Realkreditlån: Disse rentevilkår kan du vælge imellem 

Uanset om man er boligejer eller ej, er de fleste muligvis klar over, at man enten kan vælge en fast eller variabel rente på sit realkreditlån. Det er dog ikke alle, der ved, hvad disse rentetyper helt præcist betyder, og hvilke fordele og ulemper der er knyttet til henholdsvis den faste og variable rente. Derfor ved mange heller ikke, hvilke rentevilkår der er mest fordelagtige for dem, og på den måde kan de heller ikke vurdere, hvilket realkreditlån der passer bedst ind i deres private økonomi. Derfor vil vi guide dig igennem de forskellige rentevilkår, der findes på det danske marked, så du til sidst nemmere kan tage stilling til, hvilken type rente der tiltaler dig mest.

Fast rente

Det siger næsten sig selv: Et realkreditlån med fast rente er et lån, hvor renteniveauet er bestemt på forhånd, og derfor ligger renten fast under hele lånets løbetid – også selvom markedsrenten bevæger sig op eller ned.

Fordelen ved at vælge et realkreditlån med fast rente er, at du under hele lånets løbetid kender din faste månedlige ydelse. Et realkreditlån med fast rente er ideelt for dig, som ønsker en stor grad af sikkerhed i forbindelse med dit lån, fordi du har et komplet og langsigtet overblik over, hvor meget dit realkreditlån kommer til at fylde i din økonomi mange år ud i fremtiden. Et fastforrentet lån er altså en god idé at vælge, hvis du hverken har økonomi eller nerver, der kan holde til store renteudsving. Vi råder dig til, at du fastlægger et budget og får styr på dine indtægter og udgifter, så du på den måde kan vurdere, om du lidt eller meget luft i din økonomi. Hvis dit økonomiske råderum ikke er særlig stort eller ligger forholdsvis fast, er det en god ide at vælge den faste rente, så du ikke pludselig oplever stigninger i din månedlige ydelse.

Der er dog også nogle ulemper ved at vælge det fastforrentede lån. Først og fremmest er det normalt dyrere for dig at oprette et lån med fast rente sammenlignet med et lån med variabel rente – dog kan et lån med fast rente normalvist svare sig på længere sigt. Grunden til, at de fastforrentede realkreditlån er dyrere, er, fordi renten typisk er højere her sammenlignet med de variabelt forrentede lån. Du betaler så at sige penge for at kende renten på dit lån mange år ud i fremtiden. En anden ulempe ved at have et lån med fast rente er, at du naturligvis ikke kan nyde godt af eventuelle fald i renten. Dette er kun en mulighed for dig, hvis renten falder så tilpas meget, at det kan betale sig for dig at omlægge dit nuværende lån til et nyt med en lavere rente. Dog er der nogle andre faktorer, der også spiller ind, før det kan betale sig for dig at konvertere dit lån. Du kan læse mere om lånomlægning i vores øvrige artikler her på hjemmesiden.

Selvom du ikke kan drage fordel af en faldende rente, kan du til gengæld glæde dig over, at du ikke skal tørre sved af panden, hver gang renten stiger, da renten af gode grunde forbliver uændret, uanset hvor renten på markedet bevæger sig hen.

Variabel rente

Det variabelt forrentede realkreditlån kan godt virke en anelse mere komplekst end et fastforrentede. Men det betyder dog ikke, at det er umuligt at forstå – det handler mere om, at du skal være bevidst om, hvilke lånemuligheder du har, når du skal vælge dit variabelt forrentede lån, da der nemlig findes flere forskellige inden for denne låntype.

Inden vi beskriver de forskellige låntyper for dig, vil vi først lige forklare, hvad et realkreditlån med variabel rente er, samt hvilke fordele og ulemper der er knyttet til dette lån. Et realkreditlån med variabel rente er en låntype, hvor renten på dit realkreditlån følger renten på markedet, både når den stiger og falder. Det er enten din bank eller dit realkreditinstitut, der jævnligt sørger for, at renten på dit lån bliver tilpasset, men hvornår dette sker, afhænger af hvilket variabelt forrentet lån du har. Fælles for alle variabelt forrentede realkreditlån er, at de også hører under navnet rentetilpasningslån.

Fordelene ved et lån med variabel rente er først og fremmest, at lånet på kort sigt typisk er væsentligt billigere sammenlignet med det fastforrentede realkreditlån. Det skyldes, at det er billigere at oprette et lån med variabel rente, og du optager ligeledes lånet ved en lavere rente sammenlignet med renten på det fastforrentede lån. En anden fordel er naturligvis, at du kan nyde godt af et eventuelt fald i markedsrenten, da renten på dit eget lån af den grund også falder. Det betyder, at du får en lavere månedlig ydelse og måske pludselig har flere penge mellem hænderne, end du ellers havde forventet.

Ulempen ved at vælge den variable rente er, at ingen kan forudsige, hvordan renten på markedet udvikler sig, og derfor er vilkårene også sådan, at du ikke ved, hvor meget eller hvor lidt du skal betale i månedlig ydelse for dit realkreditlån med variabel rente. Derfor er det nærmest også en forudsætning, at du har en god portion is i maven, og at det ikke påvirker dig betydeligt, hvis renten på markedet stiger. Derudover skal du naturligvis også – og nærmest vigtigst af alt – have en fornuftig privatøkonomi, som kan klare en eventuel stigning i renten på dit lån.

Typer af variabelt forrentede lån

Som vi forklarede ovenfor, er lånet med variabel rente også kendt som rentetilpasningslånet. Det betyder, at renten på dit lån bliver fastlagt med jævne intervaller, men det er dog det

realkreditlån, som du har valgt, der fortæller dig, hvor ofte renten bliver tilpasset. Nedenfor vil vi beskrive forskellige typer af rentetilpasningslån, som der findes på det danske marked.

F1, F3 og F5

Bare rolig, vi vil ikke begynde at gennemgå reglerne for Sænke Slagskibe. F1, F3 og F5 er i stedet tre forskellige låntyper, som du kan vælge imellem inden for rentetilpasningslån. Tallet i hver enkelt lån angiver, hvor tit renten på dit variabelt forrentede realkreditlån bliver fastsat. Så på F1-lånet kender du renten og dermed din månedlige ydelse i 1 år af gangen, og ved de andre to typer lån kan du ligeledes ud fra renten regne ud, hvad dine månedlige omkostninger er i henholdsvis 3 og 5 år frem i tiden.

Vi har af gode grunde svært ved at sige, hvilken af de tre ovenstående låntyper, du skal vælge, da det af gode grunde kun er dig, der ved, hvordan din private økonomi ser ud. Men en generel anbefaling lyder dog, at hvis du ikke har så meget is i maven, bør du som minimum nok vælge F3-lånet, og allerhelst F5-lånet, da disse lån har længere fremtidsudsigter, hvilket på den måde kan give dig mere tryghed.

Andre rentetilpasningslån

Ud over FlexLånet tilbyder nogle banker og institutter også nogle variabelt forrentede realkreditlån, som de selv har sat sammen. Det betyder, at du derfor også har mulighed for at vælge et rentetilpasningslån, hvor renten tilpasses endnu oftere end ved FlexLånet. Rentetilpasningen på de øvrige lån, som pengeinstitutterne udbyder, varierer fra institut til institut, men typisk kan du forvente, at renten bliver fastsat med nogle måneders mellemrum fra gang til gang.

Her til sidst vil vi gøre dig opmærksom på endnu en variant af rentetilpasningslån. Dette lån bliver kun udbudt af nogle få institutter og bliver kaldt for T-lånet. T-lånet et et rentetilpasningslån med en fast ydelse. Det lyder måske lidt mærkeligt, nu hvor du har læst beskrivelserne af de andre typer af lån, men måske kan et T-lån alligevel vise sig at være en god løsning for dig. Et rentetilpasningslån med fast ydelse giver dig mulighed for at nyde godt af den lave rente, der typisk gælder for realkreditlån med variabel rente. Men for at du kan gøre brug af denne fordel, skal du samtidig også være villig til at betale en højere månedlig ydelse, og denne ydelse er således fast. Det er altså den lave rente, der gør, at du skal betale en høj månedlig ydelse. Det, der kendetegner rentetilpasningslånet med fast ydelse, er, at udsving i renten ikke har indflydelse på din ydelse, men derimod løbetiden på dit lån. Det vil sige, at hvis renten stiger, så bliver løbetiden på dit lån forlænget, og hvis renten falder, bliver løbetiden til gengæld forkortet. Her gælder det altså, at ydelsen er fast, men det er så til gengæld lånets løbetid, der er den variable faktor.

Fordelen ved denne type rentetilpasningslån er, at du bliver langt hurtigere gældsfri, fordi det er afdraget på dit lån, der udgør størstedelen af din månedlige ydelse. Låntypen kræver dog også, at du har et forholdsvis stort økonomisk råderum hver måned, for jo mere du er villig til at betale i månedlige ydelser, desto bedre sikrer du dig imod stigninger i ydelsen, hvis renten stiger. Hvis du vil gå med til at betale en høj månedlig ydelse, vil du på den side også blive hurtigere gældsfri.