Erhvervslån: Tag stilling til dine rentevilkår

Behovet for at låne penge kan opstå for alle enhver, ikke blot privatpersoner, men også erhvervsfolk. Hvis man før har prøvet at tage et lån, for eksempel et boliglån, ved man også, at det kræver god forberedelse og grundige overvejelser, hvis man vil være sikker på, at man finder frem til det lån, der passer fuldstændig til ens behov, forventninger og ikke mindst økonomi. Lånemulighederne på det danske marked fortsætter stort set ud i det uendelige, hvilket heldigvis gør det muligt at skræddersy sit lån nærmest fuldstændig, som man ønsker det – og det gælder både boliglån, forbrugslån og ikke mindst erhvervslån.

Det betyder i så fald også, at man skal tage stilling til de valg, som man som erhvervsdrivende står over for, når man skal optage et erhvervslån, da det er den eneste rigtige måde i forbindelse med et lån, så man ved, hvad man egentlig takker ja til. Derfor er det vigtigt, at man blandt andet gør op med sig selv, hvilke rentevilkår man ønsker på sit erhvervslån, da ethvert lån skal sammensættes ud fra, hvad man ønsker at bruge pengene på og ikke mindst ud fra virksomhedens budget.

Vælg mellem fast eller variabel rente

Det første og muligvis det vigtigste du skal tage stilling til i låneprocessen er, hvilken type rente du ønsker på dit erhvervslån. Det er typisk et af de valg, som du står over for, uanset hvilken type lån du ansøger om – og det er blot med til at understrege vigtigheden af at træffe det rigtige valg! Hvis du har prøvet at låne penge før, eller hvis du bare ved en smule om lån, kender du sikkert allerede til den faste og variable rente. Den rentetype, som du ender med at vælge, har naturligvis betydning for dine lånevilkår, da der både er fordele og ulemper ved begge renter.

En fastforrentet lån er det mest sikre valg

Hvis du vælger den faste rente på dit erhvervslån, siger du også ja til den mest sikre form for rentetype. Det skyldes, at når du har et fastforrentet lån, er du sikret en fast rente og på den måde faste renteudgifter gennem hele lånets løbetid. Det fastforrentede erhvervslån er altså et forholdsvist gennemskueligt lån for dig, fordi du altid kender dine renteudgifter.

Tidspunktet, hvor du optager dit lån, er afgørende for, hvilken rentesats du får, da det er markedsrenten, der bestemmer renten på dit erhvervslån. Hvis markedsrenten ligger på 2 procent, er du derfor også sikker på, at du blot skal betale 2 procent i rente, lige indtil du har indfriet dit lån.

Det kan også sagtens være, at du optager dit obligationslån på et tidspunkt, hvor renten ligger på 5 procent, hvilket af gode grunde giver dig en højere månedlig ydelse. Dog er du nødvendigvis ikke bundet til dette renteniveau resten af lånets løbetid, for hvis markedsrenten falder tilstrækkeligt, kan det faktisk være en fordel for dig at nedkonvertere dit erhvervslån, så dine renteudgifter bliver mindre. En lånomlægning giver dig altså mulighed for at ændre på dine rentevilkår.

Fast rente: Her er dine lånemuligheder

Hvis du ønsker en fast rente på dit erhvervslån, skal du primært have fokus på én type lån, nemlig obligationslånet. Obligationslånet er nok bedre kendt som et fastforrentet realkreditlån, som er en af de mest sikre typer lån, som findes på det danske lånemarked. Når der er tale om obligationer, er der egentlig tale om værdipapirer. Når du ansøger om et obligationslån, udsteder din bank eller dit realkreditinstitut nogle obligationer på fondsbørsen, som så efterfølgende bliver købt af investorer. På den måde modtager pengeinstituttet nogle penge for salget af obligationer, og disse penge udgør på den måde dit erhvervslån, så du har råd til at foretage investeringer i din virksomhed.

Der er altså ingen tvivl om, at dine lånemuligheder er begrænsede, hvis du ønsker en fast rente på dit erhvervslån. Dog er der nogle pengeinstitutter, blandt andet Nykredit, som udbyder banklån med fast rente – til trods for at disse typisk udbydes til en variabel rente. Uanset hvad er det rigtig vigtigt, at du vælger dit erhvervslån ud fra, hvilket behov du har, og hvad du ønsker at investere i. Hvis du i forvejen er boligejer og ligeledes har et boliglån, ved du sikkert allerede, at realkreditlånet dækker store udgifter eller investeringer, og det samme er tilfældet, når realkreditlånet fungerer som et erhvervslån. Dog er lånebeløbets størrelse typisk mindre, end når der er tale om et realkreditlån i forbindelse med et boligkøb, men da realkreditlånet kan have en løbetid på helt op til 30 år, er denne type lån altså bedst egnet til langsigtede projekter eller investeringer.

Dit erhvervslån kan altid indfries til markedskursen – hvis denne ikke overstiger 100 – og du har ligeledes mulighed for at tilvælge en afdragsfri periode på 10 år. Afdragsfrihed betyder ganske simpelt, at du ikke betaler afdrag på dit lån i de første mange år, men til gengæld blot renter og øvrige låneomkostninger.

Et variabelt forrentet lån kan både betyde store og små renteudgifter

En variabel rente betyder, at renten på dit erhvervslån, i modsætning til den faste rente, kan svinge op og ned igennem hele lånets løbetid. Det vil altså sige, at renten på dit erhvervslån hele tiden bestemmes ud fra markedsrenten, og derfor vil din rentesats løbende blive tilpasset, indtil du har tilbagebetalt din gæld til pengeinstituttet. Fordelen ved den variable rente er, at du kan nyde godt af et lavt renteniveau og på den måde lave renteudgifter, hvis markedsrenten falder. Men der er til gengæld også en risiko for, at renten på markedet vil stige, og derfor kan du også risikere, at din månedlige ydelse bliver højere.

I modsætning til obligationslånet kender du kun renten på dit lån i mindre perioder ad gangen, og derfor er det også svært – eller faktisk umuligt – at forudsige, hvor store eller små dine renteudgifter bliver næste gang, hvor renten på dit erhvervslån skal tilpasses. Så det er altså ikke nok at have is i maven for at kunne vælge den variable rente – det er endnu vigtigere, at virksomheden har et økonomisk råderum, der kan klare eventuelle renteudsving.

Selvom det på kort sigt typisk er væsentligt billigere at optage et banklån, skal du stadig tage højde for, at de løbende omkostninger fylder mere, da der skal betales administrationsomkostninger, hver gang renten skal tilpasses. Det varierer fra institut til institut og fra lån til lån, hvor ofte rente på dit lån bliver tilpasset, men ofte har du flere forskellige muligheder, hvad angår rentetilpasningen, så det afhænger i bund og grund af, hvad du føler dig mest tryg ved. Hvis du gerne vil kende dine renteudgifter i en længere periode ad gangen, vil vi anbefale dig at vælge de banklån, hvor der går adskillige år mellem rentetilpasningerne.

Variabel rente: Her er dine lånemuligheder

Hvis du synes, at den variable rente lyder attraktiv for dig, og hvis denne type rente ligeledes passer til dine behov og din økonomiske situation, har du en del flere lånemuligheder sammenlignet med den faste rente.

Banklån

Vi har allerede kort introduceret banklånet, som er en type lån, der kun udbydes af banker, for eksempel Danske Bank eller Sydbank. Renten på et banklån er, som du nok har regnet ud, typisk variabel og er ligeledes højere end renten på realkreditlån, hvilket gør banklånet til en dyrere type erhvervslån. Det er forskelligt fra institut til institut, hvor lang en løbetid der tilbydes på et banklån, så det er vigtigt, at du undersøger det enkelte pengeinstituts regler for afbetalingsperioden på deres banklån, inden du sender din låneansøgning af sted. Derudover er banklånet velegnet til mellemstore investeringer i din virksomhed, for eksempel produktudvikling eller køb af nye maskiner.

Driftskredit

En driftskredit egner sig til dig, som har brug for at kunne dække de udgifter, som hører dagligdagen til, for eksempel medarbejderlønninger, indkøb, husleje eller lignende. Driftskreditten giver dig altså god fleksibilitet og handlefrihed, fordi du altid har kreditten til rådighed – både i ventede og uventede situationer.

Byggekredit

Hvis du har planer om at lave en tilbygning til din virksomhed eller eventuelt foretage en renovering, kan en byggekredit være en god løsning for dig. En byggekredit sikrer dig nemlig, at du altid har mulighed for at dække udgifterne til dine byggeprojekter, imens byggeriet finder sted, og du betaler blot renter af den kredit, som du bruger i forbindelse med byggeprojektet. Du bestemmer i fælleskab med din lånudbyder, hvor ofte og hvor meget af din samlede byggekredit, som skal udbetales. Byggekreditten fungerer i virkeligheden som en midlertidig finansiering, hvilket vil sige, at når byggeriet er færdigt, indfrier du din kredit ved at optage et nyt lån.

Valutakredit

Hvis du som erhvervsdrivende anvender flere forskellige slags valuta i din forretning og ofte foretager handler i udlandet, kan en valutakredit være en ideel løsning for dig. Med en valutakredit får du stillet en række forskellige valutaer til rådighed, så du altid har udenlandske valuta på hånden.