Erhvervslån

Erhvervslån

Alle kan have brug for at låne penge - mænd som kvinder, unge som gamle. Men selvom lån normalt leder tankerne hen på private kunder, er det naturligvis også muligt for dig at låne penge, hvis du er erhvervsdrivende. 

Og lånemulighederne er heldigvis mange, hvilket betyder, at du har mulighed for at skræddersy og tilpasse dit erhvervslån, så det passer til dig og din virksomhed.

Mange erhvervsfolk kender sikkert behovet for at ville udvide forretningen, så man for eksempel kan udvikle nye produkter, bygge nye lokaler eller måske endda indtage nye markeder. Men hvis overskuddet i forretningen ikke er stort nok til, at man selv kan dække investeringen, kan det være en god idé at optage et erhvervslån.

Den offentlige udlånsenhed Vækstfonden er et spændende alternativ for mange, hvorfor vi også anbefaler dig at undersøde denne lånemulighed. Du kan læse om Vækstfonden og deres retningslinier her.

Skab overblik over dine lånemuligheder

Ligegyldigt hvilken type lån der er tale om, er det først og fremmest vigtigt at vide, hvad det vil sige at blive låntager, og hvad man helt præcist siger ja til. 

Der findes en bred vifte af erhvervslån, og derfor kan du i denne guide blive klogere på, hvad den enkelte låntype skaber af muligheder, samt hvilke fordele og ulemper der knytter sig til lånet. 

På den måde er du i sidste ende stand til at vurdere, hvilken type erhvervslån der egner sig bedst til dig og din virksomhed, og som lever bedst op til dine krav og forventninger. 

Vores guide vil ligeledes hjælpe dig med at træffe de rigtige valg løbende i låneprocessen, så dit endelige erhvervslån ikke ender med at få hjulene til at gå i stå, men i stedet støtter op om og bidrager positivt til din forretning eller din virksomhed. Du kan se dine lånemuligheder for erhvervslån her.

Obligationslån

Som erhvervsdrivende har du blandt mulighed for at optage et obligationslån, som den almindelige dansker nok bedre kender som et fastforrentet realkreditlån. Når der er tale om et obligationslån, betyder det, at der købes og sælges obligationer på børsen. 

Det vil altså sige, at når du ansøger om et erhvervslån, vil dit pengeinstitut sælge nogle obligationer til investorer på fondsbørsen, og de penge, som banken modtager for dette salg, låner de så ud til dig, så du er i stand til at investere i din virksomhed.

Lav rente - lang løbetid

Obligationslån er især populære på grund af den forholdsvis lave rente og deres lange løbetid, typisk helt op til 30 år. En lang afbetalingsperiode på dit erhvervslån giver dig mulighed for at opnå en forholdsvis lav månedlig ydelse, hvilket især er attraktivt for de låntagere, som ikke har et særligt stort beløb til rådighed hver måned. 

Derudover har du som låntager også altid mulighed for at konvertere dit erhvervslån, hvis ændringer i renten eller i din økonomi gør, at du kan opnå fordele ved at omlægge dit erhvervslån. 

Her kan du både vælge en nedkonvertering, som er den mest almindelige, og en opkonvertering som er kendt som en mere risikabel konvertering. Du kan som noget helt tredje også vælge en skrå konvertering, men her skal du dog være opmærksom på, at dine rentevilkår vil ændre sig betydeligt.

Kursen bestemmer ”prisen” på dit erhvervslån

Når der er tale om et obligationslån, er kursen på dit erhvervslån værd at holde øje med. Markedskursen bestemmer nemlig, hvor dyrt eller billigt det bliver for dig at optage et erhvervslån. Kursen er altså i virkeligheden et udtryk for den pris, som investorerne mener, at en obligation er værd, og altså ligeledes et udtryk for, hvor mange penge du får mellem hænderne, når du optager et erhvervslån.

Når man taler om kursen i forbindelse med realkreditlån, taler man mere præcist om kurs 100. Det er nemlig dette tal, der afgør, hvor mange penge du kan få udbetalt på det tidspunkt, hvor du ansøger om dit erhvervslån. Den generelle anbefaling lyder, at du bør optage et erhvervslån, hvor kursen ligger så tæt på 100 som muligt, for jo mere kursen nærmer sig de famøse 100, desto færre penge taber du.

Låneeksempel på 500.000 kr.

Hvis du for eksempel ønsker at låne 500.000 kroner til kurs 98, betyder det, at du kan få udbetalt 98 kroner for hver gang, du låner 100 kroner. Det vil altså sige, at du i virkeligheden skal optage et erhvervslån på 510.000 kroner for at kunne få alle pengene udbetalt, hvilket altså betyder, at du har et kurstab på 10.000 kroner. De 500.000 kroner er altså det beløb, som du har behov for at låne, som kaldes også for låneprovenu, men selve hovedstolen er højere end dette beløb, da du reelt har lånt mere end en halv million.

Du skal ligeledes tage højde for lånegebyrer og lignende, da disse omkostninger også bestemmer, hvor stort et lånebeløb du afdrager på.

Hvis kursen er over 100

I nogle tilfælde kan kursen endda bevæge sig op over 100, hvilket betyder, at du får udbetalt flere penge, end du rent faktisk låner. På den måde kan du altså opleve at få en kursgevinst, når du optager erhvervslån. En kurs, der bevæger sig op over 100, betyder det også, at bankerne og realkreditinstitutterne taber penge, og derfor lukker de ned for flere obligationslån inden for denne serie.

Til gengæld åbner de en ny serie, hvor kursen ligger under 100, men hvor renten til gengæld også ligger på et lavere niveau end på den forrige serie erhvervslån. Det afhænger meget af dine behov, din investering og andre lignende forhold, om en lav rente eller en høj kurs er mest fordelagtigt for dig, når du optager et erhvervslån.

Kursen og renten påvirker hinanden

Det er muligvis ikke sikkert, at du føler, at du har helt styr på, hvad kurs 100 præcist betyder, og hvordan den påvirker prisen på et lån (men det er du selvfølgelig ekspert i nu, efter du har læst vores guide!). 

Til gengæld behøver renten ikke den helt store forklaring, for langt de fleste - låntagere eller ej - ved, at jo lavere renten er, desto billigere bliver et lån som udgangspunkt. 

Og her er erhvervslån naturligvis ingen undtagelse. Det bliver dog måske en smule mere kompliceret, når man skal forstå sammenhængen mellem kursen og renten - men ikke for kompliceret til, at det kan forklares ganske kort. 

Hvis markedsrenten på obligationer falder, vil investorerne få et mindre udbytte af deres investering, og derfor vil kursen på en allerede købt obligation stige, fordi investorerne er villige til at betale mere for en obligation, som de købte på et tidspunkt, hvor renteniveauet lå højere.

Fast rente

Dine lånemuligheder på det danske lånemarked er mange, og det betyder blandt andet, at du som låntager af et erhvervslån selv har mulighed for at bestemme, hvilken type rente du ønsker. 

Hvis du ønsker mest mulig sikkerhed i forbindelse med dit erhvervslån, og hvis du samtidig ønsker at have et fuldt overblik over, hvad du skal betale i månedlig ydelse gennem hele erhvervslånets løbetid, vil vi umiddelbart anbefale dig, at du overvejer at optage et fastforrentet erhvervslån, altså obligationslånet. 

En fast rente betyder, at din rente er fastlåst på et bestemt niveau, lige fra den første til den allersidste afbetaling på dit erhvervslån. 

Renten på dit erhvervslån er altså ikke løbende påvirket af markedsrenten, selvom denne bevæger sig op eller ned, men bliver i stedet bestemt ud fra det renteniveau, der eksisterer på markedet på det tidspunkt, hvor du optager erhvervslånet. 

Og renten ligger på den måde fast på dette niveau, indtil lånekontrakten udløber, hvilket betyder, at du hele tiden har et overblik over, hvor meget du betaler i renteudgifter på dit erhvervslån.

Realkreditlån med variabel rente

Hvis du vælger et erhvervslån med variabel rente, får du af gode grunde ikke den samme form for rentesikkerhed, som du får med et fastforrentet erhvervslån. Til gengæld er du typisk garanteret en lavere ydelse, når du optager dit erhvervslån. 

Hvis du beslutter dig for at optage et erhvervslån, hvor renten er variabel, skal du være opmærksom på, at du takker ja til et forholdsvist risikabelt lån. 

Forklaringen er meget simpel: Et variabelt forrentet erhvervslån er en type lån, hvor renteniveauet følger markedsrenten, hvad enten den stiger eller falder. Det betyder altså, at renten bliver tilpasset på dit erhvervslån med bestemte intervaller - derfor kaldes de variabelt forrentede lån typisk også for rentetilpasningslån eller Flexlån.

Rentetilpasning

Rentetilpasningen på dit erhvervslån afhænger i bund og grund af, hvilken type variabelt forrentet erhvervslån du vælger, men fordelen ved den variable rente er, at mulighederne er mange, og derfor tør vi næsten garantere, at du kan vælge et erhvervslån, hvor du er fuldt ud tilfreds med rentevilkårene. 

Du aftaler blot med din bank eller dit realkreditinstitut et bestemt tidsinterval, som du føler dig tryg ved - du kan for eksempel vælge, at renten på dit erhvervslån skal tilpasses for eksempel hvert 3. eller 5. år.

Vi vil dog anbefale dig, at du vælger dit endelige variabelt forrentede erhvervslån ud fra, hvor meget du tør vove pelsen, og ikke mindst ud fra hvad virksomhedsbudgettet tillader. 

Hvis renteudsving ikke er noget, der skræmmer dig betydeligt, kan du for eksempel vælge et erhvervslån, hvor renten tilpasses ofte, og hvor du altså enten kan nyde godt af en lavere rente eller må leve med større renteudgifter, når en ny rente på dit erhvervslån bliver fastsat. 

Selvom du har is i maven, er det trods alt også yderst vigtigt, at din virksomheds økonomi kan rumme eventuelle udsving i renten, for hvis markedsrenten bevæger sig op på et højere niveau, kommer du derfor også til at betale en højere månedlig ydelse på dit erhvervslån.

Hvis du vælger et realkreditlån med variabel rente, har du dog alligevel mulighed for skræddersy dit erhvervslån på en måde, som sikrer dig en vis form for rentesikkerhed. Du har nemlig mulighed for at fastsætte et renteloft, for eksempel på 6 procent. Det betyder, at du kan være sikker på, at du ikke kommer til at betale mere end 6 procent i rente, selvom markedsrenten overstiger dette renteniveau.

Lang og kort rente

Inden for realkreditlån skelner man typisk mellem den lange og den korte rente, og derfor afhænger dit endelige erhvervslån af, hvilken type rente du skal rette opmærksomheden mod.

Hvis du har et fastforrentet erhvervslån, er den lange rente typisk mest interessant for dig, fordi det er denne rente, der bestemmer renteniveauet på dit erhvervslån, som løber over for eksempel 20 eller 30 år. Ikke overraskende er den korte rente omvendt interessant for dig, hvis du enten har et banklån eller et rentetilpasningslån, fordi renteudviklingen i den korte rente bestemmer renten på dit variabelt forrentede erhvervslån.

Banklån

Et banklån er en type lån, som kun bankerne udbyder, og selvom du som privat kunde har konti og eventuelt andre lån i en bestemt bank, behøver du som erhvervsdrivende ikke nødvendigvis vælge den samme bank, når du skal ansøge om et erhvervslån. 

Du kan nemlig opsøge en hvilken som helst bank, som du ønsker at låne penge af. I modsætning til et realkreditlån fastsætter bankerne selv renten på banklån, og du må endvidere forvente, at renten på banklån er væsentlig højere end renten på realkreditlån. 

Derfor er det især den høje rentesats, der skal med i dine overvejelser, hvis du ønsker at optage et erhvervslån, for jo længere løbetiden er på dit banklån, desto højere bliver dine renteudgifter. 

Af den grund egner et banklån sig i de fleste tilfælde til mellemstore investeringer, hvor løbetiden ligeledes udløber inden for en overskuelig fremtid. Det høje renteniveauet gør netop denne type erhvervslån til et dyrt lån, og derfor er det af gode grunde vigtigt at gøre sig gældsfri af dette erhvervslån først - det er i øvrigt et råd, du bør følge, uanset hvilke lån du har.

Der er flere traditionelle banker, som udbyder erhvervslån. Én af disse er Nordea, som du kan se en video med nedenfor.

Variabel rente

Hvis du optager et banklån, må du også være indstillet på, at du siger ja til en variabel rente på dit erhvervslån. Uanset om man er privatperson eller erhvervsdrivende, udbyder bankerne kun variabelt forrentede banklån. 

Det behøver ikke nødvendigvis at være en ulempe, men ligesom med det variabelt forrentede realkreditlån bør du være opmærksom på risikoen ved at vælge et erhvervslån, hvor du ikke kender dine renteudgifter. Selvom det typisk er forholdsvis billigt at optage et banklån nu og her sammenlignet med et realkreditlån, kan du godt risikere, at renten på markedet vil stige, og derfor vil renteudgifterne på dit erhvervslån af gode grunde også stige. 

Derfor bør du kun vælge erhvervslånet med variabel rente, hvis du er sikker på, at din virksomheds økonomi kan dække en rentestigning.

Selvom den variable rente kan skræmme mange af dem, som ønsker at optage et erhvervslån, kan du alligevel anmode din udbyder om rentesikkerhed, hvilket vil sige, at du og dit pengeinstitut aftaler en bestemt periode, hvor renten på dit erhvervslån ligger fast. 

Det kan for eksempel være i en periode på 2 eller 6 år ad gangen, hvilket vil sige, at du kender renteudgifterne i forbindelse med dit erhvervslån i den fastsatte periode.

Driftskredit

En tredje mulighed inden for erhvervslån er driftskreditten. Her er der som sådan ikke tale om at låne penge til en investering, men derimod tale om et erhvervslån der skal dække de daglige udgifter og omkostninger, som indgår i alle virksomheders budgetter. 

Her er der blandt andet tale om indkøb, lønninger til de ansatte, produktion, husleje og så videre, som skal sikre den daglige drift af virksomheden. 

Hvis du som erhvervsdrivende har brug for økonomisk hjælp til finansieringen af disse driftsomkostninger eller blot har brug for en form for økonomisk sikkerhed, hvis der skulle opstå nogle uventede situationer i det daglige, som du ønsker at drage nytte af, kan en driftskredit være god mulighed for dig. 

Erhvervslån til opstart af virksomhed kan være relevant for mange, eftersom deres forretningside kræver kapital for at kunne realiseres.

Fordelen ved driftskredit

Fordelen ved at vælge pengeinstitutternes driftskredit er, at denne type erhvervslån giver dig som erhvervsdrivende luft og fleksibilitet i hverdagen.

Den kredit, som du får stillet til rådighed, sikrer dig nemlig et økonomisk sikkerhedsnet, fordi du altid vil være i stand til at dække både forudsete og uforudsete udgifter, som der kan opstå. 

Den enkelte udbyder fastsætter et kreditmaksimum, som de tilbyder deres kunder. Ulempen ved en driftskredit er, at det kan være en forholdsvis risikabel form for finansiering, fordi renten er variabel, og derfor skal du altid tage højde for eventuelle renteudsving på dit erhvervslån.

Byggekredit

Hvis du har behov for at udvide de fysiske rammer i din virksomhed, tilbyder flere banker og øvrige pengeinstitutter byggekredit til erhvervskunder. 

Det vil altså sige, at du kan bruge byggekreditten til at dække udgifterne til planlagte byggeprojekter i din virksomhed. Det kan også være, at du blot ønsker en vis form for økonomisk sikkerhed, imens byggeprojektet er i gang, da der nemt kan opstå uventede situationer og uforudsete udgifter - det skal du dog ikke bekymre dig om, hvis du har sikret dig en byggekredit. 

Løbetiden på en byggekredit svarer til den tid, hvor byggeriet står på, og ligesom med driftskreditten, og enhver anden kassekredit, er renten variabel, og derfor kender du ikke den præcise ydelse på dit erhvervslån. 

Erhvervslån kan også bruges til opkøb af fast ejendom, hvilket du kan læse om i denne artikel - Erhvervslån til fast ejendom.

Valutakredit

En valutakredit er reelt også en form for driftskredit, men adskiller sig på den måde, at den kan være en god lånemulighed for dig som erhvervsdrivende, hvis du for eksempel opererer på udenlandske markeder eller samarbejder med udenlandske kunder. 

En valutakredit giver dig nemlig mulighed for at optage en driftskredit i forskellige typer valutaer. Du beslutter i fællesskab med dit pengeinstitut, hvilke valutaer der skal stilles til rådighed for dig, og derefter fastsættes en kreditramme, som bliver tilknyttet den enkelte valuta. 

Valutakreditten giver dig altså stor fleksibilitet og handlefrihed, fordi du har nem og hurtig adgang til de valuta, som er relevante for dig og din virksomhed.

Ulempen ved at vælge en valutakredit er, at du skal tage højde for den valutarisiko, som knytter sig til denne type erhvervslån. Kreditten betjenes og betales i overensstemmelse med den valuta, som du har valgt, og derfor kan den enkelte valuta også have betydning for det beløb, som du skal betale til pengeinstituttet, hvis du for eksempel ønsker at indfri din kredit, eller hvis du ønsker at veksle valuta.

Du kan blive klogere på valutakreditten ved blandt andet at klikke dig ind på Nykredits hjemmeside.

Så mange penge kan du låne

Det er meget forskelligt fra institut til institut og fra lån til lån, hvor mange penge du har mulighed for at låne. Hvis du har et behov for at låne penge, er det naturligvis først og fremmest dine behov, der afgør, hvilken type lån der er mest ideelt for dig, og ikke mindst hvor stort dit lånebeløb skal være. 

En generel anbefaling lyder dog, at du bør overveje et realkreditlån, hvis du har brug for at låne penge til langsigtede og store investeringer, da realkreditlånet er et af de mest sikre lånevalg på markedet og egner sig bedst til sådanne formål. 

Du kan dog ikke forvente, at du kan blive tilbudt et lånebeløb, som er lige så højt som det beløb, som private kunder, for eksempel boligejere, normalvis er i stand til at låne. 

Hvis du har brug for at dække mindre investeringer, bør du overveje, om et banklån eller en af de andre former for erhvervslån passer bedre til dig og de planer, som du har med din virksomhed.

Sådan bestemmes renten på dit erhvervslån

Hvis du ønsker at optage et langsigtet erhvervslån, for eksempel i form af et realkreditlån, er det kort sagt udbud og efterspørgsel på markedet, der bestemmer renten på dit lån. Hvis du derimod optager et banklån, er det bankerne, der overordnet selv fastsætter renten.

Selvom dit ønskede lånebeløb naturligvis afhænger af, hvad dit behov er, er det alligevel de færreste erhvervsdrivende, der kan nøjes med at låne nogle tusinde kroner, især hvis der for eksempel er tale om at låne penge til en større investering. 

Derfor har vi også bevidst undladt at anbefale låntypen forbrugslån, fordi denne type lån typisk er velegnet som kortsigtede eller spontane finansieringsløsninger. 

Derudover fastsætter udbyderne af forbrugslån selv renten, som typisk er forbrugslån typisk forholdsvis høj - generelt en af de højeste på markedet - og derfor kan det hurtigt blive en dyr affære for dig, hvis du bruger et forbrugslån til at finansiere en større investering. 

Grunden til det er, at løbetiden på dit forbrugslån sandsynligvis bliver forholdsvis lang, og derfor vil dine renteudgifterne på længere sigt også blive forholdsvis store.

Supplementer til finansiering

Det kan dog sagtens være en god løsning for dig at bruge et forbrugslån som et supplement til dit erhvervslån, for eksempel hvis banken eller realkreditinstituttet ikke kan låne dig hele det beløb, som du har behov for. 

Det kan dog ikke understreges nok, at det er rigtig vigtigt, at du på forhånd forsikrer dig om, at din virksomheds økonomi kan dække samtlige låneudgifter, både til dit erhvervslån og dit forbrugslån, før du takker ja til et lånetilbud. 

Derudover bør du sørge for at få indfriet dit dyreste lån først, hvilket med stor sandsynlighed vil være dit forbrugslån, så du på den måde minimerer dine samlede låneomkostninger mest muligt. 

For at minimere dine låneomkostninger kan du også med fordel ansøge om et samlelån, hvilket oftest giver en lavere rente og samtidig et bedre overblik over ens virksomheds økonomi.

Tag stilling til afbetalingsperioden

Når du optager et lån, skal du beslutte dig for, hvor lang en afbetalingsperiode, også kendt som løbetid, som du ønsker. Denne beslutning bliver ikke mindre vigtig i forbindelse med din erhvervslån, da afbetalingsperioden bestemmer, hvor lang tid du er bundet til en lånekontrakt. 

Løbetiden på dit erhvervslån afhænger både af, hvilket erhvervslån du har valgt, samt hvad du har investeret i. Hvis du ønsker at foretage en stor og langsigtet investering, vil det som udgangspunkt være den bedste løsning for dig at optage et erhvervslån med en lang løbetid, for eksempel 20 eller 25 år, så din månedlige ydelse ikke udgør en for stor del af virksomhedens udgifter. 

Hvis virksomhedens budget i så fald tillader det, kan det sagtens være mere fordelagtigt for dig at vælge en kortere løbetid, hvor din månedlige ydelse på den måde bliver højere, men hvor du til gengæld hurtigere indfrier dit erhvervslån.

Vælg afdragsfrihed på dit erhvervslån

Hvis du for eksempel i forvejen har et lån i din bolig, kender du måske allerede til afdragsfrihed. Som erhvervsdrivende har du også mulighed for at tilvælge afdragsfrihed på dit erhvervslån, hvilket giver dig nogle bestemte fordele. 

Afdragsfrihed er attraktivt for de låntagere, som ønsker en lav månedlig ydelse på deres erhvervslån i en lang række år. Med et afdragsfrit erhvervslån slipper du nemlig for at skulle betale afdrag i de første 10 år af lånets løbetid, og hvor du altså blot skal sørge for at betale renter og andre løbende låneomkostninger. 

Afdragsfrie erhvervslån kan lyde attraktivt for mange, men du skal dog grundigt overveje, om fordelene opvejer ulemperne i dit tilfælde. 

For selvom du tilvælger afdragsfrihed på dit erhvervslån, forbliver hovedstolen uændret, hvilket altså vil sige, at din gæld er den samme. Derfor er din afdragsfrihed i princippet blot med til at udskyde din gæld.

Sikkerhedsstillelse

Når man optager et erhvervslån hos et realkreditinstitut eller en bank, kan du opleve, at pengeinstituttet stiller krav om sikkerhed. 

Sikkerhedsstillelse betyder, at du skal stille med noget sikkerhed, for eksempel værdipapirer, virksomhedens aktiver eller lignende, som banken eller realkreditinstituttet kan gøre krav på, hvis du mod forventning ikke er i stand til at betale din gæld. 

Det vil sige, at pengeinstituttet har pant i noget af værdi, som du har ejerskab over og skal altså ses som en form for erstatning af de penge, som instituttet vil miste, hvis du ikke er i stand til at betale dit erhvervslån tilbage.

Sådan beregner du dit erhvervslån

Uanset hvilken type lån du vælger, skal du under alle omstændigheder altid være klar over, hvad ”prisen” på dit erhvervslån ender med at blive, inden du rent faktisk underskriver en lånekontrakt. 

For når du først har sat din underskrift på papiret, er der ingen vej tilbage, og derfor kan dit erhvervslån blive en tung økonomisk byrde på din skuldre, hvis du på et senere tidspunkt finder ud af, at du i virkeligheden ikke har råd til erhvervslånet. 

Derfor er det altså rigtig vigtigt at vide, hvad dit erhvervslån samlet set kommer til at koste dig, så du er sikker på, at dit virksomhedsbudget kan dække alle månedlige udgifter.

Hold øje med gebyrer

Som låntager er man meget tilbøjelig til at fokusere på renten, når man skal vurdere prisen på et lån. Der er da heller ingen tvivl om, at en lav rentesats på for eksempel et erhvervslån er meget attraktivt, for jo færre renteudgifter du skal betale, desto færre penge taber du på at optage et erhvervslån. 

Men regnestykket er sjældent så simpelt og ligetil. Hvis du i forvejen har et realkreditlån eller et banklån i din bolig, ved du også, at der er adskillige gebyrer og øvrige omkostninger, som er vigtige at holde øje med - og det samme gælder for erhvervslån. 

Så selvom renten på dit erhvervslån er lav, betyder det ikke nødvendigvis, at du har indgået en fordelagtig låneaftale. Hvis du skal betale høje gebyrer, og hvis der er en lang række omkostninger knyttet til dit erhvervslån, ender dit lån alligevel med at blive en dyr affære - og måske endda endnu dyrere end et andet erhvervslån med en højere rente. 

Derfor er det rigtig vigtigt, at du ikke overser de mange forskellige omkostninger og gebyrer, da de har en lige så stor betydning for, hvor dyrt eller hvor billigt dit erhvervslån bliver.

Holde øje med ÅOP

Det kan godt virke en anelse kompliceret og overskueligt at skulle holde øje med samtlige gebyrer og omkostninger, som der måtte være i forbindelse med et erhvervslån. 

Og det er måske endda endnu mere kompliceret og uoverskueligt at skulle udregne alle disse låneomkostninger, så man har et komplet overblik over, hvad et eventuelt erhvervslån kommer til at koste. 

Heldigvis behøver du ikke bekymre dig om at skulle hive regneark og lommeregner frem, for uanset hvilken låneudbyder du opsøger, og uanset hvilket erhvervslån du ønsker at ansøge om, er samtlige låneomkostninger nemlig på forhånd angivet. 

ÅOP afslører totalt omkostningsniveau

Kort sagt kan du vurdere prisen på dit erhvervslån, hvis du kigger på lånets ÅOP. ÅOP er en forkortelse for årlige omkostninger i procent og altså et yderst vigtigt nøgletal i låneprocessen. 

ÅOP fortæller dig nemlig, hvad dit erhvervslån samlet set kommer til at koste dig i en procentvis angivelse, fordi den både medregner renten, gebyrer og andre øvrige låneomkostninger. 

ÅOP gør altså låneprocessen langt mere enkel og gennemskuelig for dig, for hvis du tager udgangspunkt i ÅOP, kan du altså hurtigt og nemt vurdere, hvad prisen på det enkelte erhvervslån ender med at blive. 

Du kan desuden være sikker på, at ÅOP’en står oplyst på samtlige erhvervslån, da det er et lovkrav, at låneudbyderne oplyser dette nøgletal til kunder og låneansøgere.

Gennemsøg markedet, og overvej dine lånemuligheder

Selvom erhvervslån henvender sig til folk i erhvervslivet og til erhvervsdrivende, skal du som låntager i virkeligheden følge mange af de råd og anbefalinger, som generelt knytter sig til alle slags låntyper. 

Det betyder først og fremmest, at du skal gøre dig nogle grundige forberedelser, inden du for alvor skyder låneprocessen i gang, og ikke mindst inden du ansøger om et erhvervslån. 

Derfor anbefales det, at du gennemsøger markedet for samtlige erhvervslån, som kunne være relevante for dig. På den måde har du et fuldt overblik over dine lånemuligheder, og du kan derfor sortere de lånetilbud ud, som du finder mest attraktive.

Ansøg om et erhvervslån hos flere udbydere

Et generelt råd lyder, at du som låntager skal ansøge om et lån hos flere forskellige låneudbydere på én og samme tid - i denne sammenhæng er erhvervslån ingen undtagelse. 

For hvis du ansøger om et erhvervslån flere forskellige steder, forhøjer du også dine chancer for at få tilbudt et fordelagtigt lån, hvilket i sidste betyder, at du sparer penge. 

Du skal altså ikke blot ansøge om ét erhvervslån eller bare sige ja tak til det første og bedste lånetilbud, du får, fordi der er forholdsvis stor risiko for, at du overser andre erhvervslån, som passer bedre til dine behov og ikke mindst din type virksomhed. 

I stedet bør du som minimum ansøge hos tre forskellige udbydere af erhvervslån, så du på den måde forhøjer dine chancer for at få tilbudt et erhvervslån, som passer til dig og din virksomheds økonomi.

Brug ÅOP til at sammenligne lånetilbuddene

Når du skal sende flere forskellige ansøgninger om et erhvervslån af sted på én gang, vil ÅOP’en igen lette låneprocessen for dig betydeligt. 

ÅOP gør det nemlig nemt for dig at sammenligne de forskellige erhvervslån med hinanden, og på den måde kan du simpelt og nemt vurdere, hvilke erhvervslån der er mest relevante og attraktive for dig. 

Det er naturligvis rigtig vigtigt, at du kun bruger ÅOP til at sammenligne de erhvervslån, som er fuldstændig ens. Hvis låne- eller rentevilkårene på det enkelte erhvervslån adskiller sig fra de andre, er du ikke i stand til at vurdere, hvilken pris der er bedst. 

Derfor skal du være opmærksom på, at du sammenligner erhvervslån, som er fuldkommen identiske i forhold til, hvor mange penge du låner (lånebeløbet), hvor lang en afbetalingsperiode du ønsker på dit erhvervslån (løbetiden), hvor ofte du afdrager på erhvervslånet (månedligt, pr. kvartal og så videre), samt om du har valgt variabel eller fast rente (erhvervslånets rentetype).

Ansøg altid flere flere steder

Når du har udvalgt de erhvervslån, som du finder mest attraktive, sender du blot din låneansøgning afsted til hver enkelt udbyder. Hvis dine ansøgninger bliver imødekommet, har du derfor også flere forskellige lånetilbud at vælge imellem. 

Du er ikke forpligtet til nogen lånekontrakt, før du har underskrevet lånepapirerne, og derfor kan du frit vælge mellem erhvervslånene. Når du modtager flere forskellige tilbud, forhøjer du derfor også dine chancer for at optage det erhvervslån på markedet, som mere eller mindre er det billigste for dig. 

Hvis du er interesseret i at læse mere om rentevilkår for erhvervslån, har vi skrevet en særskilt artikel kun om dette emne,

Tør du forhandle med din bankrådgiver?

Som udgangspunkt bør svaret være ja. I hvert fald hvis du vil forbedre dine chancer for at få tilbudt det bedste og billigste erhvervslån. 

Men det er selvfølgelig forståeligt, hvis du synes, at det virker en anelse skræmmende at skulle forhandle med sin bankrådgiver, for der er jo netop en grund til, at han eller hun er bankrådgiveren, og at du er kunde. 

Bankrådgiveren er jo eksperten, som skal hjælpe kunden med at finde det bedste og mest attraktive erhvervslån, men det betyder ikke, at du ikke skal tage de kritiske briller på, når der skal forhandles låne- og rentevilkår. 

Du skal altid huske på, at din bankrådgiver ikke er uvildig, men er til gengæld tilknyttet en bank eller et realkreditinstitut, som af gode grunde ønsker at holde sin forretning kørende. 

Pengeinstitutterne tjener jo for eksempel penge på de gebyrer og øvrige omkostninger, som du skal betale i forbindelse med dit erhvervslån, og derfor kan du ikke nødvendigvis være sikker på, at de giver dig det bedste og billigste lånetilbud fra starten af.

Forberedelse er vejen frem

Så i stedet for udelukkende at tage din bankrådgivers ord for gode varer, bør du i stedet finde din indre hårde forhandler frem, så du forbedrer dine chancer for at få tilbudt et fordelagtigt erhvervslån. 

Det lyder måske banalt, men for at kunne forhandle sig frem til gode lånevilkår, kræver det en god portion selvtillid og viden, og derfor er det netop rigtig vigtigt, at du gør dig de forberedelser, som vi gennemgik tidligere. 

Forklaringen er simpel: Hvis du ved, hvilke lånemuligheder du har, og hvis du ved, hvad andre låneudbydere kan tilbyde, er du også langt bedre i stand til at vurdere, om din egen bankrådgiver tilbyder dig et fordelagtigt erhvervslån. 

Når du sidder ansigt til ansigt med din bankrådgiver, handler det i bund og grund om, at du gør dig til en attraktiv kunde. Derfor kan det også vise sig at være en fordel for dig, hvis du fortæller din bank eller dit realkreditinstitut, at du har andre udbydere og andre erhvervslån i tankerne. 

Hvis udbyderne opfatter dig som en attraktiv kunde, vil de derfor gerne kunne konkurrere på niveau med andre institutter. Det betyder, at bankrådgiver højst sandsynligt vil være tilbøjelig til at gå på kompromis med en eventuel låneaftale, som taler til din fordel. 

Bankrådgiveren kan for eksempel gå med til at ændre på rentevilkårene eller skære nogle af gebyrerne på erhvervslånet fra, så du i sidste ender med at vælge det pågældende institut som din foretrukne låneudbyder.

Et fastlagt budget gør låneprocessen nemmere for både dig og udbyder

Når du ansøger om et lån - hvad enten du ønsker et boliglån, et kviklån eller et erhvervslån - vil låneudbyder med stor sandsynlighed bede dig om at skemalægge din økonomi, som giver banken eller realkreditinstituttet et komplet overblik over dine indtægter og udgifter. 

På den måde kan kreditorerne nemmere vurdere din kreditværdighed, hvilken ligeledes gør dem i stand til at vurdere, om din økonomi kan rumme månedlige ydelser i forbindelse med et eventuelt lån. Derfor må du også forvente at skulle fastlægge et budget, når du ønsker at låne penge til en investering i din virksomhed.

Budget giver økonomisk overblik

Formålet med et budget er det samme, uanset om du er privatperson eller erhvervsdrivende: Institutterne vil være sikre på, at de låner penge ud til solide og stabile kunder, fordi udbyderne jo af gode grunde gerne vil være have deres udlånte penge retur. 

Derfor vil de naturligvis også gerne undgå at indgå låneaftaler med kunder, som udgør en risiko og kan påføre kreditorerne økonomisk tab. Men et fastlagt budget er ikke blot til gavn for pengeudbyderen; det hjælper også dig i låneprocessen. 

Med en skemalagt økonomi kan du nemlig blive klog på virksomhedens budget og på den måde, hvor mange penge der er til rådighed hver måned. Dette rådighedsbeløb skal kunne dække udgifterne til et eventuelt erhvervslån, og derfor kan du ud fra virksomhedsbudgettet vurdere, hvor mange penge du i bund og grund er i stand til at låne samlet set. 

Når du kan give et realistisk bud på et lånebeløb, har du også langt nemmere og hurtigere ved at vurdere, hvilke erhvervslån der er relevante for dig, og som lever op til dine forventninger og krav. 

Dit månedlige rådighedsbeløb fortæller dig også, hvor lang en løbetid du bør vælge på dit erhvervslån, for hvis du ikke har særlig meget økonomisk luft i budgettet, bør afbetalingen spredes ud over flere måneder, og det kræver derfor en lang afbetalingsperiode.

Vis økonomisk sundhed gennem budgettet

Med et fastlagt budget kan du forhåbentlig vise låneudbyder, at du har en sund og økonomisk bæredygtig forretning, og at din forretningsplan er realistisk og stemmer overrens med økonomien. 

Hvis banken eller realkreditinstituttet ikke er tilfredse med virksomhedens likviditet, vil de med stor sandsynlighed også afvise din ansøgning om et erhvervslån. Det er naturligvis en ærgerlig nyhed for dig, men det kan dog alligevel give mening af se et låneafslag ud fra et andet og positivt perspektiv. 

Hvis udbyder afviser din ansøgning, betyder det jo i bund og grund, at du ikke har råd til at låne penge, og derfor undgår du også at sige ja til et erhvervslån, som i virkeligheden kan få dig ind i en ubehagelig gældsspiral.

Brug din sunde fornuft, før du optager et erhvervslån

Som erhvervsdrivende må ens største ønske nok være at opnå en succesfuld forretning, hvilket er forståeligt nok, men ikke til enhver pris - bogstaveligt talt. Uanset hvor eller hvordan du låner penge, er det aldrig risikofrit og uden omkostninger, og derfor skal du også være påpasselig med, hvilken udbyder af erhvervslån du vælger. 

Det er vigtigt, at du vælger en kreditor, som du har fuld tillid til, og som agerer professionelt igennem hele låneprocessen. Du skal altså holde dig langt fra uautoriserede låneudbydere, fordi de som regel ikke sikrer dig fuld gennemsigtighed, hvad angår låneaftalen. 

På den måde øger du også risikoen for at indgå en dyr låneaftale med urimelige låne- og rentevilkår, som i sidste ende bliver en stor økonomisk byrde på dine skuldre - og som i værste tilfælde kan være årsagen til, at du går konkurs.