Billige lån kræver et budget

Overskriften på denne artikel kan virke en smule forvirrende, og måske endda misvisende, for låneudbydere af billige lån kræver da ikke et godkendt budget, gør de? Nej, det gør de ikke. Billige lån er netop udtryk for en lånetype, hvor der ikke kræves sikkerhedsstillelse, budgetgodkendelse eller beskrivelser af, hvad de lånte penge skal bruges til. Det betyder dog ikke, at det ikke kan være en god idé at lave et budget til eget brug, for det kan det bestemt. Netop derfor vil denne artikel sætte fokus på, hvorfor et budget er brugbart og endda nødvendigt, når du optager lån.

Hvorfor skal du lave et budget?

En beslutning om at optage lån bør altid begynde med en budgetlægning. Den simple årsag hertil er, at du ved at få sat alle tal i rækker og systemer får skabt et overblik. Netop overblik er altafgørende for at kunne gennemskue, hvorvidt lån er den rette løsning for dig og din økonomi. Når du vil låne penge, handler det om at lægge et budget, så du kommer til at kende dit rådighedsbeløb, fordi det er dit rådighedsbeløb, der skal tilbagebetale det optagede lån.

Ved at lægge et budget får du klarlagt dine faste udgifter, variable udgifter, udgifter til mad osv., og det er i den sammenhæng, at det er vigtigt at huske, at du altid kun bør låne til enkeltstående begivenheder; hvis du ikke har råd til at betale dine faste udgifter, som dit budget ser ud på nuværende tidspunkt, så får du heller ikke råd til dem ved at optage lån. Lån kan til gengæld være en udmærket løsning til de enkeltstående begivenheder som eksempelvis ny bil, nyt køkken eller måske andre livsdrømme som rejser eller bryllup. Ved at lægge et budget giver du dig selv det bedste grundlag for at træffe en beslutning om, hvorvidt du ønsker at spare op til det, du går og drømmer om, eller du ønsker at låne pengene og løbende betale dem tilbage.

Den vigtigste årsag til hvorfor du skal lægge et budget i forbindelse med optagelse af billige lån er derfor, at det skal blive dig klart, om du kan betale lånet tilbage. Hvis det ikke er tilfældet, bør du undgå at optage lån og i stedet spare op, da billige lån bliver dyre i form af renter og gebyr, hvis afdragene ikke overholdes. Fordi din økonomi ved første øjekast ikke ser ud til at kunne bære lånoptagelse, betyder det ikke nødvendigvis, at det er tilfældet; måske er der andre udgifter, du kan undvære eller i hvert tilfælde nedbringe markant. Denne spekulation kræver dog en udregning, hvorfor næste afsnit af denne artikel vil guide dig igennem, hvordan du skal lægge et budget.

Sådan laver du et budget

Der findes forskellige typer af budgetter, men denne artikel vil fokusere på privatbudgettet, hvor du tager udgangspunkt i din nuværende økonomi. Det er fordi, det er din nuværende og fremadrettede økonomiske situation, der afgør, om det er muligt for dig at optage billige lån.

En vigtigt regel når du skal lægge dit budget er: Vær realistisk. Når du står over for at skulle realisere en stor drøm, så kan det være fristende at tænke, at du sagtens kan undvære nyt tøj, restaurantbesøg og andre af hverdagens små privilegier i flere måneder frem, men er det realistisk? Nej. Reglen er, at jo mere realistisk dit budget er, jo nemmere vil det være at overholde. Og et budget er kun værd at lave, hvis det faktisk overholdes.

Hvilke poster skal budgettet indeholde?

Du kan med fordel begynde med at notere dine indtægter, som for de fleste vil bestå af et fast månedligt beløb. Det kan også hænde, at du har en varierende indtægt, og hvis det er tilfældet, er du nødt til at lave et overslag, eksempelvis ved at udregne din indkomst for det sidste år og dele det beløb i tolv. Dernæst handler det om at få overblik over dine udgifter, der inkluderer både de faste og de variable af slagsen. Det er ikke muligt at opstille en liste over hvilke poster netop dit budget skal indeholde, da et sådant skal lægges individuelt. Overordnet set er det dog en god idé at gruppere dine udgifter i overemner såsom bolig, øvrige faste udgifter, transport, mad, diverse og gæld, og det er her budgetskabeloner kan være en hjælp.

Budgetskabeloner

Ligesom der findes forskellige budgettyper, findes der også et hav af modeller og skabeloner til at lave budgettet. Det kan være, du synes, det er mest enkelt at skrive det ned på et stykke papir, og det er mindst lige så god en idé som de andre alternativer, der findes.

Internettet indeholder dog mange eksempler på budgetskabeloner, og ét eksempel kan findes på hjemmesiden www.raadtilpenge.dk. Denne side er en offentlig oplysningstjeneste, som er nedsat af Folketinget til forbrugerne om deres privatøkonomi. Hjemmesiden har to forskellige budgetskabeloner: Én til enkeltpersoner og én til par, og du kan frit vælge, om du vil lægge og gemme budgettet online, eller du vil downloade det som et excel-ark. Hvis du er en erfaren bruger af Microsoft Excel, kan du også sagtens lave din egen budgetskabelon, som dermed er tilpasset din privatøkonomi. Her er det blot vigtigt, at du husker at medtage samtlige udgifter, du har over et år, så budgettet stemmer overens.

Færdiggør budgettet med JUST MONEY

I og med dit budget gerne skulle give dig et overblik over, om din økonomi kan bære, at du optager et billigt lån, vil det være en god idé at anvende låneberegneren på www.MONEYBANKER.dk. Ved at indsætte det beløb, du ønsker at låne, den rente du er blevet tilbudt samt lånets løbetid, så vil låneberegneren vise dig dine fremtidige betalinger. Afdragenes værdi kan dernæst indskrives i dit budget, hvorefter det vil være tydeligt, om du har råd til at låne penge. Såfremt dit budget viser, at din økonomi tillader lånoptagelse, kan du påbegynde ansøgningen hertil.

Hjælp til selvhjælp

At have lagt et budget har kun betydning, såfremt budgettet overholdes. Nogen vil synes, at et håndskrevet budget, hvor udbetalingerne holdes styr på fra forskellige kuverter, er den rette løsning, mens andre er til digitale og mere automatiske løsninger. Det er op til dig, hvad du finder lettest. Det afgørende er, at dit overblik bevares, og at udgifterne betales.

Den digitale løsning, hvor pengene fordeles via diverse bankkonti, kan virke overvældende, hvis du ikke er vant til at navigere i digitalt regi, som eksempelvis Netbank. Det er først og fremmest helt legalt at kontakte sin bank og bede dem om hjælp, men hvis du har mod på at gøre det selv, så kan det meste faktisk foregå online ved hjælp af dit NemID. En kort introduktion til de forskellige konti kan forhåbentligt give en indsigt i, hvor nemt det egentlig er. Først og fremmest er det relevant at sige, at der ikke én løsning, der passer alle, men denne artikel vil belyse en simpel mulighed, der indeholder en lønkonto og en budgetkonto. Desuden kan det være en idé at have en mad- og forbrugskonto samt en opsparingskonto, hvis der er mulighed herfor.

Din lønkonto er som oftest din primære konto, da det er her din indtægt indsættes, og det er fra denne, at penge til dine udgifter enten skal udbetales eller fordeles til andre konti. Det der står tilbage på din lønkonto efter samtlige betalinger er dit rådighedsbeløb, der er belyst tidligere i artiklen. Et af de steder pengene fra lønkontoen kan flyttes hen er til en budgetkonto, der kan beskrives som en konto, der er dedikeret til faste udgifter. Denne konto er smart, fordi du efter at have lagt dit budget ved, hvad dine årlige udgifter er, hvorfor du kan indbetale et fast månedligt beløb til din budgetkonto og sikre dig mod, at der kommer ubehagelige overraskelser i din økonomi. Det er eksempelvis bedre at indbetale 1/12 af sin bils vægtafgift månedligt, end det er pludselig at skulle finde det fulde beløb én gang årligt.

Endvidere kan det være en fordel for nogen at oprette en mad- og forbrugskonto, hvor alle udgifterne til dagligvarer trækkes fra. Denne konto kan oprettes så der tilknyttes et debet- eller kreditkort, så pengene ikke behøves flytte konti flere gange. En mad- og forbrugskonto kan være særlig gavnlig, hvis man lever i parforhold, hvor udgifterne til mad og forbrug deles. Den sidste kontotype, som denne artikel vil beskæftige sig med, er opsparingskontoen; en konto der anbefales at indsætte penge på, hvis der er økonomisk råderum hertil. Det er dog ikke tilfældet for alle, hvorfor denne konto er en mulighed, ikke en nødvendighed.

Afslutningsvis er der to gode råd, som du kan tage med dig videre. Det første er, at det er en god idé at tilmelde dine faste udgifter til Betalingsservice, fordi du således både slipper for opkrævningsgebyr på regninger, og desuden sikrer dig, at dine udgifter automatisk bliver betalt. Det sidste er, at du bør gøre det til en vane at tjekke din netbank mindst én gang i ugen. På den måde er du altid opdateret på din økonomi, og overblikket mistes aldrig.