Her er dine lånemuligheder i banken

Banken kan bruges til mange ting. Rigtig mange ting, faktisk. Man kan for eksempel oprette opsparingskonti og flere forskellige betalingskort, man kan handle aktier og obligationer eller tegne forsikringer. De fleste er sandsynligvis også klar over, at man kan låne penge i banken, og da det er langt de færreste, der går gennem livet uden at optage en eller anden form for lån, er det derfor også vigtigt at vide, hvilke lånemuligheder man har. Og det kan du blive klogere på i denne guide – på den måde er du sikker på, at du optager et lån, som passer til dine forventninger og ikke mindst dine behov og din private økonomi.

Realkreditlån

Selvom man typisk forbinder realkreditlånet med et realkreditinstitut, er mange realkreditinstitutter tilknyttet et bankinstitut. Derfor vil du ofte opleve, at du kan få gode råd og vejledning og ikke mindst blive klogere på de specifikke lånevilkår, når du opsøger en bank – enten fysisk eller på bankens hjemmeside. For eksempel kan du på Danske Banks hjemmeside læse, hvilke låne- og rentevilkår du kan se frem til, hvis du optager et realkreditlån hos Realkredit Danmark.

Vælg mellem fast eller variabel rente

Der er en grund til, at realkreditlånet er placeret først i guiden, for realkreditlånet er nemlig en type lån, der vedrører rigtig mange danskere. Når man som boligsøgende finder en bolig, som man er interesseret i at købe, er det trods alt de færreste, der har råd til at lægge hele udbetalingen på bordet i kontanter. I stedet for må de låne penge til finansieringen af det nye hus, og det er netop her, realkreditlånet kommer ind i billedet. Realkreditlånet er en af de mest sikre og attraktive låntyper her hjemme – og det er ikke uden grund. Når du optager et realkreditlån, vil du hurtigt opleve, at det er muligt at skræddersy lånet stort set, som du har lyst til. De mange lånemuligheder sikrer dig, at du står tilbage med et lån, som passer til dig og dine behov, men det betyder også, at der er en lang række lånevilkår, du skal tage stilling til, blandt andet dine rentevilkår.

Dine rentevilkår skal hænge tæt sammen med din private økonomi, fordi der er stor forskel på, hvor stor en risiko, der knytter sig til den enkelte rentetype. Hvis du vælger et fastforrentet realkreditlån, siger du samtidig også ja til en forholdsvis sikker rentetype. Med en fast lånerente kender du altid dine renteudgifter, fordi renten er fastlåst på ét og samme niveau gennem hele lånets løbetid. Renten på dit realkreditlån bliver altså bestemt ud fra det renteniveau, der findes på markedet den dag, hvor du optager dit lån – og det er således den rentesats, som dit lån låses fast på.

Den variable rente er kort sagt det modsatte af en fast rente, for med et variabelt forrentet realkreditlån kender du kun den månedlige ydelse på dit lån i korte perioder af gangen, fordi dine renteudgifter vil svinge. Renten på dit realkreditlån vil følge markedsrenten gennem hele lånets løbetid, og da renten på markedet kan svinge op og ned, kan du derfor heller ikke forudsige, hvor meget du skal betale i renteudgifter. Den variable rente er altså bedst egnet til de låntagere, som naturligvis er gode til at bevare roen og have is i maven, men det er mere eller mindre også en nødvendighed, at man som ansøger har et fornuftigt økonomisk råderum. Hvis man har en god og solid økonomi, betyder det også, at man har nemmere ved at dække stigende renteudgifter på et lån. På den måde er ens private økonomi også med til at sikre, at man ikke ender i en ubehagelig gældsspiral.

Løbetid

Det er ikke blot vigtigt at tage stilling til, hvilke rentevilkår du ønsker på dit realkreditlån. Det er blandt andet også vigtigt, at du grundigt overvejer, hvor lang en løbetid der vil være fordelagtig for dig. Valgmulighederne i forbindelse med et realkreditlån er mange, da stort set alle pengeinstitutter er fleksible i forhold til afbetalingsperioden. Du kan for eksempel selv bestemme, om du ønsker en løbetid på 15 eller 25 år, men den maksimale løbetid på et realkreditlån er dog generelt 30 år. Løbetiden på dit lån bør først og fremmest afhænge af lånets størrelse, men du bør i lige så høj grad tænke over, hvor stort et beløb du har til rådighed hver måned. Hvis dit rådighedsbeløb er lille, bør du som udgangspunkt vælge en lang løbetid, fordi afbetalingerne på dit lån spredes ud over flere perioder, og derfor får du også en lavere månedlig ydelse på dit lån.

Banklån

Det traditionelle banklån er en type lån, som – hvilket du muligvis allerede har gættet – kun udbydes af bankerne. Banklånet er som udgangspunkt en dyrere og mere risikabel låntype sammenlignet med realkreditlånet, først og fremmest fordi renten på et banklån altid er variabel. Ulempen ved at vælge et banklån er altså, at din ydelse vil svinge op og ned,

Selvom rentevilkårene på et banklån kan få nogle lånansøgere til at tøve en smule, er de øvrige vilkår forholdsvis fleksible og således attraktive for dig, hvilket forhåbentlig opvejer risikoen ved den variable rente. De øvrige lånevilkår på et banklån minder nemlig overordnet meget om realkreditlånets vilkår, og derfor er det i høj grad muligt at tilpasse banklånet til dig og din private økonomi.

Banklånet egner sig til mange mellemstore investeringer, for eksempel en bil eller en andelsbolig – både for private kunder og erhvervskunder – men mange låntagere vælger at optage et banklån som et supplement til deres realkreditlån, når de køber ejerbolig. Realkreditinstitutterne udlåner maksimum 80 % af den samlede huspris, og hvis man ikke har råd til at finansiere resten af boligkøbet via egen udbetaling, kan man vælge at optage et banklån ved siden af. Hos langt de fleste boligkøbere udgør banklånet cirka 15 % af finansieringen, og de sidste 5 % af købet kommer fra købers egen lomme.

Forbrugslån

Adskillige banker udbyder også forbrugslån til danske kunder. Forbrugslån egner sig godt til dig, hvis du har behov for hurtige og nemme økonomiske løsninger, fordi den samlede låneproces i forbindelse med et forbrugslån er enkel og ligetil. Forbrugslån egner sig derfor særligt godt til spontane køb, såsom rejser, en ny telefon eller et par nye sko, og uforudsete udgifter, for eksempel en ekstraregning fra dit elselskab.

Når du ansøger om et forbrugslån, vil du opleve at ansøgningsprocessen er overskuelig, fordi du blot skal angive nogle få oplysninger, sammenlignet med et traditionelt banklån eller lignende. Derudover er forbrugslån populære, fordi ansøgere hurtigt får svar på deres ansøgning – uanset om de er blevet godkendt til et lån eller ej. Hvis man som ansøger bliver godkendt til et forbrugslån, vil det lånebeløb, som man har anmodet om, blive overført til bankkontoen i løbet af meget kort tid – typisk inden for 1-2 bankdage.

Fordelen ved et forbrugslån er på samme tid også låntypens ulempe. Netop fordi forbrugslånet er en hurtig og nem vej til penge, kan det også blive en økonomisk byrde, hvis lånet falder i de ”forkerte” hænder. Uanset hvilken type lån man vælger, og uanset om der er tale om et stort millionbeløb eller blot et par tusinde kroner, er det altid vigtigt, at man først og fremmest gør sig bevidst om sin private økonomi. På den måde kan man hurtigt finde ud af, om man overhovedet er i stand til at lån penge, og hvor mange penge man i så fald har mulighed for at låne. Det er kort sagt rigtigt vigtigt, at man ansøger om et lånebeløb, som stemmer overens med det beløb, som man har til rådighed hver måned. Det er især vigtigt at finkæmme sin privatøkonomi i forbindelse med et forbrugslån, fordi forbrugslånet er en af de dyreste typer lån på markedet på grund af de høje renteudgifter. Som låntager af et forbrugslån skal man stræbe efter at blive gældsfri så hurtigt som muligt – og det kan blive svært, hvis rådighedsbeløbet ikke kan dække den månedlige ydelse på et forbrugslån. Hvis man som låntager ikke er i stand til at betale de udgifter, der knytter sig til et forbrugslån, er der stor risiko for, at man belaster sin private økonomi så meget, at man til sidst ender i en gældsspiral. Det er rigtig svært at komme ud af en gældsspiral, fordi ubetalte regninger og rykkere hober sig op.

Kassekredit

Hos mange banker har du også mulighed for at optage en kassekredit. Fordelen ved en kassekredit er, at du altid har penge lige ved hånden, og at du på den måde er sikret en stor grad af økonomisk fleksibilitet i din hverdag. En kassekredit er i princippet en økonomisk reserve og egner sig bedst til de kunder, som for eksempel har svært ved at dække uforudsete udgifter via egen lomme. Med en kassekredit får du stillet et aftalt beløb til rådighed, men du bestemmer i sidste ende selv, hvor meget og hvor ofte du vil bruge af din kassekredit. Du betaler typisk kun renter af denne låntype, når du benytter dig af kreditten.

Ulempen ved en kassekredit minder i bund og grund om risikoen ved at tage et forbrugslån. En kassekredit kan betyde, at man nemt kan komme til at bruge penge på uplanlagte, ugennemtænkte eller ufornuftige køb, ganske enkelt fordi kassekreditten er en nem og hurtig adgang til penge. Det betyder samtidig også, at man hurtigt kan miste overblikket over, hvor mange penge man egentlig har brugt – og det er sjældent sjovt at møde ubehagelige overraskelser, når det handler om penge.