Rentens betydning for privatlån

Et vigtigt begreb at forstå i forbindelse med optagelse af et lån er renten. Renten er afgørende for, hvor dyrt det optagede lån bliver i sidste ende. Derfor er det fornuftigt at sætte sig ind i, hvordan renten fungerer, og hvad ændringer i den betyder for ens lån.

Hvad er renten?

Renten er en del af det, man som låntager betaler for at optage et lån. Hvis man til gengæld er långiver, er renten givetvis den fortjeneste, man får til gengæld for at udlåne sine penge. For en låntager er det derfor som regel mest fordelagtigt at have et lån med den lavest mulige rente. En lav rente betyder nemlig, at man ikke skal betale så meget i ydelse for at have sit lån. I forbindelse med en forklaring af renten, skal det også siges, at renten enten kan være fast eller variabel. Et lån med en fast rente indebærer, at lånets rente forbliver det samme i hele lånets løbetid. Man skal dermed betale den samme ydelse indtil lånet er afbetalt. Det kan være positivt, da man på den måde ved præcis hvordan ens økonomi ser ud, indtil lånet er afviklet. Det er fordelagtigt for mennesker, som godt kan lide trygheden ved at vide, at deres lån ikke pludselig ændrer sig til noget dyrere. Ikke desto mindre er der selvfølgelig også en negativ side ved fastforrentede lån. Fastforrentede lån indebærer, at man ikke får noget ud af, hvis renten ændrer sig og bliver lavere. Man vil i så fald gå glip af at kunne spare de penge i ydelsen. Et variabelt lån indebærer, at ydelserne på ens lån justeres løbende efter rentens udvikling. Det foregår på den måde, at ydelserne på lånet justeres alt efter hvor ofte, man har aftalt det. Hvis man for eksempel har valgt et F3 lån, bliver ydelserne på ens lån justeret hver tredje år. Afhængig af hvor villig man er til at tage risici, og hvilke forventninger man har til rentens opførsel fremover, kan man få det justeret oftere eller sjældnere. Det er fordelagtigt med en variabel rente, da man kan drage fordel af, når renten nogle gange falder. Til gengæld kan det være negativt, da man kan risikere at blive ramt hårdt, hvis renten pludselig stiger og ens egne ydelser derfor også stiger. Samtidig vil man heller ikke have den samme tryghed, som man har ved et lån med fast rente. Hvilken type lån, man skal vælge, skal altså afhænge af ens forventninger til renten fremover, samt hvor meget is man har i maven. Derudover er det en god idé at have en forholdsvis solid økonomi, hvis man vælger et lån med en variabel rente. Da det kan hænde, at renten stiger, og i så fald skal ens økonomi kunne holde til det i de perioder.

Rentens betydning ved et lån

Som beskrevet ovenfor er renten afgørende for, hvor meget lånet kommer til at koste i sidste ende. Renten er derfor specielt afgørende for lån, som optages og eksisterer over længere tid. Et eksempel på det kunne for eksempel være realkreditlån. Denne type lån har som regel en relativt lang løbetid, da det oftest drejer sig om større beløb. Her vil renten være et vigtigt parameter at holde øje med, da det vil have en del at sige om lånets samlede pris. Ved mindre lån, som har relativt korte løbetider, er lånets rente som regel ikke helt så afgørende. Hvis der for eksempel er tale om et online kviklån, som løber over få måneder, er det ofte begrænset, hvor store konsekvenser renten kan have på lånets pris her. Her er det ofte lige så vigtigt at være OBS på diverse gebyr og vilkår ved lånet. Her kan være gebyr, som er dyrere end renten. Det skal man også være opmærksom på. Det er altså ikke kun renten, som afgør, hvor dyrt lånet bliver i sidste ende.

Hvad bestemmer hvordan renten ændrer sig?

Det er et meget komplekst spørgsmål, og der er en lang række af uforudsigelige faktorer, som afgør hvordan renten ændrer sig. Det kræver derfor en meget udtømmende forklaring, hvis man skal give et udtømmende og helt korrekt svar på dette spørgsmål. Det kan dog godt forklares på meget simplificeret vis på følgende måde: renten er i skrivende stund ret lav. Grunden til at renten er lav er, at der er så stort et udbud af penge. Mange mennesker holder pt på deres penge, og sparer dem op i banken. De bruger altså ikke særlig mange af dem. Samtidig er der ikke særlig mange, der ønsker at låne penge. Dette er endnu en af årsagerne til den lave rente. Det er i bund og grund, som med alle andre varer, et spørgsmål om udbud og efterspørgsel. I dette tilfælde er varen penge, og det er en vare, der i øjeblikket ikke er stor efterspørgsel efter. Den lave efterspørgsel har udover den lave rente også resulteret i minusrenter i nogle banker for bestemte kunder. Minusrenter betyder, at man betaler for at have sine penge stående i bestemte banker. Det er uvant, da man som regel modtager et beløb hvert år for at have sine penge stående i en bestemt bank. Selvom det drejer sig om relativt små beløb, er det stadig noget, man ikke har været vant til længe. Rentens lave niveau i øjeblikket er intenderet, at det skal friste folk til at optage lån, nu når det er så billigt. Ikke desto mindre har den lave rente stået på i et godt stykke tid nu. Derfor lader det stadig til, at folk er forsigtige med, hvad de bruger deres penge på – og at de er påpasselige i forhold til at optage lån.

Er det muligt at forudsige rentens udvikling?

Baseret på rentens historie, er der naturligvis nogle faktorer, som vil resultere i de samme ændringer ved renten i fremtiden. Det er dog så kompliceret, og det er rigtig svært at forudsige, hvordan renten vil udvikle sig. Ikke desto mindre er der en lang række af økonomiske rådgivere og eksperter, som løbende kommer med forskellige prognoser om rentens fremtidige udvikling. Her præsenterer de forskellige årsager til, at de forventer, at renten vil ændre sig på forskellige måder. Nogle af disse eksperter er rigtig dygtige, og de får nogle gange ret i deres forudsigelser. Det er dog de færreste, der formår at spå rigtigt hver gang. Dette siger også en smule om, hvor kompleks rentens udvikling i virkeligheden er. Nogle gange ender forudsigelserne fra de meget anerkendte økonomiske eksperter også med at have en effekt på det økonomiske marked. Det drejer sig for eksempel om lån indenfor boligområdet. Her forudsiger eksperter nogle gange, at renten snart vil stige, og at det derfor er sidste chance for at få udnyttet den lave rente. Når de gør det, hænder det, at boliglånsejere reagerer på forudsigelsen og giver sig i kast med at konvertere deres lån. Det gør de, da de på baggrund af eksperternes vurderinger, tror at det er en god chance for at få en gevinst ud af den lave rente. Banker og realkreditinstitutter er også meget interesserede i, at folk vælger at konvertere deres lån. Årsagen til at banker eller realkreditinstitutter er interesserede i, at folk med boliglån konverterer deres lån er, at de tjener penge på det. Grundet de gebyrer det kræver at konvertere et lån, er det en god forretning for låneudbyderne. Det er dog risikabelt for låntageren at konvertere lånet, da der ikke er garant for, at renten rent faktisk vil ændre sig på en fordelagtig måde for den nye lånetype. På trods af at det ikke er muligt at forudsige renten, er der som sagt nogle indikatorer, som man ved kan have betydning for rentens fremtidige udvikling. På baggrund af dem udvikler økonomiske rådgivere ofte prognoser, som de bruger i forbindelse med rådgivning af kunder, som ønsker at optage lån. Det er dog sjældent at disse prognoser rækker særlig langt ud i fremtiden. Det drejer sig ofte om forventningerne få år ind i fremtiden, da der kan nå at ske for meget længere ude i fremtiden. Disse prognoser er dog ofte ikke til den store hjælp for kunder, som ønsker at optage et boliglån. Prognoser, som siger noget om de næste par år, er som regel ikke relevante for folk, som skal optage boliglån med en løbetid de næste 25 år. Her kan man ikke bruge prognosen for de næste par år til særlig meget.

Afslutning

Det kan siges at renten er afgørende for, hvad et lån i sidste ende kommer til at koste. Derfor skal man også tænke sig nøje om, når man skal tage stillig til, om man ønsker et lån med en fast eller variabel rente. Dette er dog vigtigst at tænke over i forbindelse med lån med en længere løbetid. For kortsigtede lån kan gebyr nemlig betyde lige så meget som renter på langsigtede lån. Rentens udvikling fremover kan man på kort sigt godt lave rimelig realistiske prognoser for, men da renten bygger på så mange faktorer, er det svært at stole på prognoserne og specielt de langsigtede kan være upålidelige.