Forbrugslån: lån pengene i banken

Forbrugslånet er en uhyre populær låntype herhjemme, og antallet af udbydere på gældende lånemarked er eksploderet inden for de seneste år. Mange låntagere ser en masse fordele i at optage et forbrugslån, blandt andet den effektive, hurtige og nemme låne- og ansøgningsproces. Derudover er forbrugslånet også en type lån, som mere eller mindre er tilgængeligt for alle og enhver – uanset alder, køn eller uddannelse. Grunden til det er, at der langt fra så mange lånekrav til ansøgeren, som til gengæld er tilfældet, når der for eksempel er tale om et realkreditlån eller banklån.

Fordelen ved at det er nemt at blive godkendt til et forbrugslån, er samtidig også låntypens ulempe. Når langt de fleste kan optage et forbrugslån, betyder det også, at mange låntagere ikke har den fornødne viden eller erfaring til at kunne vurdere fordele og ulemper ved det enkelte lånetilbud. Denne type låntagere har ofte heller ikke et komplet overblik over deres private økonomi, og derfor kan det også være svært for mange at vide, hvilket forbrugslån de har råd til, og om de siger ja til nogle rimelige lånevilkår. Ansvaret ligger altså fuldstændig på låntagers side, fordi mange udbydere af forbrugslån ikke foretager samme form for kreditvurdering og kvalitetstjek af deres kunder, som udbydere af for eksempel realkreditlån gør.

Når man ikke har den fornødne viden og erfaring i forhold til forbrugslån – eller lån generelt – er man også langt mindre tilbøjelig til at forholde sig kritisk til de tilbud, man får, eller de lånudbydere man opsøger. Det er en rigtig stor ulempe, hvad angår forbrugslån, fordi der findes mange uautoriserede lånudbydere, også kendt som lånehajer, derude. Deres lånetilbud ser som regel gode ud på overfladen, men når man læser det med småt, er der i virkeligheden ofte tale om nogle helt urimelige og dyre lånevilkår. Og hvis man som låntager først falder i den fælde, er det nærmest stensikkert, at man ender i en ubehagelig gældsspiral, hvor man ender med at skylde flere og flere penge væk til udbyder.

Det handler altså i høj grad om at føle sig tryg og have tillid til en lånudbyder, inden man sætter sin underskrift på kontrakten, og derfor kan det være en god idé at opsøge en bank, så man er sikker på, at man ikke indgår en aftale med en udbyder, der ikke er bemyndiget til at udbyde lån penge. Selvom man ikke normalt forbinder banker med forbrugslån, er nogle af dem, for eksempel Danske Bank, alligevel begyndt at udvide deres produktudvalg så meget, at de også tilbyder forbrugslån.

Gennemgå markedet og sammenlign udbyderne, inden du ansøger

Selvom man har tillid til sin lånudbyder, skal man stadig huske på, at udbyderne driver en forretning og er interesserede i at tjene penge. Derfor sammensætter de også deres lånetilbud forskelligt, og de lægger ligeledes vægt på nogle forskellige faktorer, når de skal vurdere risikoen ved den enkelte kunde. De ønsker en låneaftale, der er fordelagtig for dem, men det betyder nødvendigvis ikke, at låneaftalen er fordelagtig for ansøgeren. Så en anden måde, man kan sikre sig rimelige låne- og rentevilkår, er ved at sætte sig godt ind i markedet. Det betyder så at sige, at man bør foretage en grundig research af markedet, så man har et komplet overblik over, hvad den enkelte udbyder af forbrugslån tilbyde.

Man danner sig nemmest og bedst et overblik over udbyderne ved at bruge en søgemaskine på nettet. For eksempel har www.mybanker.dk udviklet et enkelt og effektivt søgeværktøj, som hurtigt gør det muligt at finde frem til de udbydere, der tilbyder det lån, som man er på udkig efter.

Søgemaskinen gør det også langt nemmere at sammenligne de forskellige lånetilbud med hinanden, og på den måde kan man også hurtigt udvælge de udbydere, som kan tilbyde de billigste lån. Den generelle anbefaling lyder, at man ansøger om et forbrugslån hos flere forskellige udbydere, minimum tre, for så forhøjer man sine chancer betydeligt for at tilbudt det lån, der er det allermest fordelagtige i forhold til ens forventninger, behov og ikke mindst private økonomi.

Det er helt uforpligtende at ansøge hos flere forskellige udbydere på én og samme tid, så hvis alle udbydere godkender låneansøgningen, kan man frit vælge mellem lånetilbuddene og sige ja til netop det, som man finder mest attraktivt.

Kend dine låneomkostninger

Det er aldrig gratis at låne penge, og det er derfor heller ikke tilfældet med forbrugslån. Faktisk er forbrugslånet en af de mest dyre låntyper på det danske marked, og derfor er det vigtigt, at man har et komplet overblik over, hvad ”prisen” på det enkelte lån er. Dog har langt de fleste en tendens til blot at fokusere på renten, når de skal vurdere omkostningerne på et lån. Selvom renten er en god indikator for, hvor dyrt eller hvor billigt et lån bliver, er det trods alt ikke den eneste faktor, der har en indflydelse på prisen eller den månedlige ydelse på et forbrugslån. Et forbrugslån med en lav rente kan sagtens have høje administrationsomkostninger, etableringsomkostninger eller øvrige gebyrer, og hvis man overser eller ignorerer disse udgifter, kan man risikere at sige ja til et forbrugslån, som i sidste ende er dyrere end et lån med en højere rente. Derfor er det vigtigt, at man medtænker alle tænkelige udgifter og omkostninger, når man skal vurdere det enkelte lånetilbud.

Det kan godt virke en anelse svært at udregne den samlede pris på et forbrugslån, fordi der som regel er flere forskellige omkostninger, både renten, etableringsgebyr og så videre, som man skal tage højde for. Derfor er der også risiko for, at man glemmer nogle tal eller måske endda kommer til at regne forkert. Vi kan dog berolige med, at udbyderne af forbrugslån allerede har beregnet det regnestykke for lånansøgeren. Alle udbydere på det danske marked, hvad enten der er tale om udbydere af banklån, realkreditlån eller forbrugslån, skal oplyse om lånets ÅOP. ÅOP er en forkortelse for årlige omkostninger i procent og sikrer den bedst mulige gennemskuelighed i forbindelse med et forbrugslån, fordi den angiver, hvad lånet kommer til at koste om året. ÅOP er altså et vigtigt nøgletal igennem hele låneprocessen – både før og efter man har ansøgt om de tre forbrugslån. Når man bruger en søgemaskine, for eksempel på mybanker.dk, bliver man oplyst om nogle standardtilbud fra den enkelte udbyder. Når man så ansøger om et specifikt lån, vil lånudbyderne med stor sandsynlighed tilpasse tilbuddet til den enkelte lånansøgers økonomi og de øvrige oplysninger, som vedkommende har angivet. Derfor kan ÅOP godt have ændret sig, når udbyder vender tilbage med et specifikt lånetilbud til lånansøgeren.

ÅOP gør det altså både nemt at vurdere prisen på det enkelte lån, men også når man skal sammenligne de forskellige forbrugslån med hinanden. Det er dog vigtigt, at man er opmærksom på, at det giver bedst mening at tage udgangspunkt i ÅOP, hvis løbetiden på lånet er mere end 1 år.

Forbrugslån egner sig til bestemte behov

Netop fordi forbrugslånet er en dyr type lån, er det vigtigt, at man gør op med sig selv om, hvorfor man helt præcist har brug for pengene, og om lånet opfylder ens behov og forventninger.

Forbrugslånenes beløbsstørrelser varierer meget fra udbyder til udbyder, helt nede fra 1.000 kroner og op til flere hundrede tusinde kroner. Dog egner forbrugslånet sig generelt bedst som en kortsigtet og hurtig økonomisk løsning, ganske enkelt på grund af det høje renteniveau, der normalt knytter sig til lånet. Derfor er det typisk også vigtigt, at man får en kort løbetid på lånet, så man hurtigt bliver gældsfri og på den måde mindsker renteudgifterne mest muligt. Generelt er der knap så mange valgmuligheder, hvad angår løbetiden på et forbrugslån, da denne typisk er bestemt på forhånd af lånudbyderen. Derfor er det rigtigt vigtigt, at man kigger sin private økonomi efter i sømmene, så man er sikker på, at man siger ja til lån, man har råd til. Man skal så at sige være sikker på, at økonomien kan dække samtlige udgifter inden for den fastsatte afbetalingsperiode, for ellers kan lånet ende med at blive endnu dyrere på grund af rykkere og lignende.

Forbrugslånet kan også sommetider vise sig at være en fordelagtig løsning, hvis man bruger det som et økonomisk supplement til en anden type lån, for eksempel et billån. Mange låntagere kombinerer forskellige låntyper med forbrugslån på den måde, fordi det er muligt at opnå mere fordelagtige låne- og rentevilkår på det langsigtede lån. Uanset hvordan man sammensætter de forskellige lån med hinanden, er det vigtigt, at man sørger for at gøre sig gældfri af det dyreste lån først, så man får så lave renteudgifter som muligt. Og hvis man har valgt forbrugslånet som et supplement til et andet lån, vil forbrugslånet i langt de fleste tilfælde være det dyreste lån, og som man derfor skal fokusere på at indfri først.