Erhvervslån til fast ejendom

Rigtig mange danskere går rundt med en drøm om at starte egen virksomhed – og nogle har måske endda allerede udlevet den drøm. Det varierer meget fra erhvervsdrivende til erhvervsdrivende, hvilke forretningsdrømme den enkelte har. Man kan for eksempel gå rundt med en drøm om at starte egen restaurant, egen tøjbutik, eget advokatfirma eller noget helt andet. Selvom man kan have mange forskellige drømme med sin virksomhed, og selvom det er forskelligt, hvilke markeder man opererer på, samt hvilke kundegrupper man henvender sig til, er der alligevel et par ting, som mange erhvervsdrivende har til fælles. Det kan blandt andet være, at de ønsker at investere i en fast ejendom, hvor de kan have deres forretning til huse. Det kræver dog som oftest også, at man har en god håndfuld penge på lommen, da en investering i fast ejendom sjældent er en billig affære. Hvis man ikke kan dække omkostningerne til sådan en investering via egen udbetaling, kan man heldigvis optage et erhvervslån.

Fast ejendom versus lejebolig

Der er mange fordele ved at investere i fast ejendom frem for at leje lokaler eller lignende hos en udlejer. Hvis du i forvejen er boligejer, kender du sikkert allerede de fordele og muligheder, som du har, hvis du køber fast ejendom, fordi vilkårene i bund og grund er ens. Først og fremmest er en ejendomsinvestering en forholdsvis sikker – og muligvis endda også en fordelagtig – investering.  Når du ønsker at sælge din ejendom igen, og hvis du samtidig vælger at sælge den på det rigtige tidspunkt, vil du få dine investerede penge tilbage og måske endda sælge ejendommen for at højere beløb, end da du selv købte den. Den form for fortjeneste er kort sagt udelukket, hvis du bor til leje, for de penge, som du betaler for at have tag over hovedet, ser du aldrig igen, og det kan ligeledes virke voldsomt for mange at skulle betale et stort depositum, hvor de blot får betalt en mindre del tilbage igen, når de fraflytter.

En anden fordel ved at købe fast ejendom er, at du som erhvervsdrivende har 100 procent ejerskab og råderet over din ejendom, hvilket betyder, at du kan renovere og bygge stort set, som du har lyst til. På den måde kan du altid tilpasse de fysiske rammer i din virksomhed til de planer og de mål, som du har med din forretning. En fast ejendom giver dig altså mulighed for at kunne følge med, når din virksomhed vokser. Hvis du til gengæld bor til leje, må du rette ind efter de forhold, som bliver stillet til rådighed for dig, og det kan sætte sine begrænsninger, hvis du har nogle bestemte planer for din virksomhed, som du ikke kan føre ud i livet på grund af mangel på ressourcer eller plads.

Finansieringsmuligheder

I bund og grund er der ikke særlig stor forskel på dine lånemuligheder, hvad enten du er erhvervskunde eller privatkunde. Hvis du som erhvervsdrivende ønsker at finansiere i en fast ejendom, vil et realkreditlån være den absolut bedste finansieringsløsning for dig. Realkreditlånet er nemlig et velegnet erhvervslån til store investeringer med lang levealder, for eksempel en fast ejendom, da de generelle låne- og rentevilkår sikrer låntageren, at virksomhedens økonomi og likviditet ikke belastes. Låntypen gør det nemlig muligt for virksomhedens ejer, at den daglige drift kan fortsætte uforandret og uforstyrret, da realkreditlånet kan tilpasses på en måde, så det ikke begrænser eller sætter en stopper for virksomhedens udviklingspotentiale og vækst.

Et realkreditlån er et obligationslån, som kun er muligt at optage for de låntagere, der ønsker at købe en bolig eller en ejendom. Det vil altså sige, at dit obligationslån er et værdipapir, som ejes af en investor, og det værdipapir er altså investorens garanti for, at han eller hun kan nyde godt af renteindtægter for at stille penge til rådighed for låntager – og den låntager er dig. Det er altså investoren, der låner dig penge, så du kan købe den faste ejendom, som du går og drømmer om, og som skal danne rammerne for din virksomhed. Du skal afdrage på lånet samt betale renteudgifter til investor, indtil

Rentevilkår

Realkreditlånet er generelt karakteriseret ved nogle favorable rentevilkår, først og fremmest fordi lånet er en af de låntyper herhjemme, der sikrer dig en lav rente. Derudover er realkreditlånet en type lån, som du har mulighed for at skræddersy og tilpasse til dine behov og din virksomhed, stort set som du har lyst til. Og her er rentevilkårene ingen undtagelse. Når du optager et realkreditlån til at finansiere din faste ejendom, har du nemlig flere forskellige muligheder for at tilpasse dine rentevilkår til din økonomiske situation og – hvor utroligt det end lyder – din villighed til at vove pelsen. Læs med videre, og find ud af, hvordan det hænger sammen.

Fastforrentet erhvervslån

Et af de vilkår, som mange finder attraktivt ved realkreditlånet, er den faste rente. Den faste rente er en sikker rente og giver mange låntagere – både erhvervskunder og private kunder – ro i sindet, fordi renten er fastlåst til ét og samme niveau lige fra den første til den sidste afbetaling på lånet. Fordelen her er tydelig: Med et fastforrentet erhvervslån kender du renteniveauet gennem hele lånets løbetid, og du kender derfor også dine månedlige renteudgifter. Med et fuldt overblik over din økonomi kan du derfor også altid vurdere, hvor meget renteudgifterne fylder i budgettet, og hvor meget du har til rådighed, når afdrag, gebyrer og ikke mindst renteudgifter er betalt. Erhvervslånet med fast rente er altså typisk mest attraktivt for de låntagere, som enten ønsker sig sikre rentevilkår, eller som

Variabelt forrentet erhvervslån

Det modsatte af et erhvervslån med fast rente er, ikke overraskende, et erhvervslån med variabel rente. Det vil i bund og grund også sige, at de modsatte rentevilkår gælder. Et variabelt forrentet lån er også kendt som et rentetilpasningslån, hvilket betyder, at renten på dit erhvervslån løbende tilpasses gennem hele lånets løbetid, og derfor vil dine renteudgifter også løbende ændre sig. Det er forskelligt fra lån til lån, hvor ofte renten tilpasses, da det kan variere fra alt mellem et par måneder og op til flere års mellemrum. Ligegyldigt hvad du vælger, er det vigtigt, at du grundigt overvejer, hvilken type rentetilpasning du føler dig mest tryg ved, inden du underskriver en lånekontrakt. Her skal du blandt andet tage stilling til, om du er god til at bevare roen, hvis renten stiger, og ikke mindst om du kan dække eventuelle stigninger i renteudgifter. For selvom de fleste lånudbydere, som er interesserede i det variabelt forrentede erhvervslån, håber på at kunne nyde godt af en faldende rente, er det stadig altafgørende, at der tages højde for risikoen for et stigende renteniveau og derfor også en højere månedlige ydelse.

Løbetid

Når du optager et lån, skal du også tage stilling til, hvor lang en afbetalingsperiode du ønsker, og det samme gælder naturligvis for erhvervslån. Som vi allerede har forklaret, egner realkreditlånet sig langsigtede investeringer – hvilket et køb af fast ejendom er for langt de fleste – og derfor er det også muligt for dig at vælge en lang afbetalingsperiode på dit erhvervslån. Afbetalingsperioden på et erhvervslån kender du muligvis allerede som lånets løbetid. Den angiver, hvor lang tid der går, før du har indfriet dit erhvervslån. Hos langt de fleste udbydere af erhvervslån har du mulighed for at vælge en løbetid på op til 30 år, men du kan også sagtens vælge en kortere løbetid på for eksempel 22, 20 eller 18 år. Det kan være fristende at vælge en så kort løbetid som muligt, for så betyder det jo også, at du er gældfri hurtigere, men jo kortere løbetiden er, desto færre måneder har du til at tilbagebetale dit lån, og derfor vil din månedlige ydelse også være tilsvarende højere. Derfor er det i høj grad din økonomi, der afgør løbetiden på dit erhvervslån, fordi det er vigtigt, at løbetiden tilpasses dit månedlige økonomiske råderum, så du altid er i stand til at dække dine låneomkostninger.

Kreditvurdering

Hvis du i forvejen har et boliglån eller en hvilken som helst anden type lån, har du sikkert også oplevet, at din lånudbyder har foretaget en kreditvurdering af dig. Når der er tale om et erhvervslån, som skal finansiere fast ejendom, er der typisk også tale om forholdsvis store lånebeløb, og derfor udlåner pengeinstitutterne ikke bare penge ud til alle og enhver. Inden du kan blive tilbudt et erhvervslån, foretager lånudbyderen en kreditvurdering af dig og din økonomi på traditionel vis. Derfor er det først og fremmest vigtigt, at du fastlægger et budget, så banken eller realkreditinstituttet har et fuldt overblik over dine indtægter og udgifter, så de bedre kan vurdere, hvor meget du er i stand til at gældsætte dig. Derudover skal du også kunne fremlægge en forretningsplan, hvor planerne matcher med økonomien, da det er med til at give pengeudbyderen et indtryk af, at du er realistisk, og at det er sikkert for dem at låne penge ud til dig.