Realkreditlån, banklån, forbrugslån… Hvordan finansierer jeg bedst min bolig?

Der findes efterhånden et hav af typer af lån på det danske lånemarked, og derfor kan du uden problemer finde et lån, der er det helt rigtige for dig, og som opfylder dine behov. Det er betryggende at vide, at det er muligt for stort set alle og enhver at finde et lån derude, der passer til de forventninger og krav, som man end måtte have. Men det kan samtidig også være svært at gennemskue, hvorfor én type lån er en bedre løsning end et andet, og helt konkret hvilket lån der er mest velegnet til finansieringen af din nye bolig. Derfor vil vi guide de igennem de forskellige typer af lån, der findes på det danske marked, og vi vil ligeledes gøre det tydeligt for dig, hvilket lån som du som kommende boligkøber skal vælge.

Realkreditlån

Realkreditlån er karakteriseret som en type lån, hvor du har mulighed for at låne en stor sum penge. Du kan både opsøge et realkreditinstitut og en bank, hvis du ønsker at ansøge om et realkreditlån. Realkreditlån er en af de typer af lån, som udbydes til de laveste renter på markedet, og langt hen ad vejen har du selv mulighed for at vælge, hvilke rentevilkår du ønsker på dit realkreditlån. Blandt andet kan du vælge mellem et fastforrentet lån eller et variabelt forrentet lån. Et fastforrentet realkreditlån passer til dig, hvis du ønsker dig forholdsvis meget sikkerhed i løbet af dit lån. Et realkreditlån med fast rente er et boliglån, hvor renten er fastlåst på det samme renteniveau, lige indtil din gæld er tilbagebetalt. Den variable rente følger til gengæld renten på markedet, uanset om den stiger eller falder. 

Langt de fleste låntagere af realkreditlån har behov for en lang løbetid på deres lån, da låntagerne som ofte også har et behov for at låne mange penge. Derfor har du typisk mulighed for at betale af på dit lån over en 10-, 15-, 20-, 25- eller 30 årig periode, men du kan også sagtens vælge en løbetid på for eksempel 17 eller 28 år. Det varierer fra låntager til låntager, hvilken løbetid der er den mest fordelagtige, da det i høj grad afhænger, hvor mange penge du samlet set har brug for at låne, samt hvor meget luft du har i din økonomi, da du naturligvis skal afdrage på din gæld hver måned.

Hvis du vælger et realkreditlån, skal du samtidig tage stilling til, om du ønsker et lån med eller uden afdragsfrihed. Der er fordele og ulemper, uanset hvad du vælger. Hvis du vælger at takke nej til afdragsfriheden, betyder det, at du skal afdrage på dit lån hver måned gennem hele lånets løbetid. Fordelen ved det er, at du i princippet sparer op i din bolig, fordi du løbende nedsætter gælden på dit realkreditlån. Hvis du for eksempel har en løbetid på 25 år på dit lån, betyder det, at du fordeler din gæld over hele afbetalingsperioden, og af den grund bliver din månedlige ydelse også lavere.

Et realkreditlån med afdragsfrihed betyder, at du ikke betaler afdrag i den første periode af lånets løbetid. Der er typisk tale om en periode på 10 år. I de første 10 år skal du altså ikke tænke på at afdrage på dit realkreditlån – de eneste udgifter, du har, er renter og øvrige gebyrer. Den afdragsfrie periode giver dig altså luft i økonomien, men når perioden udløber, vil den månedlige ydelse være væsentligt højere, fordi du har kortere tid til at tilbagebetale dit lån sammenlignet med realkreditlån uden afdragsfrihed.

Banklån

Et banklån er et lån, som du optager i din egen bank, men du kan også sagtens vælge at opsøge en anden bank. Som udgangspunkt er et banklån, du tager, hvis du har brug for at finansiere et mellemstort køb. Med et banklån er der altså som udgangspunkt tale om forholdsvis mindre beløb sammenlignet med realkreditlån, men du alligevel mulighed for indfri mange af dine drømme med et banklån på hånden. Banklån adskiller sig yderligere fra realkreditlån, fordi renten på banklån som regel er væsentligt højere, og derudover skal du være opmærksom på, at banklån kun udbydes som variabelt forrentede lån. Til gengæld udbydes banklån, ligesom realkreditlån, med en lang løbetid, da du typisk kan vælge en afbetalingsperiode på op til 30 år.

Forbrugslån

Det er meget forskelligt, hvor mange penge du har mulighed for at låne hos de mange forskellige udbydere af forbrugslån, da nogle for eksempel maksimum udbyder 20.000 kroner, mens andre tilbyder deres kunder at låne helt op til 100.000 kroner. Til trods for denne forskel ligger forbrugslån typisk i den lave ende af skalaen i forhold til beløbstørrelsen. Dette kommer også til udtryk i de muligheder, som du har i forhold til lånets løbetid. Forbrugslån er nemlig generelt kendetegnet ved korte afbetalingsperioder. Ved nogle enkelte selskaber kan du vælge en afbetalingsperiode på dit forbrugslån, der løber over en længere række år, men typisk kan du vælge en løbetid på maksimum et par år eller nogle få måneder. Derudover er forbrugslån også den type lån, som generelt udbydes til de højeste renter.

Realkreditlånet er den bedste løsning

Som du nok kan se ud fra de tre typer lån, som vi løbende har beskrevet, er et realkreditlån altså den mest optimale løsning for dig, hvis du ønsker at investere i en ny bolig. En boliginvestering er som regel ret omfattende, og mange boligejere vil gerne have muligheden for at vælge en lang løbetid på deres lån, da de kun har råd til at betale lidt af ad gangen på deres gæld. Et realkreditlån er altså i særdeles velegnet til langsigtede løsninger, mens forbrugslån egner sig bedre til kortsigtede løsninger.

Ved at optage et realkreditlån har du som sagt mulighed for at låne en stor sum penge og på den måde dække en stor del af udgifterne til den nye bolig. Det vil altså være en klar fordel for dig, hvis du som boligsøgende ansøger om et realkreditlån, for hvad angår helårsboliger, kan du faktisk låne helt op til 80 procent af en ejendoms samlede værdi. Hvis du har et ønske om at købe en fritidsbolig eller et sommerhus, kan du låne op til 60 procent af boligens pris.

Som vi tidligere forklarede, er et banklån er en god økonomisk løsning i mange sammenhænge, men selvom det måske ikke lige umiddelbart virker som en optimal finansiering af en ny bolig, skal du som boligsøgende ikke nødvendigvis afskrive dig muligheden for at optage et banklån. En lang række boligejere vælger nemlig at supplere deres realkreditlån med et banklån, da realkreditlånet som sagt ikke dækker hele boligfinansieringen. En lang række boligejere finansierer deres ejendom ved at låne 80 procent af boligens værdi hos deres bank eller realkreditinstitut, 10 til 15 procent udgøres af banklånet, og hvis den sidste del af finansieringen udgøres af boligejers egen udbetaling.

Tænk dig om, før du låner

Uanset om du har et behov for at låne penge til et nyt hus, en ny motorcykel, en luksusferie eller blot et par nye sko, og uanset om du vælger et realkreditlån, et banklån eller et forbrugslån, skal du først og fremmest stille dig selv spørgsmålet: ”Har jeg råd til at låne penge?”. For selvom mange muligvis tror, at de har styr på deres økonomi, og at de har styr på, hvor mange penge de bruger på for eksempel indkøb, forsikringer, elregninger og telefonabonnementer hver måned, så ender de alligevel med at blive forholdsvis overraskede, når samtlige indtægter og udgifter står skrevet sort på hvidt. Derfor vil vi i høj grad anbefale dig, at du bruger tid på at få et fuldt overblik over din økonomi, inden du for alvor sætter jagten ind på et boliglån. Med en enkelt søgning på internettet kan du nemt finde hjælp til, hvordan du skemalægger din private økonomi.

Der er en lang række andre fordele ved at fastlægge et budget. Ikke nok med at det kan være med til at sikre dig, at du ikke siger ja til et boliglån, som du ikke har råd til, kan det også gøre låneprocessen langt mere overskuelig og ligeledes forbedre dine chancer for at optage et boliglån, der er fordelagtigt for dig. Hvis du på forhånd har lavet et budget og på den måde skabt dig et fuldt overblik over dine indtægter og udgifter, har du også langt nemmere ved at vurdere, hvad et godt lånetilbud indebærer.

Et fastlagt budget stiller dig i en gunstig position, fordi det faktisk gør det muligt for dig at forhandle med banken eller realkreditinstituttet. Hvis du viser, at du har et komplet overblik over din økonomi, og hvis du generelt har forberedt dig godt på mødet med din rådgiver, giver du også instituttet et indtryk af, at du er økonomisk ansvarlig, samt at du har styr på din private økonomi. På den måde vil instituttet også opfatte dig som en langt mere attraktiv kunde, og derfor er de med stor sandsynlighed også mere villige til for eksempel at tilbyde dig nogle rentevilkår, som er mere fordelagtige for dig, eller skære nogle af lånegebyrerne væk.

Generelt anbefaler vi, at du er kritisk, når du er på udkig efter et boliglån. Udbydere af realkreditlån og banklån tilbyder forskellige rentevilkår og pålægger dig forskellige gebyrer, hvilket betyder, at det ikke er helt lige meget, hvilket boliglån du siger ja til. Det kan godt betale sig at gennemsøge markedet for forskellige lånetilbud, og det vil sandsynligvis også gavne dig, hvis du lader den bankansatte vide, at du overvejer andre lånealternativer. Banken eller realkreditinstituttet er naturligvis interesseret i, at du vælger at optage et lån hos dem, og derfor vil de højst sandsynligt også tilbyde dig et fordelagtigt lån, så du ender med at blive kunde hos dem.