Risici ved billige lån

Der er rigtig mange fordele ved at optage et forbrugslån. Det er nemt, hurtigt og langt de fleste mennesker bliver godkendt. Disse fordele gør det attraktivt for rigtige mange forbrugere at benytte sig af denne lånetype. Selvom der er rigtig mange positive sider ved et forbrugslån, er det imidlertid vigtigt, at du er opmærksom på, at der også er en række risici ved at optage et forbrugslån. Det er derfor essentielt, at du sætter dig ind i ulemperne, da du på den måde har nemmere ved undgå at foretage nogle forkerte valg i forbindelse med optagelsen af dit lån. Du kan nemlig i høj grad kompensere for ulemperne, hvis du tager dine forholdsregler.

Negative sider ved forbrugslån

Det er kendetegnende for forbrugslån, at der er ikke er specielt mange ulemper knyttet til denne låneform. Problemet er blot, at ulemperne kan have stor indflydelse på dit låns samlede omkostninger.

Renten er høj

Det altoverskyggende problem ved forbrugslån er, at renten er høj, hvis du sammenligner med mange andre former for lån. Der er f.eks. ikke nogen tvivl om, at renten er markant lavere på både bank-, SU- og realkreditlån. Den høje rente er en tydelig problemstilling, da det betyder, at det kan være en stor økonomisk mundfuld at optage et forbrugslån.

Du skal derfor tænke dig rigtig godt om, inden du vælger at optage et forbrugslån. Det vil i de fleste tilfælde være en økonomisk fordel at optage f.eks. et banklån, hvis du har mulighed for det.

Det er nemt at forhaste sig

En af de klare fordele ved et kviklån er, at processen fra du ansøger om et lån, til du har pengene til rådighed, er både nem og hurtig. Den hurtige proces er imidlertid også en ulempe. Det skyldes, at du nemt kan komme til at tage en forhastet beslutning. Det er så nemt at blive godkendt, at der er mange, som ikke tænker sig ordentligt om, inden de vælger at låne penge. Det kan betyde, at folk ikke undersøger deres muligheder på lånemarkedet grundigt nok og derfor ender med at optage et lån, som de ikke har råd til. Der er mange danskere, som optager forbrugslån, som de ikke kan betale tilbage til og en del af forklaringen er helt sikkert, at det er (for) nemt og ligetil at låne penge ved hjælp af denne låneform.

De samlede omkostninger er ikke tydelige

Overordnet set kan det være svært at skabe sig et overblik over lånemarkedet, da der er rigtig mange forskellige udbydere, som tilbyder forbrugslån. Det kan derfor være vanskeligt at navigere mellem udbyderne og finde frem til, hvordan de egentlig adskiller sig fra hinanden. Der er dog også et andet punkt, hvor det kan være svært at gennemskue låneudbyderne. Et af problemerne ved mange låneudbydere er nemlig, at lånenes samlede omkostninger ikke tydeligt fremgår. Hvis du ikke er grundig i din undersøgelse af de forskellige udbydere, kan du derfor sagtens komme til at optage et lån, hvor de samlede omkostninger er højere end først antaget. Det er tilfældet, da du først kender lånets ÅOP, når du modtager et konkret lånetilbud. Det er derfor vigtigt, at læser en eventuel låneaftale meget grundigt igennem, da der kan tilføjet være gebyrer eller stiftelsesomkostninger, som du ikke i første omgang havde forudset.

Sådan kompenserer du for ulemperne ved forbrugslån

Der er ingen tvivl om, at der er ulemper ved at optage et forbrugslån. Det skyldes især det høje renteniveau og det faktum, at det kan være vanskeligt at overskue mulighederne og de samlede omkostninger i forbindelse med et lån. Det betyder dog ikke nødvendigvis, at et det er en dårlig ide at optage et forbrugslån. Der er blot nogle ting, som du skal være opmærksom på, hvis du vælger at benytte dig af denne låneform.

Fokusér altid på lånets ÅOP

Det er meget væsentligt, at du ikke udelukkende fokuserer på renten, hvis du ønsker at finde et billigt forbrugslån. Det kan dog være fint at forholde sig til renteniveauet, da det er en af de store omkostninger i forbindelse med et lån, men hvis du ønsker et samlet overblik over det enkelte låns omkostninger, er det imidlertid et andet nøgletal, som du skal sætte fokus på – nemlig lånets ÅOP. ÅOP’en er en samlet betegnelse for alle de omkostninger, som du skal betale i forbindelse med optagelsen af et lån. Fordelen ved at koncentrere dig om lånets ÅOP, fremfor renten, er dermed, at du får et mere realistisk billede af lånets samlede omkostninger. Du skal derfor sammenligne de forskellige låns ÅOP og vælge det lån med de laveste samlede omkostninger. Det vil i sidste ende sikre dig det billigste forbrugslån.

Ansøg flere steder

Renten på forbrugslån vil i de fleste tilfælde være højere end ved mange andre låneformer. Det betyder dog ikke, at du bare skal acceptere et højt renteniveau, hvis du ønsker at optage et forbrugslån. Der er nemlig flere ting, du kan gøre for at finde et lån med så lav en rente som muligt. Én af de ting, vi anbefaler, er at ansøge om lån flere forskellige steder. Det er tilfældet, da det i sidste ende vil give dig et langt bedre sammenligningsgrundlag, når du skal vælge, hvor du ønsker at optage dit lån. Det kan nemlig være vanskeligt at sammenligne udbyderne ud fra det, der står på deres hjemmesider. Grunden til det er, at du først får oplyst lånets ÅOP, når du modtager et lånetilbud fra den enkelte låneudbyder. Du kan derfor først lave en realistisk og brugbar sammenligning, hvis du ansøger flere forskellige steder.

Det er selvfølgelig op til dig selv, hvor mange ansøgninger du vælger at udfylde. Som udgangspunkt anbefaler vi dog, at du ansøger hos minimum tre forskellige udbydere. Det vil dog altid være en fordel at ansøge så mange steder som muligt, da det giver dig det bedste sammenligningsgrundlag. Ved at ansøge flere forskellige steder, vil du også have en større chance for at finde et lån med en lav og fornuftig ÅOP.

Skab overblik med et budget

Det er helt essentielt at bruge tid på at finde et lån med en lav rente, da det kan være med til at sikre dig et så billigt lån som muligt. Der er imidlertid også andre ting som du kan gøre for at sikre et økonomisk fornuftig lån.

Det kan være en rigtig god ide at lægge et budget, inden du overhovedet går i gang med at undersøge dine muligheder på lånemarkedet. Det er væsentligt, fordi det er langt nemmere at overskue både lånebeløb og løbetid, hvis du i forvejen har styr på, hvor mange penge du har til rådighed hver måned. Helt konkret skal du sætte dine indtægter og udgifter op overfor hinanden for at få et indblik i, hvordan din økonomi egentlig ser ud. Når du har et overblik over din økonomi, kan du meget nemmere beslutte, hvor stort et beløb du har råd til at afdrage hver måned og dermed undgå at optage et lån, som du ikke har råd til.  

Det kan dog være vanskeligt at lægge et budget, hvis du ikke har prøvet det før. Det kan især være vanskeligt at fastsætte dine variable udgifter, da de kan variere fra måned til måned. Det er dog vigtigt, at du bruger tid på at opstille et realistisk budget, da du på den måde kan træffe et økonomisk fornuftigt valg på lånemarkedet. Hvis du ikke har erfaring med at lægge et budget, kan du eventuelt lade dig inspirere af Forbrugerrådet Tænks vejledning på området: http://taenk.dk/gode-raad/tema/budget-og-budgetlaegning/budget-saadan-laegger-du-et

Brug tid på at finde den rigtige løsning

Det måske vigtigste råd er, at du skal prioritere at bruge en masse tid på at finde det helt rigtige lån. Det kan virke basalt og indlysende, men der er alt for mange, som ikke bruger nok tid på at undersøge deres muligheder på lånemarkedet. Det betyder, at risikoen er langt større for at komme til at træffe en forkert beslutning.

Først og fremmest skal du lægge et budget og derefter sætte rigtig god tid af til at undersøge lånemarkedet. Hvad er dine muligheder? Hvilke låneudbydere passer til dine kriterier, og kan du leve op til deres krav?

Når du har undersøgt dine muligheder, kan det være fristende blot at vælge den udbyder, som umiddelbart ser ud at være den bedste og billigste. I denne del af processen er det imidlertid også vigtigt at sætte rigtig god tid af til at indhente tilbud fra en række forskellige udbydere. Send en masse ansøgninger afsted og læs låneudbydernes tilbud rigtig grundigt gennem. Det vil give dig et meget bedre udgangspunkt for at træffe det rette valg og vælge et lån, som passer til dit lånebehov og din økonomi.

Det er overordnet set vigtigt, at du tænker langsigtet frem for kortsigtet. Det kan godt være, at det er nemt og hurtigt at optage et lån med det samme, men det kan samtidig betyde, at du kommer til at stå i en frustrerende økonomisk situation mange år frem i tiden.

Sørg derfor altid for at sætte dig grundigt ind i tingene, inden du vælger at optage et forbrugslån – eller hvilket som helst andet lån for den sags skyld. Det vil helt sikkert kunne betale sig i sidste ende.