At købe hus, er en af de største investeringer, som mange laver i deres liv. Derfor er der også mange svære beslutninger forbundet med købet. Skal det være fast eller variabel rente? Skal der være afdragsfrihed? Skal pengene lånes i banken eller ved et realkreditlån? Måske lån penge online?

Herunder kommer første del af guiden, som giver dig et kort overblik over lånenes opbygning samt dine muligheder. Dette skal klæde dig bedst muligt på før en snak med diverse pengeinstitutter. Anden del af dette indlæg, giver nogle konkrete tips til, hvad du skal overveje før du snakker med pengeinstitutterne.

Lånets opbygning

  • Realkreditlån på op til 80% af købesummen. Ved ejerboliger gælder det, at op til 80% af købesummen kan lånes gennem realkreditlån. Her sikres du gennem det danske realkreditsystem, en god og billig finansiering af boligen. Pengene lånes gennem obligationsinvestorer, som får stillet sikkerhed i din bolig. Lånets løbetid er som udgangspunkt mellem 10 og 30 år, og der kan vælges mellem fast eller variabel rente og evt. afdragsfrihed. 
  • Banklån på op til 15 % af boligens værdi. Dette lån har som regel en højere rente og kortere løbetid end realkreditlån og er derfor vigtig at få tilbagebetalt først. 
  • Egen udbetaling. Fra 1. november 2015 trådte en ny bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder i kraft. Denne bevirker, at købere som hovedregel selv skal finansiere 5% af købesummen i udbetaling. Dog er førstegangskøbere med god fast indkomst undtaget, hvis rådighedsbeløbet er væsentligt over minimumskravet.

Lånetype og afdragsfrihed

Om du skal vælge fast eller variabel rente afhænger af din risikovillighed og forventninger til rentens udvikling.

  • Med en fast rente ved du præcis, hvor meget du skal betale i lånets løbetid. Derudover beskytter du din friværdi bedst ved denne lånetype, fordi din gæld falder, hvis renten stiger.
  • Med en variabel rente er dine udgifter kun stabile i korte perioder af gangen, da det ændrer sig alt afhængigt af det generelle renteniveau. Til gengæld er denne rente typisk lavere end en fast rente, når lånet skal optages. Om du skal vælge en variabel rente afhænger altså af, hvor meget is i maven du har.
  • Afdragsfrihed er en anden faktor, som skal overvejes før boliglånet. Ved afdragsfrihed på enten realkreditlånet eller banklånet slipper du i en periode (op til 10 år) for at betale renter på det ene lån. Dog er gælden stadig den samme, men løbetiden er forkortet med det antal år, som du har haft afdragsfrihed. Dette kan være en god løsning til at skabe luft i økonomien og spare op i boligen.

Der er som nævnt mange forskellige muligheder, når det kommer til boliglån. Hvilken kombination du skal vælge afhænger af din økonomi, din risikoprofil og dine ønsker. Da boligmarkedet er i konstant forandring er det umuligt at redegøre for aktuelle rentesatser, gebyrer osv. Det er derfor en god idé at få tilbud fra flere pengeinstitutter. Denne artikel skal derfor blot ses som en hjælp til din videre lånesnak med diverse pengeinstitutter.