Står du og skal låne penge til en ny bolig, kan du vælge enten at låne penge via et normalt banklån, eller gennem et realkreditlån. I denne artikel vil vi give en introduktion til hvordan realkreditlån fungerer og et indblik i fordele og ulemperne ved en fast eller variabel rente på dit realkreditlån.

Sådan fungerer et realkreditlån

Et realkreditlån er baseret på obligationer og optages gennem et realkreditinstitut. Fem af de mest kendte realkreditinstitutter i Danmark er Totalkredit, Nykredit, BRF Kredit, Nordea og Realkredit Danmark.

Hvis en investor beslutter sig for at investere sine penge, kan vedkommende gøre det i realkreditobligationer. Derefter sørger realkreditinstitutterne for at formidle disse obligationer videre til lånere, som gerne vil låne penge til fast ejendom. Når dette sker, stiller lånerne deres hus eller lejlighed som sikkerhed for det lån de tager, og dermed investeres pengene i lånerens ejendom. Investoren og låneren kommer dog aldrig i kontakt med hinanden, da realkreditinstitutterne fungerer som mellemmand mellem de to parter. Dermed kan investoren og låneren også sidde på hver sin side af jorden.

Renten på realkreditlån

Renten på disse lån afhænger af hvor mange investorer og lånere der findes på markedet. Dette antal får renten til at gå op eller ned på lånet. Hvis der er mange investorer, stiger kursen på obligationerne, hvilket giver en lavere rente på realkreditlånene. Dette er selvfølgelig en klar fordel for låntagerne. Hvis der derimod er færre investorer, betyder det omvendt at renten på lånene stiger. Det afhænger med andre ord af udbud og efterspørgsel, men generelt har realkreditlån en lavere rente end andre lån, da det er en forholdsvis sikker investering.

Fast eller variabel rente på realkreditlån

Når du optager et realkreditlån, skal du vælge om du vil have en fast eller variabel rente på dit lån. Vælger du en fast rente, vil renten på lånet være den samme gennem hele låneperioden. Derfor ved du altid hvad du skal betale hver eneste måned i renter og afdrag. En variabel rente vil til gengæld kunne stige eller falde. Dit lån kan derfor enten blive dyrere eller billigere end udgangspunktet. Hvor meget renten ændrer sig, afhænger af hvilken type lån du tager.

Om du vælger en fast eller variabel rente, kan også have betydning når du vil sælge din bolig. Med en variabel rente kan du risikere at renten er høj når du gerne vil sælge. Dermed er det dyrt for alle andre at låne, og som effekt heraf, vil boligpriserne falde. Hvis du til gengæld har en fast rente, og vil sælge din bolig, kan en lav rente betyde, at når du indfrier lånet, så vil du skulle betale mindre for dit lån. Dit lån bliver med andre ord billigere.

Med et fastforrentet lån vælger du også mere stabilitet. På den måde ved du hvad din faste månedlige ydelse består af. Vælger du derimod et lån med variabel rente, kan du være heldig at renten falder, og dermed får et billigere lån. Til gengæld vil dine faste månedlige ydelser svinge, og disse udsving bør din økonomi kunne holde til.