Den tiltagende konkurrence på markedet for andelsboliglån har presset renterne på lånene til andelsboliger ned på et niveau, så det nu er muligt for boligkøbere at få en billigere finansieringsløsning til køb af andelsbolig i forhold til at finansiere købet af en ejerbolig med et fastforrentet lån i et realkreditinstitut. I nogle banker er det muligt at optage et andelsboliglån med en rente helt ned til 2,15 procent. Til sammenligning kan boligkøbere på nuværende tidspunkt optage et 30-årigt realkreditlån med en rente på 2 procent. Anskues renten isoleret, er den lavere ved et realkreditlån end ved et andelsboliglån, men den væsentlige faktor er, at ved et realkreditlån skal låntageren betale et særligt gebyr, som kaldes ”bidrag”. Når renten og bidraget sammenlægges, bliver de årlige omkostninger i procent (ÅOP) højere ved et realkreditlån end ved et andelsboliglån.

Forhandl om dit lån

Selvom et andelsboliglån umiddelbart er billigere end et realkreditlån, kræver det lave renteniveau på andelsboliglånet, at du selv gør en indsats, og dit forarbejde er vigtigt. Derudover skal du have en god forhandlingsevne og tålmodighed. Har du fået to låntilbud fra to forskellige banker, kan du bruge bankernes tilbud som forhandlingsmiddel. For eksempel hvis din nuværende bank tilbyder et andelsboliglån med en rente på 2,8 procent. Herefter modtager du et tilbud fra en anden bank om at optage et andelsbolig lån med en rente på 2,7 procent. Du kan meddele den nye bank, at besparelsen på 0,1 procent er for lille i forhold til den administrering og det arbejde, det kræver at skifte bank, få nye kort og koder, flytte betalingsaftaler og oprette en ny netbank. Når du argumenterer på den måde, er der chance for, at banken vil tilbyde dig en endnu lavere rente, som opvejer førnævnte besvær. Herefter kan du eventuelt vende tilbage til din nuværende bank og forklare, at du har fået et andet lånetilbud. Enten vil din bankmand give dig et billigere lån, eller også vil du formentligt flytte bank. Husk på, at forhandlinger er vigtige i forbindelse med banklån. Banker er i princippet butikker, der ikke vil lade deres kunder overgå til konkurrenterne.

Fast- eller variabelt forrentet andelsboliglån?

Andelsboliglån er typisk variabelt forrentet, mens realkreditlån er fastforrentet. Med en variabel rente betaler du ikke den samme rente på lånet i hele løbeperioden. Det gør du med et fastforrentet lån. Der er i dag flere og flere banker, der udbyder fastforrentede andelsboliglån. Men hvad skal du vælge: et variabelt eller fastforrentet andelsboliglån? Har du tålmodighed og en stabil privatøkonomi, der kan bære en eventuel rentestigning, kan et variabelt lån være en god løsning. Derimod betaler du en ekstra præmie for at fastlåse renten på dit lån i et bestemt antal år. Du sparer penge her og nu ved at have en variabel rente, men hvis den variable rente stiger til et niveau, der højere end den faste rente, kan du risikere at have valgt en forkert forrentningstype. Dog er det umuligt at fastlægge, hvad der er et ”godt” og et ”dårligt” valg. Hverken du eller din bankrådgiver kan spå om fremtiden og kender ikke renteudviklingen i de kommende år. Om du vælger en fast eller variabel rente afhænger af, om du har råd til at løbe risikoen, der kan medfølge et variabelt forrentet lån.

Andelsboligforeningens økonomi

I forbindelse med valget af fast eller variabel rente er det vigtigt, at du anskuer andelsboligforeningens økonomiske situation. Nogle andelsboligforeninger har en stor gældspost i form af et realkreditlån i selve foreningen. Er det tilfældet, vil prisen på andelsbeviset typisk være lav, mens andelsydelsen vil være relativt høj. Grunden til det er, at du betaler andelsboligforeningens gæld igennem andelsydelsen. I den situation vil din personlige budgetpost til personlig gæld til selve andelsboligen være forholdsvis lille, hvorfor du med fordel kan overveje en variabel rente. Hvis du derimod køber et andelsbevis i en gældfri forening, er andelsbevisets pris ofte høj, mens andelsydelsen er lav. Her bør du overveje at tage en lavere risiko og dermed et fastforrentet lån.