Sådan sikrer du dig det billigste andelsboliglån

Det danske andelsboligmarked får større og større opmærksomhed, og især i storbyerne er der kamp om at finde den perfekte andelsbolig. Andelsboliger er attraktivt for mange boligsøgende – hvad enten der er tale om børnefamilier, pensionister, kærestepar eller studerende – fordi prisen på andelsboliger er væsentlig lavere end prisen på ejerboliger. Det kan dog alligevel være nødvendigt for mange at ansøge om et boliglån i banken for at kunne finansiere købet af et andelsboligbevis, men her er det vigtigt at være klar over, at et andelsboliglån er et forholdsvist dyrt boliglån sammenlignet med realkreditlån. Den høje pris på andelsboliglån skyldes primært, at lånene generelt udbydes til en forholdsvis høj rente.

Som lånansøger kan man måske være tilbøjelig til at tro, at der ikke er så meget at rafle om, hvad angår rentevilkårene på de forskellige andelsboliglån på markedet. Men selvom andelsboliglån typisk er dyre, er det umiddelbart en rigtig dårlig idé at takke ja til det første og bedste boligtilbud, der dukker op. Først og fremmest kan der være stor risiko for, at man har overset et andet lånetilbud, som var bedre og mere attraktivt. For det andet er det i de fleste tilfælde faktisk muligt at forhandle sig frem til nogle bedre rente- og lånevilkår. Så læs med videre i denne guide, hvor vi giver dig en række god råd, som du kan gøre brug af i låneprocessen. 

Skab dig et overblik over samtlige lånetilbud på markedet

Hvis man er boliginteresseret, kan man muligvis være tilbøjelig til at vælge sin egen bank, når man er på jagt efter et andelsboliglån, både fordi det virker mest oplagt og nemt, men også fordi mange bankkunder føler sig trygge ved at vælge en bank og ikke mindst en bankrådgiver, som de i forvejen kender. Selvom det naturligvis betyder meget, at man som låntager føler, at man er i gode hænder, skal man stadig være opmærksom på, at bankerne driver en forretning, og derfor er de også interesserede i at tjene penge. Så selvom du har stor tillid til din personlige bankrådgiver, vil vi alligevel anbefale dig at overveje andre lånemuligheder – og derfor også andre lånudbydere, da det sagtens kan være, at de kan tilbyde dig nogle bedre lånevilkår.

Derfor bør du som det allerførste i jagten på et andelsboliglån bruge tid på at gennemsøge markedet og sætte dig grundigt ind i, hvad det enkelte institut kan tilbyde dig. På den måde er du bedst muligt klar over, hvilke alternativer du har i forhold til din egen bank, og derfor kan det sagtens være, at du finder ud af, at nogle udbydere kan tilbyde dig et andelsboliglån, som er mere fordelagtigt, og som ligeledes lever bedre op til dine behov og forventninger.

Sammenlign andelsboliglånene – og ansøg flere steder!

Når du har dannet dig et overblik over de mange tilbud på andelsboliglån på det danske marked, bør du sammenligne lånene og derefter udpege dem, som du finder allermest attraktive. Som udgangspunkt anbefaler vi, at du udvælger minimum tre forskellige andelsboliglån, som passer til dig og din økonomiske situation – og jo flere lån du vælger ud, desto større er din chance for at få tilbudt det mest fordelagtige andelsboliglån. Når du har udpeget de lån, som du finder mest relevante, bør du sende en låneansøgning afsted til hver enkelt af dem. Det er helt uforpligtende at ansøge om et andelsboliglån, for du er nemlig først bundet til en låneaftale, når du har sat din underskrift på papiret. Når du ansøger flere steder på én gang, forhøjer du også dine chancer for at have flere forskellige lånetilbud på hånden, og på den måde kan du frit vælge det andelsboliglån, som er det bedste og billigste for dig.

Inden du takker ja til et boliglån, vil vi dog anbefale dig, at du endnu engang sammenligner lånene med hinanden, da omkostningerne på det enkelte lånetilbud kan have ændret sig i højere eller mindre grad. Når du for eksempel går ind på en banks hjemmeside og angiver det beløb samt den løbetid, som du ønsker i forbindelse med et andelsboliglån, udregner maskinen nogle vejledende omkostninger ud fra disse oplysninger. Hvis du går skridtet videre og ansøger om et specifikt tilbud, vil den endelige pris på et lån dog ligeledes afhænge af den kreditvurdering, som banken foretager af dig. En kreditvurdering er et udtryk for din betalingsevne og din kreditværdighed, og i hvor høj eller hvor lille grad du er en risikabel kunde for banken. Hvis banken vurderer, at du har en sund og solid økonomi, udgør du umiddelbart en lille risiko for banken. Derfor vil banken højst sandsynligt heller ikke forhøje din låneomkostninger. Dette kan dog ellers være tilfældet, hvis banken vurderer, at den løber en vis risiko ved at indgå en aftale med en given lånansøger, og derfor forsøger den at kompensere for denne risiko ved at sætte prisen højere.

Sådan sammenligner du bedst andelsboliglån

Selvom renten i høj grad siger noget om, hvor dyrt eller hvor billigt dit andelsboliglån bliver, er det alligevel vigtigt, at du ikke stirrer dig blindt på rentesatsen. Grunden til det er, at bankerne – og alle andre udbydere af lån – opkræver diverse gebyrer, når de låner penge til deres kunder. Derfor er der en række omkostninger ud over renten, som også er med til at bestemme prisen på dit andelsboliglån. Så selvom du måske har fundet frem til en bank, som tilbyder et andelsboliglån med en lav rente, kan det sagtens være, at omkostningerne på lånet er høje, og derfor kan den samlede pris på dit andelsboliglån være højere, end du først havde regnet med. Og hvis der er noget, man som låntager gerne vil undgå i forbindelse med et lån, så må det vist være uventede omkostninger og andre ubehagelige overraskelser!

Der er mange omkostninger at holde styr på, når du skal vurdere prisen på dit andelsboliglån, og det er måske netop grunden til, at mange synes, at det er langt mere overskueligt kun at have fokus på renten. Og det er umiddelbart også forståeligt, for det kan være svært for mange at lægge de mange gebyrer og øvrige omkostninger sammen. Dog indgår renten dog blot som en del af den samlede prisvurdering på dit andelsboliglån, og derfor lyder den generelle anbefaling, at du i stedet kigger på lånets ÅOP.

ÅOP er et nøgletal for dig i låneprocessen, fordi det skaber et helhedsbillede over omkostningerne på det enkelte andelsboliglån. ÅOP er nemlig en forkortelse for årlige omkostninger i procent og fortæller dig, hvad dit andelsboliglån samlet set kommer til at koste dig. Når du kigger på dit låns ÅOP, skal du altså ikke bekymre dig om, om du har overset nogen omkostninger, eller om du har regnet prisen rigtigt ud eller ej – ÅOP klarer jobbet for dig. ÅOP medregner både engangsomkostninger og løbende omkostninger, og på den måde kan du hurtigt vurdere, hvad dit andelsboliglån kommer til at koste dig årligt. ÅOP fremgår både på det vejledende og specifikke lånetilbud, som du har fået af banken.

God forberedelse giver pote

Vi anbefaler, at du ikke undervurderer forberedelsen i låneprocessen, for det er vigtigt at vide, hvilke lånemuligheder du har, så du bedre er i stand til at gøre dig bevidst om, hvilke forventninger og krav du har til et eventuelt lånetilbud. Når bankrådgiveren giver dig et specifikt lånetilbud, kan du hurtigt afgøre, om det enkelte andelsboliglån opfylder dine behov, og om du samtidig er sikret de bedst mulige rente- og lånevilkår. Selvfølgelig er det vigtigt at have nogle realistiske forventninger til et andelsboliglån, men når du gør dig bevidst om, hvordan et attraktivt tilbud ser ud, har du også nemmere ved at fortælle din bankrådgiver, hvad du ønsker i forbindelse med et givent andelsboliglån. På den måde kan du også spare dig for en masse tid og kræfter i låneprocessen, fordi det er langt nemmere for dig at fokusere på de lån, som rent faktisk er relevante for dig – det mindsker også din risiko for at blive skuffet eller i værste fald blive afvist af din bank.

En god forberedelse gør dig også bedre rustet til det fysiske møde med din bankrådgiver, for hvis du er i stand til at finde din indre forhandler frem, er der også chancer for at, at du kan forhandle dig frem til nogle bedre vilkår på dit andelsboliglån, for eksempel en lavere rente eller færre omkostninger. Hvis banken ligeledes foretager en god kreditvurdering af dig, vil de i høj grad se dig som en attraktiv kunde – og den situation bør du drage nytte af! Hvis bankerne kæmper for at få fat i dig – og ikke omvendt – kan du højst sandsynligt se frem til et fordelagtigt lånetilbud, fordi den enkelte bank vil være mere villig til at sænke prisen på dit andelsboliglån. Derfor kan det også sagtens vise sig at være en fordel, at du fortæller din bankrådgiver, at du overvejer andre lånetilbud, for så vil banken sandsynligvis stræbe endnu mere efter at få dig som kunde.