Skal jeg vælge et banklån eller et realkreditlån?

Vi oplever alle, at tingene ændrer sig mange gennem livet, både når vi venter det, og når vi mindst venter det. Det betyder også, at vi hele tiden lægger nye fremtidsplaner, fordi vores behov og drømme løbende ændrer sig, eksempelvis vores boligdrømme. Det kan for eksempel være, at du lige er blevet færdig med at studere - og ikke mindst færdig med at få hverdagen til kun at fungere ved hjælp af en SU – og nu kan se frem til et fast job, en større indkomst og derfor også en nyt sted at bo. Det er også muligt, at du ønsker at stifte familie, og derfor har brug for at finde et nyt sted, hvor pladsen er mindre trang. Det kan endda være, at du ønsker at bruge din pensionsopsparing på at forkæle dig selv og slå dig løs og derfor er på udkig efter en ny og topmoderne lejlighed inde midt i storbyen.

Selvom de fleste af os har en eller anden form for forestilling om, hvordan vores boligsituation skal se ud – både på kort og lang sigt – er en boligflytning sjælden en billig affære, uanset om der er tale om en andelsbolig eller en ejerbolig. Og det bliver bestemt ikke nemmere at få plads til et boligkøb i økonomien, da en boligdrøm sjældent er den eneste drøm, vi går rundt med. Der er dog hjælp at hente, da mange af os kan optage et boliglån. Men vores boligdrømme har stor indflydelse på, hvilke lånemuligheder vi har, for hvad enten vi ønsker at købe andelsbolig eller ejerbolig, er det vigtigt at være opmærksom på, at det er nogle helt bestemte låntyper, der er mest relevante og ikke mindst fordelagtige for den enkelte låntager. Læs med videre, og så vil du blive langt klogere på, hvilken type boliglån du skal vælge, når du ønsker at finansiere din nye bolig.

Når du skal købe andelsbolig

Hvis du går rundt med en mindre boligdrøm i maven, er det muligt, at du går og overvejer at blive andelshaver. En andelsbolig er nemlig en god mulighed for mange, fordi det ofte er væsentligt billigere at købe andel end at købe ejerbolig – men højst sandsynligt ikke billigt nok til, at du kan undgå at optage et boliglån. Når du køber andelsbolig, betyder det, at du ikke har ejerskab over boligen, men derimod blot har en brugsret over den. Hvis du vil finansiere dit nye hjem med et lån, er du derfor nødt til at opsøge din egen eller en anden vilkårlig bank, da bankerne er den eneste udbyder af andelsboliglån, også kaldet for et banklån. Andelsboliglån er kendt som en dyr type lån, fordi der generelt knytter sig en høj rente til lånet. Til gengæld er lånebeløbet også meget mere overkommeligt for mange, hvilket betyder, at de kan betale et forholdsvist lavt afdrag på deres lån.

Når du skal købe ejerbolig

Hvis du har store boligdrømme og ønsker at blive boligejer, har du lidt flere muligheder sammenlignet med et køb af en andelsbolig. Medmindre du som kommende boligejer kan finansiere din nye bopæl med en kontant udbetaling, vil vi anbefale dig, at du enten opsøger et realkreditinstitut eller en bank. Når du køber en ejerbolig, betyder det også, at du har ejerskab over boligen, i modsætning til hvis du købte en andelsbolig. Derfor har du også mulighed for at finansiere din nye ejerbolig ved hjælp af et realkreditlån, som er den bedste løsning i dette tilfælde.

Et realkreditlån er også kendt som et obligationslån, hvilket vil sige, at der handles om obligationer på fondsbørsen, når du optager et realkreditlån. Din bank eller dit realkreditinstitut udbyder altså obligationer på børsen, som investorerne så køber. De penge, som pengeinstitutterne får for salget af obligationerne, kan de så tilbyde dig, så du har råd til at købe din nye ejerbolig. Realkreditlånene herhjemme er kendt som en forholdsvis sikker type lån, blandt andet fordi de boliginteresserede er sikret en forholdsvis lav rente.

Fast og variabel rente

Den største forskel på andelsboliglån og realkreditlån er de rentevilkår, som du har. Hvis du ønsker at låne penge til en andelsbolig, skal du også være opmærksom på, at bankerne kun tilbyder en variabel rente på deres banklån. Den variable rente er også kendt som den mest usikre og risikable rente, ganske enkelt fordi det ikke er til at forudsige, hvor renteudviklingen på markedet bevæger sig hen ad. Renten på dit andelsboliglån følger nemlig markedsrenten, uanset om den bevæger sig op eller ned, og det har jo både sine fordele og ulemper. Hvis renten på markedet skulle falde, kan du nyde godt af det lave renteniveau og derfor få et lavere månedligt afdrag på dit andelsboliglån. Hvis renten derimod skulle stige, bliver dit andelsboliglån derfor også dyrere. Da du som andelshaver kun har mulighed for at vælge en variabel rente på dit andelsboliglån, er det derfor også vigtigt, at du grundigt overvejer, om du har råd til at sidde med et lån, hvor renteudgifterne kan stige.

Som låntager af et realkreditlån er det også muligt at vælge den variable rente, hvilket for eksempel kan være en god idé, hvis man har et fornuftigt og stabilt økonomisk råderum, og hvis man ligeledes har nok is i maven til at klare eventuelle udsving i renten. Men i modsætning til andelsboliglån er det faktisk også muligt at vælge en fast rente på sit realkreditlån, hvis man ønsker at være på den sikre side. Et fastforrentet realkreditlån er nemlig en type lån, hvor du altid kender renteniveauet og derfor også dit månedlige afdrag.

Når du optager et andelsboliglån eller et realkreditlån med variabel rente, har du dog alligevel mulighed for at skræddersy dit lån på en måde, som gør, at dine renteudgifter ikke kommer til at fylde alt for meget i budgettet. På et andelsboliglån har du nemlig mulighed for at tilvælge rentesikkerhed, hvilket betyder, at du kan fastlåse renten i ét eller flere år ad gangen, og derfor er du altså sikker på at kende renteniveauet i denne periode. Du skal dog være opmærksom på, at bankerne vil opkræve ekstra gebyrer for at give dig denne rentesikkerhed. Hvis du optager et variabelt forrentet realkreditlån har du også mulighed for at vælge en vis form for rentesikkerhed, da du kan sammen med dit pengeinstitut kan fastsætte et renteloft på dit realkreditlån. Med et renteloft er du sikker på, at renten ikke kan overstige et vist niveau.  

Løbetid

Selvom andelsboliglån og realkreditlån egner sig til to forskellige typer boligkøb, er der trods alt stadig tale om to låntyper, som i langt de fleste tilfælde skal dække en stor udgift, for eksempel i modsætning til forbrugslån og kviklån som egner sig bedst til små og hurtige løsninger. Og da en ny bolig i langt de fleste tilfælde som sagt er en stor investering, er det derfor også vigtigt for mange, at de kan finansiere købet på en nem og overskuelig måde. Derfor er det også attraktivt for mange, at de har mulighed for at vælge en afbetalingsperiode på deres boliglån, som passer ind i deres månedlige økonomiske råderum. Hvis det månedlige afdrag på dit boliglån er for højt, risikerer du, at du gældsætter dig for meget, i forhold til hvad din private økonomi kan bære. Denne risiko er heldigvis minimal ved både andelsboliglån og realkreditlån, da du har mulighed for at vælge en lang afbetalingsperiode, som passer til din økonomiske situation.

Afbetalingsperioden på et boliglån kaldes også for lånets løbetid, og denne periode er altså bestemmende for, hvor lang tid du er bundet af dit andelsboliglån eller realkreditlån. Selvom der er forholdsvis stor forskel på rentevilkårene på de to låntyper, har du dog stort set de samme muligheder i forhold til løbetiden – og det til trods for forskellen på beløbsstørrelserne, der typisk karakteriserer de to typer boliglån.

Uanset om du vælger et andelsboliglån eller et realkreditlån har du mulighed for at vælge en lang løbetid, nemlig helt op til 30 år, hvilket er attraktivt for mange låntagere. Du har dog også mulighed for at vælge en kortere løbetid, for eksempel på 22 år eller 15 år. Uanset hvor lang en løbetid du vælger, er det rigtigt vigtigt, at afbetalingsperioden passer overens med din private økonomiske situation. Hvis du for eksempel har et lavt økonomisk råderum, bør du vælge en forholdsvis lang løbetid på dit boliglån, fordi du på den måde skal betale et lavt månedligt afdrag. Hvis du derimod har god plads i økonomien, og hvis du samtidig ønsker at blive hurtig gældsfri, kan du i stedet vælge en kort løbetid. For at kunne vælge den mest fordelagtige løbetid på dit boliglån, vil vi anbefale dig, at du lægger et budget, som giver dig et fuldt overblik over dine indtægter og udgifter.

Indfrielse af boliglån

Både en andelsbolig og en ejerbolig er en stor udgift for mange, og derfor indgår de også ofte en låneaftale, som løber over mange år. Men når der netop er tale om så lang en årrække, er det derfor heller ikke utænkeligt, at din private økonomiske situation vil ændre sig i løbet af afbetalingsperioden på dit boliglån. Hvis du for eksempel oplever, at din indkomst stiger, eller hvis du overtager en stor arv, har du faktisk mulighed for, og ikke mindst råd til, at indfri dit lån, inden lånekontrakten udløber. Indfrielse betyder kort sagt, at du betaler det, som du skylder din bank eller dit realkreditinstitut, på én og samme tid og på den måde kommer fri af din gæld tidligere, end hvad du havde regnet med. Det er ofte helt omkostningsfrit at indfri sit boliglån.