Andelsboliglån versus forbrugslån: Sådan træffer du det rigtige valg

Det er nok de færreste af os, der ikke går rundt og drømmer om at kunne købe lige præcis de ting, som vi ønsker os. Der kan både være tale om små ønsker såsom en ny iPhone, en ny cykel, en ny sofa, en luksusferie eller en anden form for selvforkælelse. Det kan også være, at man går rundt med nogle større ønsker i tankerne som for eksempel en ny motorcykel, en ny bil eller måske en endda en andelsbolig. Uanset hvad er det sjældent muligt at opfylde vores ønsker, uden at vi har en god sjat penge på lommen, men pengene hænger jo ikke på træerne, og derfor er det sommetider også vores private økonomiske situation, som forhindrer os i at nå vores drømme og mål i livet.

Det er ærgerligt, at vi ofte er nødt til at begrænse os på den måde på grund af vores private økonomi, og det er nok netop grunden til, at nogle vælger at låne penge, så de kan købe det, de går og drømmer om. Et pengelån kan også være en god løsning for netop dig, for der findes utallige typer lån på det danske marked, og derfor er der også en god chance for, at du kan finde et lån, som er skræddersyet til dig og dine behov. Men der er netop en grund til, at der findes så mange forskellige typer af lån: Alle lån er nemlig henvendt til en bestemt målgruppe, og som opfylder nogle bestemte behov. Af den grund er det heller ikke ligegyldigt, hvilken type lån du vælger, da du kan risikere, at din lån ender med at begrænse dig endnu mere, end hvis du ikke havde optaget lånet. Dit behov bestemmer, hvilket lån der passer bedst til dig, og derfor kan du i denne guide blive klogere på, hvilket lån der er mest fordelagtigt for dig, uanset om du drømmer at købe andelsbolig, eller du ønsker at rejse to uger til Mexico.

Andelsboliglån: Fordele og ulemper

Hvis du ønsker at blive andelshaver, har du højst sandsynligt brug for en god pose penge for at kunne få råd til at købe en andelsbolig, men det afhænger i sidste ende af, hvor meget af købssummen som du selv kan finansiere. Der er ingen tvivl om, at det er den billigste løsning, hvis du er i stand til at give sælger hele den kontante udbetaling for andelen i foreningen, men da det ikke er muligt for særlig mange, må de i stedet opsøge en bank for at låne penge. Grunden til, at det umiddelbart er den billigste løsning at finansiere en andelsbolig fra egen lomme, er, at du slipper for at skulle betale renter og andre udgifter – disse omkostninger skal du derimod tænke over, når du bliver tager et andelsboliglån.

Et andelsboliglån er i virkeligheden også kendt som et banklån. Banklån er typisk kendt som en forholdsvis dyr type lån, primært fordi renten typisk er højere end renten på for eksempel realkreditlån. Derudover er du også nødt til at acceptere, at du siger ja til en risikabel rente, når du optager et andelsboliglån, da det kun er muligt at vælge den variable rente, når der er tale om et banklån. Den variable rente er risikabel, fordi den følger markedsrenten, både når den går op, og når den går ned. Da der ikke er nogen, der kan forudsige, hvor renten bevæger sig hen, kan du derfor også risikere, at renten på dit lån vil stige i en kortere eller længere periode, hvilket betyder, at dine låneomkostninger også stiger. De øvrige lånevilkår på andelsboliglån er dog forholdsvis attraktiv og kan derfor til dels opveje nogle af ulemperne.

Først og fremmest har du mulighed for at vælge en lang løbetid på dit andelsboliglån, nemlig helt op til 30 år. Det betyder, at uanset hvad har du mulighed for at vælge en afbetalingsperiode på dit lån, som passer bedst muligt til dig og din økonomiske situation.

En anden fordel ved at vælge et andelsboliglån er, at til trods for at du er bundet til en variabel rente, har du alligevel mulighed for at vælge en vis form for rentesikkerhed. Mange udbydere af andelsboliglån tilbyder nemlig, dog mod opkrævning af ekstra gebyrer, at du kan fastlåse renten i en kortere eller længere periode, typisk i et til 10 år ad gangen. Det vil altså sige, at du kender renteniveauet i hele den periode, og derfor ved du også præcist, hvor meget dine renteudgifter fylder i den månedlige ydelse på lånet.  

Nogle banker tilbyder endda også, at du kan vælge afdragsfrihed i de første 10 år på dit andelsboliglån. Afdragsfrihed betyder, at din månedlige ydelse er forholdsvis lav, da du ikke afdrager på dit lån i denne periode, men blot betaler renter og øvrige lånegebyrer.

Sidst, men ikke mindst, har du hos nogle banker også mulighed for at fravælge ydelsen på dit lån i nogle måneder. Det vil altså sige, at du ikke skal afdrage på dit andelsboliglån i de gældende måneder, og det er en fordel for dig, hvis du pludselig oplever, at pengene er små i bestemt periode, for eksempel på grund af et jobskifte, en jobfyring eller ekstraregninger.

Forbrugslån: Fordele og ulemper

Forbrugslån er en type lån, som typisk henvender sig til låntagere, der ønsker at låne et mindre beløb. Hvis du optager et forbrugslån, har du typisk mulighed for at vælge et lånebeløb på helt ned fra et par tusinde kroner og op til 100.00 kroner. Derudover er låneprocessen ofte langt mere hurtig og enkel sammenlignet med andelsboliglån og andre typer lån, blandt andet fordi du får de lånte penge overført til din konto inden for få dage. Du skal heller ikke bekymre dig om at skulle stille krav om sikkerhed, når du ansøger om et forbrugslån, og derudover stiller lånudbyderne blot nogle ret basale krav til deres kunder.

Renten på forbrugslån er generelt forholdsvis høj – væsentligt højere end renten på andelsboliglån – og derfor egner forbrugslån sig bedst til hurtige løsninger. Ellers risikerer du, at dine renteudgifter til sidst bliver så høje, at du ikke har råd til at betale den månedlige ydelse på dit lån. Derfor er forbrugslån sjældent en god idé i forbindelse med et andelsboligkøb.

Fastlæg altid et budget, inden du låner penge

Uanset om du vælger at tage et andelsboliglån eller et forbrugslån – eller en hvilken som helst anden type lån – kan det ikke understreges nok, hvor vigtigt det er, at du fastlægger et budget, inden du for alvor går i gang med låneprocessen. Et budget er nemlig med til at give dig et fuldt overblik over din private økonomi, og derfor skal dit fastlagte budget nemlig først og fremmest fortælle dig, om du overhovedet er i stand til at låne penge.

Men dit budget fortæller dig ikke blot, om du er i stand til at låne penge eller ej, men også hvordan de specifikke lånevilkår på dit endelig lån bør se ud. For eksempel kan din skemalagte økonomi giver dig et fingerpeg om, hvor lang en løbetid du skal vælge på dit lån. Ud fra dit budget kan du nemlig sammenholde dine samlede udgifter og dine samlede indtægter, og på den måde kan du nemt og enkelt finde ud af, hvor stort dit månedlige rådighedsbeløb er. Hvis du har et stort beløb til rådighed hver måned, har du højst sandsynligt også råd til at betale et stort månedligt afdrag. Et højt månedligt afdrag kan derfor være en fordel for dig, fordi du på den måde bliver langt hurtigere gældsfri, og du bør derfor vælge en kort løbetid på dit lån. En kort løbetid betyder også, at du skal betale færre renteudgifter. Hvis du derimod finder ud af, at dit månedlige rådighedsbeløb er knapt så stort, kan det være en fordel at vælge en lang løbetid på dit andelsboliglån, så din månedlige ydelse bliver lavere.

ÅOP sikrer dig det bedste og billigste lån

Ligegyldigt om du ønsker at låne penge til en andelsbolig, eller om du ønsker at låne penge til en ny telefon, og ligegyldigt om du ønsker at låne mange penge, eller om du ønsker at låne få penge, er det vigtigt, at du sætter tid af til at finde det lån, der er det billigste for dig. Uanset hvilket lån der er tale om, er der altid forskel på, hvad den enkelte udbyder af for eksempel andelsboliglån eller forbrugslån kan tilbyde, og det vil derfor have en indflydelse, hvor høj eller hvor lav ”prisen” på dit lån bliver.  

Inden du ansøger om et lån, skal du kigge på lånenes ÅOP. ÅOP står nemlig for årlige omkostninger i procent og er et vigtigt nøgletal i låneprocessen, fordi det fortæller dig, hvor meget du skal betale i låneomkostninger, herunder renter, administrationsgebyrer, etableringsgebyrer og så videre, om året. På den måde kan du nemt og hurtigt gennemskue, hvor dyrt eller hvor billigt dit lån bliver. Det er vigtigt, at du kigger på lånets ÅOP, både før og efter du har ansøgt om et lån, da den vejledende pris godt kan have ændret sig i forhold til prisen på dit endelige lånetilbud.