Andelsboliglån - Lån til andelsbolig online

Andelsboliglån

Andelsboliger har i mange år lidt under et tvivlsomt ry, men noget tyder på, at skuden er vendt, for boligmarkedet for andelsboliger er atter begyndt at blomstre - især i storbyerne. 

De seneste år har der nemlig været rift om andelsboliger, og andelsboligforeningerne får solgt deres boliger på rekordtid. Og det er nok ikke helt uden grund, at en andelsbolig kan virke som et attraktivt køb for mange - prisen på en andelsbolig er nemlig ofte langt lavere end prisen på en ejerbolig. Men selvom vi ofte er mange flere, der kan være med i jagten på en andelsbolig, kræver det nu alligevel en god sjat penge på lommen, før du kan kalde dig selv for andelshaver. 

Hvis man ikke selv kan lægge en kontant udbetaling, er det derfor ofte en god løsning for mange at opsøge en bank og anmode om et andelsboliglån. Men selvom andelsboliglånet kan sikre dig tag over hovedet, er det aldrig gratis at låne penge - uanset om der er tale om et andelsboliglån, et realkreditlån eller et forbrugslån. Derfor har vi lavet en grundig og detaljeret guide, som vi vil anbefale dig at læse, så du forhåbentlig er bedre i stand til at vurdere, om et andelsboliglån er en mulighed for dig.

Hvad er en andelsbolig?

Først og fremmest er det vigtigt at vide, hvad det indebærer at købe en andelsbolig, da der både er fordele og ulemper ved at købe andel, sammenlignet med hvis du for eksempel køber ejerbolig eller ønske at bo til leje. Et andelsboligkøb har ligeledes stor betydning for, hvilke lånemuligheder du har - ligesom det samme er tilfældet, hvis du ønsker at købe egen bolig, eller hvis du muligvis endda ønsker at finansiere en lejerlejlighed med et lån.

En andelsbolig, er en bolig, for eksempel et hus eller en lejlighed, som en andelsboligforening har ejerskab over. Det vil sige, at når du køber et andelsboligbevis i en andelsboligforening, ejer du en anpart i denne forening og på den måde også foreningens formue. Det betyder mere eller mindre, at du er med til at drive en virksomhed, altså ejendommen, for foreningen.

Et andelsboligbevis betyder, at du har brugsret over en bolig, hvilket vil sige, at du ikke har direkte ejerskab over boligen. I modsætning til en ejerbolig, hvor du har fuld bestemmelsesret, og hvor du mere eller mindre kan renovere og bygge om, som du vil, har du altså ikke disse rettigheder, når du køber en andelsbolig - eller hvis du bor til leje for den sags skyld.

Fordele

Som udgangspunkt er der tre klare fordele ved at købe andelsbolig. For det første får du som regel mere for pengene, når du køber en andelsbolig, sammenlignet med en ejerbolig, da kvadratmeterprisen i en andelsbolig generelt er lavere. Derfor har du måske råd til at bo på flere antal kvadratmeter, og det kan ligeledes være nemmere for dig at komme af med din bolig, når du ønsker at fraflytte, da store boliger ofte er langt mere attraktive for potentielle købere for boligmarkeder.

Det er naturligvis individuelt fra person til person, hvor meget en andelsbolig har kostet, hvor stort et andelsboliglån man har taget, og på den måde også, hvor meget man betaler i månedligt afdrag. Men selvom omkostningerne ved at købe andelsbolig og ved at tage et andelsboliglån varierer fra person til person, er der alligevel typisk en større fordel ved at købe et andelsbevis frem for en ejerbolig, da boligudgifterne i en andelsbolig ofte er lavere. Det skyldes først og fremmest, fordi mange andelshavere opkræver en lav månedlig ydelse på din bolig.

Hvis man ejer en lejlighed, skal man være indstillet på at skulle bidrage til en fælles kasse, da man som boligejer er underlagt nogle fællesudgifter. Disse udgifter skal du dog ikke være bekymret over, hvis du vælger at købe et andelsboligbevis. Derudover skal du heller ikke bekymre dig over at skulle betale boligskat og lignende afgifter, da disse udgifter blot gælder for boligejere.

Sidst, men ikke mindst, bliver det også betragtet som en fordel af mange andelshavere, at der ofte eksisterer et godt socialt fællesskab i en andelsboligforening. Det skyldes, at man naturligvis er medlem af samme forening, og man har derfor en fælles interesse i at skabe gode vilkår for alle andelshavere i foreningen, og derfor træffer man også beslutninger i fællesskab.

Ulemper

Selvom det lyder rigtig attraktivt at købe et andelsboligbevis, skal du dog stadig tage højde for de ulemper, der knytter sig til en andelsbolig. Det er stort set umuligt at undgå at støde ind i nogle udfordringer og ulemper, når der handler om penge, som man ønsker at bruge til et køb eller en investering. Derfor er det også vigtigt, at du læser med videre, så du har mulighed for at afgøre, om fordelene ved at købe andelsbolig og ved at optage et andelsboliglån opvejer ulemperne i dit tilfælde.

En af ulemperne ved at købe en andelsbolig er, at du som sagt ikke ejer boligen, og derfor er det stort set umuligt at foretage indvendige forbedringer af boligen uden bestyrelsens godkendelse. Derudover skal du være opmærksom på, at du ikke selv kan fastsætte en salgspris på din andelsbolig, som du ellers kan med ejerboliger. Det skyldes, at andelsboliger er underlagt bestemte regler, fordi det er andelsboligforeningens formue, der bestemmer maksimalprisen på din andelsbolig.

En sidste ulempe er, at hvis du ikke har råd til at betale din andelsbolig kontant, er du højst sandsynligt nødt til at opsøge en bank for at bede om et andelsboliglån - og denne type banklån er et forholdsvist dyrt lån.

Andelsbolig, ejerbolig eller lejerbolig?

Det er ikke uden grund, at vi i det følgende vil forklare forskellen på de forskellige boligtyper, for denne forskel har nemlig en betydning for, hvilke lånemuligheder du har. Når du for eksempel køber fast ejendom, har du som sagt ejerskab over boligen. Derfor har du også mulighed for at optage et realkreditlån, som er en af de mest sikre låntyper på det danske marked, og som ligeledes udbydes til de laveste renter.

Hvis du køber en andelsbolig, har du derimod kun ret til at bebo den pågældende andelsbolig. Derfor er et andelsboliglån, som i virkeligheden er et banklån, din eneste mulighed i det her tilfælde.

Andelsboliglån udbydes generelt til forholdsvis høje renter, hvilket er vigtigt at tage med i sine overvejelser, når man er på udkig efter den rette andelsbolig og det rette andelsboliglån. Andelsboliglån er ligeledes en mere risikabel låntype sammenlignet med realkreditlån, fordi andelsboliglån kun udbydes til variabel rente.

Angående boliglån er det en del sværere at sammenligne andelsboliger med lejeboliger, da der ikke findes nogen specifikke låntyper, der egner sig til finansieringen af en lejerbolig. Det skyldes, at der ikke er tale om et køb eller en investering, når det handler om lejeboliger. Her er der blot et krav om at betale et bestemt depositum, som man så for eksempel kan vælge at finansiere med et forbrugslån, hvis det er nødvendigt.

Men ligesom med alle andre låntyper skal man grundigt overveje, om man har en privatøkonomi, der kan klare udgifterne til et lån, så ens gæld ikke ender med at vokse sig endnu større. Forbrugslån egner sig primært til kortsigtede løsninger, og derfor anbefales det ikke, at man bruger til at finansiere sin husleje.

Andelsboliglån udbydes kun til variabel rente

Den variable rente bliver som regel anbefalet til de låntagere, som har et solidt og fornuftigt økonomisk råderum, der kan klare eventuelle udsving i renten, og ligeledes til de boligejere som har is i maven. Så til trods for at du typisk kan få en billigere boligafgift, når du køber en andelsbolig, end når du køber en ejerbolig, skal du altså stadig tage højde for, at renten kan svinge op og ned i løbet af dit andelsboliglåns afbetalingsperiode. Hvis renten falder, er det jo selvfølgelig en fordel for dig, da du kan nyde godt at det lave renteniveau og dermed en lavere månedlig ydelse.

Men hvis renteniveauet på markedet stiger, følger renten på dit andelsboliglån af gode grunde med, og det betyder, at du skal betale en højere ydelse hver måned.

Selv ikke økonomer og eksperter kan forudsige, hvordan renten udvikler sig i fremtiden, og derfor er det også vigtigt, at du tager stilling til, om din private økonomi kan klare renteudsving på dit andelsboliglån. Så uanset hvor meget du har brug for et sted at bo, er det altså ikke nødvendigvis sikkert, at en andelsbolig - og et andelsboliglån for den sags skyld - er den bedste løsning for dig. Den bedste måde at finde ud af, om du har råd til et andelsboliglån, er, hvis du foretager et godt og grundigt gennemsyn af din private økonomi, fordi den kan fortælle dig, hvor stort dit månedlige økonomiske råderum er.

Hvis du vurderer, at du har en stærk og solid privat økonomi, kan et andelsboliglån umiddelbart være et godt valg. Hvis du derimod ikke har særlig stor økonomisk handlefrihed, kan det være en god idé at overveje andre alternativer eller som minimum vente med at ansøge om et andelsboliglån, indtil din privatøkonomi ser mere fornuftig og stabil ud. Det vil du med stor sandsynlighed være nødsaget til uanset hvad, for hvis dit månedlige økonomiske råderum er lille, vil banken næppe godkende din ansøgning om et andelsboliglån.

Vælg rentesikkerhed på dit andelsboliglån

Selvom andelsboliglån udelukkende udbydes til variabel rente, har du faktisk mulighed for at sikre dig nogle forholdsvis sikre rentevilkår hos nogle bankinstitutter alligevel. Hos Danske Bank har du for eksempel mulighed for at fastlåse renten i en kortere eller længere periode, som du selv fastsætter. Du kan vælge, om du ønsker at fastlåse renten på dit andelsboliglån i 1-årige og op til 10-årige perioder af gangen.

Uanset hvor lang tid du låser din rente fast, er du altså sikker på, at du kender renteudgifterne på dit andelsboliglån i denne periode.

Løbetid

Selvom der ikke er så mange valgmuligheder i forhold til rentevilkårene på dit andelsboliglån, er der alligevel en del andre lånevilkår, som du mere eller mindre har selvbestemmelse over. Andelsboliglån adskiller sig som sagt fra realkreditlån, da du er bundet til en mere risikabel rente, altså den variable rente, men derudover minder de to låntyper forholdsvis meget om hinanden. Det gælder først og fremmest løbetiden, hvilket vil sige den afbetalingsperiode, som du vælger på dit andelsboliglån.

Ligesom på realkreditlån kan du vælge en løbetid på dit andelsboliglån på helt op til 30 år, men du har naturligvis også mulighed for at vælge en kortere periode, for eksempel 25 eller blot 15 år. Løbetiden på dit andelsboliglån afhænger udelukkende af, hvor lang tid du har brug for at betale af på lånet.

For eksempel kan det ofte være en fordel at vælge en lang løbetid, hvis du har taget et stort andelsboliglån, for jo længere løbetiden er på dit andelsboliglån, desto lavere er dit månedlige afdrag, fordi du har længere tid til at betale de lånte penge tilbage. Hvis du omvendt blot har taget et mindre andelsboliglån, eller hvis din økonomiske situation tillader, at du kan betale et stort månedligt afdrag, vil det umiddelbart være mest fordelagtigt at vælge en kort løbetid, fordi du på den måde sænker din samlede gæld hurtigere, og du bliver derfor hurtigere gældsfri.

Uanset hvad må de fleste andelshavere, som har taget et andelsboliglån, forvente at skulle betale af på deres gæld over en forholdsvis lang årrække. Derfor er det heller ikke utænkeligt, at din økonomiske situation vil ændre sig i højere eller mindre grad, imens du stadig afbetaler på dit andelsboliglån. Hvis du i løbet af lånets løbetid oplever, at du bliver bedre økonomisk stillet, for eksempel på grund af en jobforfremmelse, lønforhøjelse, eller hvis du modtager arvepenge, kan det være en mulighed for dig at drage nytte af din forbedrede økonomiske situation i forbindelse med dit andelsboliglån.

Mange lånudbydere tilbyder nemlig deres kunder at indfri deres andelsboliglån før tid, ofte helt kvit og frit. Det betyder derfor også, at du hurtigere bliver fri af din gæld, hvilket giver dig en økonomisk gevinst på længere sigt, da du ikke skal betale månedlige renter, som det ellers var aftalt i lånekontrakten. Når du bliver hurtigere gældsfri, får du samtidig også mere økonomisk frihed i din hverdag.

Andelsboliglån med afdragsfrihed

Ligesom med realkreditlån samt nogle forbrugslån har du hos nogle enkelte bankinstitutter, blandt andet Jyske Bank, ligeledes mulighed for at vælge afdragsfrihed på dit andelsboliglån. Afdragsfrihed er attraktivt for mange debitorer, fordi, som navnet antyder, slipper man for at skulle betale afdrag på sit andelsboliglån i en bestemt periode. Det betyder altså, at man som låntager blot skal bekymre sig om at betale renter, gebyrer og lignende omkostninger.

Men selvom det lyder fristende at vælge afdragsfrihed på sit andelsboliglån, er der stadig nogle ulemper, du skal være klar over, da afdragsfriheden ikke nødvendigvis er den bedste løsning for netop dig på længere sigt.

Ligesom ved realkreditlån har du mulighed for at vælge en afdragsfri periode i op til 10 år på dit andelsboliglån. De månedlige udgifter på dit andelsboliglån er altså som sagt forholdsvis lave i denne periode, men selvom det muligvis føles, som om man sparer penge i den afdragsfrie periode, betyder afdragsfrihed i virkeligheden, at du blot udskyder din gæld. Hvis du tilvælger en afdragsfri periode på dit andelsboliglån, på for eksempel 10 år, nedsætter du heller ikke din gæld i en lang periode.

Derfor er det rigtigt vigtigt, at du grundigt overvejer, om din private økonomi kan klare et højt månedligt afdrag, når din afdragsfrihed udløber.

Og et højt afdrag er netop det, som du højst sandsynligt kan forvente, for hvis du for eksempel vælger 10 års afdragsfrihed på et 30-årigt andelsboliglån, har du blot 20 år til at betale den samlede gæld, hvor du derimod har 30 år til at afbetale på dit andelsboliglån, hvis du fravælger afdragsfriheden. Du skal derfor ikke vælge et afdragsfrit blot for at sikre dig selv en billig ”husleje”, men derimod kun overveje at tilvælge afdragsfriheden, hvis det giver mening i forhold til både din nuværende og fremtidige økonomiske situation. Hvis dit nuværende økonomiske råderum ikke er så stort, men hvis du dog har forventninger om, at dine indtægter vil stige i fremtiden, kan det være en fordel at vælge afdragsfrihed på dit andelsboliglån, da lånet på den måde er bedre tilpasset med din private økonomi, både på kort og på lang sigt.

Kreditvurdering

Når du ansøger om et lån - uanset om det er et realkreditlån, et andelsboliglån, samlelån eller et forbrugslån - skal du være indstillet på, at kreditor foretager en kreditvurdering af dig for at kunne bedømme, om du er egnet til et lån. Hvis din bank eller en anden type lånudbyder afgør, at du er i stand til at låne penge, er det, fordi de vurderer, at du har en fornuftig og stabil privatøkonomi - og det betyder, at du er i stand til at betale de lånte penge tilbage. Ligegyldigt hvor du låner penge, vil långivere altså foretage en kreditvurdering af dig, fordi de i bund og grund investerer penge i dig.

Og uanset om man er en bank, et realkreditinstitut eller for den sags skyld en privatperson, vil man helst være så sikker som muligt på, at man investerer i en god forretning.

Når din bank kreditvurderer dig, undersøger de kort sagt din betalingsevne, før de vil tilbyde dig et andelsboliglån. Det vil sige, at banken kigger din private økonomi efter i sømmene og vurderer på den måde, om den kan rumme udgifterne, altså et månedligt afdrag samt renter, på et andelsboliglån, når dine øvrige udgifter er trukket fra. Kort sagt kigger banken på dit månedlige rådighedsbeløb, som er det beløb, du har tilbage, når du har betalt dine månedlige udgifter, som for eksempel forsikringer eller andre lån, som du afdrager på.

Krav om sikkerhed

Når en bank kreditvurderer dig i forbindelse med dit andelsboliglån, er det også sandsynligt, at de vil være interesserede i at vurdere, om du ejer noget af værdi, eller om du har en formue, som kan bruges som sikkerhed for banken. Et krav om sikkerhed betyder, at banken tager pant i dine ejendele, for eksempel din bolig eller din bil, hvilket vil sige, at banken har pant i en eller flere af dine ejendele. På den måde er banken stillet en sikkerhed, hvis du ikke er i stand til at betale de lånte penge tilbage.

Gældsfaktor

Når banken vurderer, om du er egnet til et andelsboliglån, kigger de blandt andet også på din gældsfaktor, da denne faktor fortæller banken, hvor godt du er i stand til at betale et andelsboliglån tilbage. Din gældsfaktor beskriver altså, hvor meget du er i stand til at gældsætte dig i forhold til din indkomst.

Din bank udregner din gældsfaktor ved at kigge på din nuværende samlede gæld og dernæst ved at sammenligne denne med alle bruttoindtægter, der måtte være i din husstand. Bruttoindtægter dækker over de indtægter, hvor skat ikke er trukket fra. Det vil altså sige, at banken bruger din gældsfaktor som en indikation på, hvor mange penge kan låne til dig.

Hovedreglen lyder, at en gældsfaktor på 3 eller derunder bliver betragtet som en fornuftig og almindelig gældsfaktor. Hvis du for eksempel har en gældsfaktor på 3, betyder det, at du er i stand til at have en gæld, der er tre gange højere i forhold til dine indtægter. Hvis du derimod har en gældsfaktor, der ligger højere 3, kan det ofte være svært at overbevise banken om, at de skal låne dig penge.

Hvis renteniveauet på markedet er lavt, eller hvis man kan dokumentere fremtidige højere indtægter, for eksempel i form af et jobskifte, jobforfremmelse eller lønforhøjelse, stiller det dig væsentligt bedre i forhold til at blive godkendt til et andelsboliglån.

Kreditvurderingen er også til gavn for dig

Du tænker måske, at en kreditvurdering lyder som en lang og bøvlet proces, fordi udbyder undersøge din private økonomi grundigt igennem, og fordi du ligeledes bliver bedt om at indsende diverse dokumenter og økonomiske papirer, før du kan få et svar på, om din ansøgning om et andelsboliglån er blevet godkendt. Men det er altså ikke uden grund, at banken bruger så meget tid og så mange ressourcer på at gennemgå din private økonomi. En kreditvurdering er et udtryk for et grundigt gennemsyn og velovervejede beslutninger, fordi bankerne ved lige præcist, hvad de skal kigge efter.

Derfor kan de også gennemskue, hvilke styrker eller svagheder der er ved den enkelte lånansøgers økonomi. Af den grund er det vigtigt, at du tager bankens kreditvurdering alvorligt, uanset om de godkender eller afviser din ansøgning om et andelsboliglån. Hvis din kreditvurdering er god, betyder det naturligvis, at du er blevet godkendt til et andelsboliglån, men hvis din ansøgning bliver afvist, fordi din kreditvurdering er mindre god, er det ikke blot med til at forhindre, at banken indgår en dårlig forretning - det er også med til at forhindre, at du siger ja til et andelsboliglån, som i sidste ende får dig hevet ind i en ubehagelig gældsspiral.

Det siger næsten sig selv; en gældsspiral er ufattelig svær at komme ud af, for hvis du ikke har råd til at betale dig andelsboliglån tilbage, og hvis din økonomi ikke kan rumme de månedlige udgifter, som du er forpligtet til at betale, betyder det, at du gang på gang overskrider betalingsfristen. Derfor kan det få store konsekvenser, hvis du ikke er i stand til at betale det, som du skylder banken, inden for den fastsatte tidsramme. Det scenarie undgår du, hvis banken, på baggrund af din private økonomiske situation, vurderer, at din kreditværdighed ikke er tilstrækkelig og derfor afviser din ansøgning om et andelsboliglån.

Undgå at blive dårlig betaler

Selvom bankens kreditvurdering er med til at forhindre, at du ikke ender op med en gæld, som du ikke er i stand til at betale dig ud af, betyder det dog ikke, at du ikke kan ende i en gældsspiral angående aftaler med andre virksomheder. Det er nemlig stort set kun banker og realkreditinstitutter, der foretager kreditvurderinger, inden de indgår aftaler med potentielle kunder. Andre virksomheder, for eksempel dit telefonselskab, dit forsikringsselskab, din boligforening eller din internetudbyder vurderer ikke din kreditværdighed, og derfor må du selv sørge for, at du hele tiden har råd til at betale din regninger.

Hvis du ikke er i stand til at betale dine regninger, overholder du ikke den aftalte tidsfrist, og derfor vil din aftalepartner begynde at sende dig rykkere.

Til sidst har de ubetalte regninger og rykkere hobet sig op, hvilket kun gør, at din gæld vokser sig større og større. Når din gæld på et tidspunkt har vokset sig stor nok, kan den virksomhed, som du skylder penge, vælge at melde dig som dårlig betaler til enten RKI (tidligere kendt som Ribers Kreditinformation) eller Debitor Registret. Selvom der er stor forskel på en boliggæld på flere hundrede tusinde kroner og en gæld på 1.000 kroner, som du for eksempel har hos dit telefonselskab, kan en lille gæld få langt større konsekvenser for dig, end du måske lige går og regner med.

Og hvorfor så det? Svaret er enkelt: Hvis du på grund af en ubetalt gæld bliver registreret som dårlige betaler i enten RKI eller Debitor Registret, betyder det, at du ikke er i stand til at indgå aftaler, få kredit eller optage lån.

Grunden til, at man registrerer danskere, som ikke er i stand til at betale deres gæld, er, at det skal forhindre andre virksomheder i at indgå en aftale med dem, heriblandt udbydere af andelsboliglån. Både private og offentlige virksomheder kan slå en persons CPR-nummer op samt indhente informationer om vedkommendes købshistorik i enten RKI eller Debitor Registret for at finde ud af, om personen bliver betragtet som dårlig betaler eller ej. Hvis en person i forvejen har svært ved at betale sin gæld, er det med stor sandsynlighed en dårlig forretning for banken at tilbyde personen et andelsboliglån, da banken risikerer et økonomisk tab.

Derfor baggrundtjekker samtlige banker også deres lånansøgere i enten RKI eller Debitor Registret som en del af den samlede kreditvurdering.

Hvad koster et andelsboliglån? Hold øje med ÅOP!

Der findes utallige typer af andelsboliglån på det danske marked, og hvis man ønsker at optage et andelsboliglån, kan det være svært og overskueligt at finde hoved og hale i de mange udbydere af andelsboliglån, og ikke mindst hvilket andelsboliglån der er billigere end de andre. Selvom mange især er optaget af renten på markedet, og ikke mindst hvordan den påvirker prisen på et andelsboliglån, er renten altså ikke den eneste omkostning på dit andelsboliglån, som du skal holde øje med. For selvom du måske støder på et attraktivt andelsboliglån, hvor renten er lav, kan det sagtens være, at du har overset nogle skjulte gebyrer, som i sidste ende gør dit andelsboliglån dyrere end andre andelsboliglån, hvor renten er højere.

Derfor er det rigtigt vigtigt, at du holder øje med alle tænkelige udgifter på dit andelsboliglån, så du er sikker på, at du ikke overser nogen gebyrer, og så du på den måde er 100 procent klar over, hvad andelsboliglånet kommer til at koste dig.

Men hvis man ikke lige er uddannet matematiker eller økonom, kan det være rigtig svært at overskue alle omkostninger og gebyrer, og ikke mindst hvordan man helt præcist regner de mange beløb og procenter sammen. Der er dog ingen grund til panik, for der er heldigvis hjælp at hente på det punkt. Du kan meget hurtigt og enkelt vurdere prisen på et andelsboliglån, hvis du kigger på lånets ÅOP. ÅOP, som er en forkortelse forårlige omkostninger i procent, er et vigtigt nøgletal i låneprocessen. Det er altid vigtigt at kigge på et låns ÅOP, uanset hvilken type lån det er, og dermed altså også hvis der er tale om et kviklån.

ÅOP fortæller dig nemlig, hvor meget et andelsboliglån samlet set kommer til at koste dig, da den medregner både alle tænkelige engangsomkostninger samt løbende omkostninger, som der måtte være i forbindelse med dit andelsboliglån. Engangsomkostninger er bland andet etableringsgebyr, ekspeditionsgebyr og tinglysningsafgifter, og løbende omkostninger dækker blandt andet over renter, kontogebyrer og administrationsgebyrer. ÅOP fortæller dig altså, hvad samtlige gebyrer og omkostninger kommer til at koste dig om året.

Med ÅOP kan du sammenligne andelsboliglånene

ÅOP er ikke kun nyttig, når du skal vurdere prisen på det enkelte andelsboliglån. ÅOP’en er også det nøgletal, som du skal tage udgangspunkt i, når du skal sammenligne flere forskellige andelsboliglån med hinanden. ÅOP giver dig altså hurtigt et overblik over prisen på de mange forskellige andelsboliglån, og derfor har du også langt nemmere ved at udvælge og vurdere de andelsboliglån, som er de billigste for dig.

Du skal dog være opmærksom på, at du kun kan sammenligne de andelsboliglån, som er fuldstændig ens i forhold til løbetid, indfrielsesvilkår og lignende.

Du undrer dig måske over, hvorfor det er nødvendigt at udpege flere forskellige andelsboliglån, for har man som andelskøber ikke blot brug for at ansøge om ét andelsboliglån? Jo, det er helt korrekt, men hvis du for eksempel vælger at bruge en søgemaskine, som giver dig et komplet og enkelt overblik over de forskellige andelsboliglån på det danske marked, vil du blot blive oplyst om nogle vejledende omkostninger og en vejledende ÅOP på det enkelte andelsboliglån. En vejledende pris er uden tvivl altid et godt udgangspunkt, men der er en grund til, at prisen kun er vejledende; det er, fordi det er umuligt at sige, hvad et specifikt andelsboliglån koster, da det afhænger af den enkelte låntager og vedkommendes private økonomi.

Ansøg hos flere udbydere

Det er umiddelbart risikabelt at vælge det andelsboliglån, som ligger øverst på søgemaskinernes lister, fordi det øverst placerede andelsboliglån ikke nødvendigvis er den billigste løsning for netop dig. Det skyldes, at hver bank tilpasser deres andelsboliglån til den enkelte ansøger, og derfor kan du også opleve, at de vejledende oplysninger har ændret sig, når banken giver dig et individuelt tilbud på et andelsboliglån. Så når du har sammenlinet de forskellige lånudbydere med hinanden, vil vi stærkt anbefale dig, at du udvælger minimum tre udbydere af andelsboliglån, som du finder allermest attraktive.

På den måde forhøjer du først og fremmest dine chancer for at få tilbudt minimum et andelsboliglån, og hvis du er så heldig, at du får tilbudt flere forskellige andelsboliglån på samme tid, kan du uden problemer blot vælge det andelsboliglån, som er det billigste for dig.

Ved at ansøge om flere forskellige andelsboliglån på én og samme tid er du nemlig mere eller mindre garanteret, at du får tilbudt det andelsboliglån, som sikrer dig de bedst mulige låne- og rentevilkår, og som passer bedst til dig og din private økonomi. Inden du underskriver en låneaftale, vil vi anbefale dig, at du igen bruger ÅOP’en til at sammenligne de enkelte tilbud på andelsboliglån. Det skyldes, at nøgletallet muligvis kan have ændret sig, efter andelsboliglånet er blevet skræddersyet til dig.

Vi vil naturligvis forsikre dig om, at det ikke har nogen konsekvenser for dig, at du søger hos flere forskellige udbydere af andelsboliglån, fordi det nemlig er ganske uforpligtende at sende en ansøgning afsted. Du er ikke bundet af nogen låneaftale, før du har sat din underskrift på papiret. I stedet har du mulighed for at vælge og vrage mellem de forskellige lånetilbud, og så kan du selv bestemme, hvilket andelsboliglån du vil takke ja til. Ved at ansøge flere steder sikrer du dig dermed det billigste lån med de mest gunstige vilkår.

Sådan forbereder du dig på dit første møde med banken

Når du ansøger om enten et andelsboliglån eller et realkreditlån, bliver du ofte indkaldt til et møde i banken med din bankrådgiver. Umiddelbart kan det godt lyde som unødvendigt, fordi det er med til at gøre låneprocessen mere bøvlet og langsom. Men lige i det her tilfælde giver det faktisk rigtig god mening, for når der for eksempel er tale om et andelsboliglån, er der som sagt også tale om en stor sum penge, og derfor er det naturligvis vigtigt, at kreditor og debitor indgår en låneaftale, som begge parter er tilfredse med.

Sådan en fordelagtig låneaftale sikrer man altså bedst muligt ved at sidde ansigt til ansigt, fordi det er langt nemmere at drøfte aftalen.

Begge parter har bedre mulighed for at forhandle samt at give udtryk for alle sine overvejelser, og sidst, men ikke mindst, er der bedre mulighed for at nå til enighed om de specifikke lånevilkår, som er attraktive for både udbyder og låntager. Derudover kan et fysisk møde også gøre, at du føler dig i langt tryggere hænder, end hvis låneprocessen for eksempel foregik over e-mail, fordi det er langt nemmere for bankrådgiveren at forklare dig lånevilkårene, og det er ligeledes langt nemmere for dig at få svar på eventuelle tvivlspørgsmål løbende under mødet.

Sæt dig grundigt ind i din private økonomi

Selvom et bankmøde er en vigtig del af låneprocessen, er det mindst lige så vigtigt, at du forbereder dig grundigt inden selve mødet. Selvfølgelig har din private økonomi stor betydning for, om du gør dig egnet til et andelsboliglån eller ej, men det kan faktisk også øge dine lånechancer betydeligt, hvis du viser over for din bankrådgiver, at du er en seriøs og solid kunde. Det kan også være en fordel at vise, at du har gjort dig nogle gode overvejelser, og at du ligeledes er i stand til at fortælle din bankrådgiver, hvilke forventninger du har til en eventuelt aftale om et andelsboliglån.

Og en rigtig god måde at gøre det på er, hvis du først og fremmest sætter dig godt og grundigt ind i din privatøkonomi.

Et økonomisk overblik sikrer dig de bedst mulige lånevilkår

Et overblik over din økonomi gør det muligt for dig at give et realistisk beløb, hvad angår et muligt andelsboliglån, fordi du mere eller mindre præcist ved, hvor mange penge du er i stand til at låne. Så hvis du er meget bevidst om din økonomiske situation, er det også meget nemmere for dig at vurdere, hvordan et attraktivt andelsboliglån ser ud for dig, og du kan ligeledes bedre afgøre, om din bankrådgiver giver dig nogle fordelagtige vilkår på det andelsboliglån, som han eller hun tilbyder dig.

I bund og grund er et fastlagt budget alfa og omega i låneprocessen, da dit budget er ikke blot med til at sikre dig en god forberedelse på mødet med din bankrådgiver. Det er i lige så høj grad med til at sikre, at du får de rette og mest fordelagtige lånevilkår på lang sigt, fordi dit budget ikke kun fortæller dig, hvor mange penge du kan låne, men ligeledes hvor lang løbetiden på dit lån bør være. Hvis dit budget fortæller dig, at dit månedlige økonomiske råderum er forholdsvist lavt, bør du vælge en forholdsvis lang løbetid på dit lån, så du er sikret et lavt månedligt afdrag.

Så selvom du er gældsat over en lang periode, er du samtidig også garanteret større økonomisk handlefrihed i hverdagen. Hvis du derimod har en god og sund økonomi, kan det være en fordel for dig at vælge en kortere løbetid på dit andelsboliglån, så du hurtigere kan blive fri af din gæld til banken.

Hvis du har flere lån og derved har svært ved at overskue din økonomi, så kan det anbefales at ansøge om et samlelån. Her samler du alle de lån du ønsker, og ved at samle din gæld får du oftest en lavere rente og sparer altså penge hver eneste måned i resten af lånets løbetid.

Gennemsøg markedet for mulige alternativer

Inden du mødes med din bankrådgiver, vil vi i høj grad anbefale dig, at du søger efter mulige alternativer på lånemarkedet, for hvis du ved, hvilke muligheder du ellers har, er du først og fremmest bedre i stand til at vurdere, om din bankrådgiver giver dig et fordelagtigt tilbud om et andelsboliglån eller ej. Derudover kan det også vise sig at være en fordel at fortælle din bankrådgiver, at du har andre andelsboliglån hos konkurrenterne i tankerne, da det muligvis vil gøre banken mere opsat på at få dig som kunde. Derfor vil bankrådgiveren være mere villig til at gå på kompromis, hvad angår vilkårene på dit andelsboliglån.

Gør dig selv til en attraktiv kunde

Hvis du gør dig nogle grundige forberedelser inden mødet med din bankrådgiver, er der også større chancer for, at du vil blive betragtet som en attraktiv kunde. Det stiller dig i en gunstig position, fordi banken med god sandsynlighed er mere villig til at forhandle en lavere pris på dit andelsboliglån, blandt andet ved at skære nogle af gebyrerne og administrationsomkostningerne fra. På den måde er der også god chance for, at du i sidste ende får tilbudt et andelsboliglån, som er fordelagtigt for dig, og som er skræddersyet til din økonomiske situation.

Tips til at fastlægge et budget

Der er stor risiko for, at man overser eller glemmer nogle udgifter eller indtægter, hvis man laver fastlægger et budget på egen hånd. Derfor kan det være en rigtig god idé at følge en budgetskabelon, som på forhånd har defineret nogle kategorier, hvor du så skal indtaste alle relevante oplysninger, som der måtte være i forbindelse med din private økonomi.

Du kan med en enkelt søgning på internettet finde frem til en masse forskellige budgetskemaer. Overordnet er de mere eller mindre ens, da størstedelen af dem beder om de samme oplysninger, hvad angår din privatøkonomi. Først og fremmest kan du forvente, at du skal oplyse dine indtægter, hvilket blandt andet inkluderer løn eller anden form for indkomst, børnepenge, arvepenge, renteindtægter og så videre. 

Desuden skal du oplyse dine faste og variable indtægter. Faste indtægter dækker blandt andet over forsikringer, andre lån og privatlån, fritidsinteresser og hobby, daginstitution og lignende. Hvad angår de variable udgifter, skal du blandt andet oplyse opsparingspenge, rejser og mad- og tøjindkøb.

Når dine samlede udgifter er trukket fra dine samlede indtægter, ved du også præcist, hvor stort dit månedlige økonomiske råderum er. Derfor kan du hurtigt afgøre, om du er i stand til at optage et andelsboliglån, og i så fald hvor stort det lån skal være, samt hvor lang løbetiden på dit andelsboliglån bør være. 

Selvom du måske føler, at du er nogenlunde klar over, hvor meget dine indtægter og udgifter fylder i budgettet, er det altså stadig en god idé at skemalægge din private økonomi på forhånd, så du slipper for skuffelser eller ubehagelige overraskelser.

Din bank vil ligeledes bede om at se et overblik over din private økonomi for at kunne vurdere, om du gør dig egnet som låntager. Derfor kan det give et godt indtryk, at du kommer dem i forkøbet med dit fastlagte budget samt andre relevante papirer, som indgår i kreditvurderingen, for eksempel årsopgørelser og andre dokumenter.

Vi har gennemgående beskrevet mange fordele ved at fastlægge et budget, inden du går i gang med låneprocessen - men det stopper ikke her. For et budgetskema gør nemlig din søgning efter et andelsboliglån meget mere hurtig, enkel og overskuelig, fordi du langt bedre kan holde fokus på de andelsboliglån, som rent faktisk er relevante for dig. På den måde er et budgetskema også med til at sikre, at du kun ansøger om de andelsboliglån, som egner sig til dig og din private økonomi, og derfor mindsker du også risikoen for at få afslag på din ansøgning.