Mobillån og forbrugerombudsmanden

Mange danskere kommer i løbet af deres liv til at stå i situationen, hvor de mangler penge. Der kan være mange forskellige grunde til det, og det kan ske for de fleste. Når man ender i sådan en situation, låner man typisk penge for at skaffe de finansielle problemer ud af verden. Der findes masser af forskellige låneformer, og en af de nyeste på det danske marked er mobillån. Mobillån er simple og hurtige online lån, som kan optages via mobiltelefonen. De har været meget udbredte i Sverige og Finland i de sidste mange år, og er et par år siden også kommet til Danmark. Dog har der været juridiske problemer med mobillån og SMS-lån. Forbrugerstyrelsen havde sat flere undersøgelser i gang, for at finde ud af, om mobillån og SMS-lån er lovlige, eller om de skal beskæres eller endda forbydes.

Den følgende artikel giver overblik over problematikken med mobillån og SMS-lån og viser fordelene og ulemperne ved denne lånetype.

SMS-lån og Mobillån

Mobillån er online lån, som kan optages via mobiltelefonen. Det er nemme og hurtige lån, som har været etableret på det danske marked et par år. Forgængeren for mobillån er SMS-lån, og det er stadigvæk et begreb, der benyttes for at beskrive denne låneform. Ved SMS-lån kunne man, som navnet antyder, låne penge ved at sende en SMS med personlige informationer og lånebeløbet til udbyderen, og denne transfererede så pengene på låntagerens konto. I dag, hvor næsten alle mobiltelefoner er smartphones med adgang til internettet, er det blevet normalt at kalde låneformen for mobillån. Princippet er dog stort set det samme som hos SMS-lån, og begrebet SMS-lån er stadigvæk udbredt som beskrivelse af låneformen.

SMS-lånudbyder bryder loven

SMS-lån og mobillån har haft en del medieomtale og har skabt stor debat blandt både journalister og politikere. I 2007 blev forbrugerombudsmanden Henrik Øe opmærksom på SMS-lån, som var nye på det danske marked. En undersøgelse skulle klarlægge, om den nye låneform var i strid med markedsføringsloven. Mens den nye form for kviklån via mobiltelefonen allerede var etableret i Sverige og Finland, var det en meget ny erfaring for danskerne. Problemet var, at markedsføringen i form af forskellige former for reklame ikke gav ærlige oplysninger om de reelle omkostninger ved SMS-lån. Undersøgelsen skulle finde ud af, om udbyderne rent faktisk brød loven, eller om de bevægede sig i en gråzone.

Den første udbyder af SMS-lån i Danmark var den finsk ejede virksomhed SMS Kviklån. De gik med det samme i gang med at sende reklamer for at præsentere det nye produkt. Her reklamerede SMS Kviklån med en relativ lav ÅOP, som ikke genspejlede de reelle omkostninger ved lånet. ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent. Forbrugerombudsmandens beregninger viste, at ÅOP reelt set lå meget højere, end angivet af låneudbyderen.

Samtidig var der problemer med fortrydelsesretten hos SMS Kviklån. Firmaet beholdt administrationsafgiften, selvom forbrugeren valgte at gøre brug af sin fortrydelsesret.

Den primære målgruppe for kviklån og især SMS- og mobillån er de unge. Hvis låneudbydere ikke angiver de reelle låneomkostninger i deres reklamer, er det især de unge, som bliver snydt. Det er specielt farligt, fordi det også er den befolkningsgruppe, der har sværest ved at vurdere, hvorvidt oplysningerne er korrekte, og hvilken betydning det har for de endelige omkostninger. Det var også derfor, at forbrugerombudsmanden i 2008 valgte at politianmelde virksomheden SMS Kviklån.

I året 2009 blev SMS Kviklån så dømt til at betale en bøde på 150.000 kroner for at give forkerte oplysninger til forbrugeren om prisen på SMS-lån. Så retten vurderede, at SMS Kviklån faktisk havde vildledt forbrugerne gennem deres reklamer. SMS Kviklån accepterede og betalte bøden.

I 2016 har den aktuelle forbrugerombudsmand Christina Toftegaard Nielsen anmeldt syv kviklånudbydere til politiet for lignende problemer med markedsføringen. De syv virksomheder anklages for ikke at give forbrugerne de rigtige informationer på deres hjemmesider. Der vil nu blive undersøgt, om låneudbyderne rent faktisk bryder markedsføringsloven, og hvis ja, hvilken straf virksomhederne skal pålægges.

Forbrugeren får mere og mere beskyttelse i Danmark, hvad angår håndteringen af kviklån. Folketinget fik for nyligt vedtaget en lov, der giver låntageren en 48-timers betænkningsperiode, efter de har optaget lånet. I disse 48 timer må udbyderen ikke kontakte låntageren. Dermed får forbrugeren 48 timer til at genoverveje lånet og, hvis det kommer til stykket, at fortryde låneaftalen. Så i Danmark er der meget stor kontrol med låneudbyderne for at sikre danskerne den bedst mulige låneoplevelse.

Problematikken ved mobillån og SMS lån

En af problematikkerne ved mange kviklån og især mobillån er, at løbetiden er meget kort. Der går typisk kun 15-60 dage, før forbrugeren tilbagebetaler lånet plus renter og gebyrer. Omkostninger for alle former af kviklån bliver alligevel beregnet på årlig basis gennem nævnte ÅOP. Denne bruges til sammenligning af forskellige lån, selvom løbetiden er forskelligt. Her sker der åbenbart nogle gange fejl, idet ÅOP for et lån med kort løbetid ofte er enormt høj, mens de reelle omkostninger for den korte løbetid er meget lavere. Der er derfor forskel mellem de årlige omkostninger og omkostningerne for de 15-60 dage, som de fleste mobillån dækker over. På den måde kan et mobillån virke meget dyrere, når man kigger på ÅOP, end det reelt set er.

Det er vanskeligt at vise denne forskel i absolutte tal, fordi låneperioderne er forskellige, og omkostningerne dermed beregnes på forskellige præmisser.

Fordele og ulemper ved mobillån

Selvom mobillån og SMS-lån har fået en del negativ medieomtale, er der dog nogle væsentlige fordele ved disse lån. Man skal selvfølgelig altid være påpasseligt, hvis man optager et lån, men hvis man har et godt overblik over fordele og ulemper ved mobillån, kan det være et godt alternativ til et banklån.

Mobillån er hurtige og nemme

Noget af det, der er centralt ved mobillån, er at det går hurtigt. Du indtaster bare de nødvendige informationer i din mobil, ansøger og skriver under med NemID. Allerede kort tid efter, oftest inden for den samme dag, har du pengene på kontoen. Så mobillån kan være en god idé, hvis du har akut brug for penge.

Derudover er de meget nemme at søge. Du finder bare mobillån via Moneybanker.dks søgemaskine og bliver videresendt til udbyderens website. Du skal ikke angive formålet med lånet, hvilket gør mobillån til en meget anonym låneform.

Mobillån kræver ingen sikkerhed

Når du vil låne penge i en bank, er det næsten altid et krav, at du stiller en form for sikkerhed. Det behøves du ikke ved mobillån. Du skal hverken have store opsparinger eller ejendom for at kunne optage et mobillån. Derfor er mobillån en låneform til alle, da næsten alle opfylder kravene.

De fleste bliver godkendt

Hvis du søger mobillån, er der kun få krav til dig som låntager. Du skal være over 18 år og have en fast indkomst. Samtidig må du ikke være registreret i RKI eller Debitor Registret, hvilket er lister over dårlige betalere. Hvis du opfylder disse simple krav, kan du optage et mobillån hos mange af låneudbyderne.

Mobillån er overskuelige

Det er en fordel, at mobillån typisk dækker over meget små beløb. Du kan optage lån op til 7000 kroner, og de tilbagebetales inden for 15 til 60 dage. Idet beløbene er meget overskuelige, er det bekvemt muligt for de fleste at tilbagebetale de lånte beløb samt renter og gebyrer.

Finanstilsynet sikrer dig mod snyd

Udover at forbrugerombudsmanden kontrollerer kviklånudbyderne i Danmark, er der også en anden offentlig instans, der sikrer dig optimale rammer for dit lån. Finanstilsynet overvåger finansielle virksomheder i Danmark og passer på, at virksomhederne følger reglerne og ikke snyder sine kunder. På den måde bliver der sikret, at forbrugerne ikke bliver vildledte, og at låneudbyderne derved ikke tiltvinger sig økonomiske gevinster.

Som oversigten viser, er der en del fordele ved at optage et mobillån. Men det er altid vigtigt, også at have ulemperne i baghovedet, når man skal til at låne penge. Der er et par ulemper, som låntageren altid skal tage hensyn til, hvis det skal blive til en god låneoplevelse.

Mobillån er dyre

Hvis du vælger at optage et mobillån, så er der høje omkostninger forbundet med det. Det er ingen hemmelighed: mobillån er nogle af de dyreste lån, som du overhovedet kan få på det danske lånemarked. Det skyldes først og fremmest den korte løbetid ved mobillån. Gennem de høje renter prøver mobillånudbyderne at sikre sig imod, at nogle låntagere ikke når at betale pengene tilbage.

Der kan være uventede omkostninger

Mobillån er ikke kun dyre, de har ofte også ekstra gebyrer, som betyder yderligere omkostninger. Nogle gange bliver du bedt om at betale et administrationsgebyr, andre gange er det andre gebyrer, som lægges til renten. På den måde bliver de samlede årlige omkostninger (ÅOP) meget høje, og mobillånet kan blive meget dyrere end du havde forventet.

Hvis du overvejer at optage et mobillån, skal du altid tænke på både fordelene og ulemperne for at vurdere, om et mobillån kan betale sig for dig. Mobillån havde en lidt svær start i Danmark, men er under skarp overvågning blevet etableret på markedet. Forbrugerombudsmanden og finanstilsynet sikrer, at låneudbyderne overholder reglerne og at forbrugerne kan optage sikre lån.