Erhvervslån: Her er dine lånemuligheder

Den økonomiske krise har sat dybe spor i os alle, ikke blot i private forbrugere (sammenlign forbrugslån her), men i lige så høj grad – eller måske endda i endnu højere grad – i erhvervsfolk. Finanskrisen havde blandt andet de konsekvenser, at private kunder og erhvervskunder havde svært ved at låne penge af bankerne og realkreditinstitutterne, fordi de var meget påpasselige med at låne penge ud. Fordi fremtiden så usikker og uvis ud, udgjorde kunderne også en stor risiko for lånudbyderne, fordi kundernes økonomi var ustabil og kunne ændre sig fra den ene dag til den anden. Derfor vendte og drejede pengeinstitutterne hver en mønt, og kun nogle få lånansøgere slap gennem nåleøjet.

I dag ser situationen heldigvis anderledes ud. En hel del faktisk. Erhvervskunder – og naturligvis også private kunder – har gode muligheder for at blive godkendt til et lån, og mulighederne er ligeledes mange. Det er altid betryggende at vide, at man har mange valgmuligheder, for så er man næsten sikker på, at man finder frem til det lån, der er det helt rigtige. Men de mange valgmuligheder kan også gøre det svært at tage det endelige valg; vi har for eksempel højst sandsynligt alle sammen prøvet at sidde på en restaurant, hvor udvalget af retter fortsætter i det uendelige, hvilket i virkeligheden blot gør det endnu sværere for os at bestemme os for, hvad vi har lyst til og på den måde sværere for os at træffe det endelige valg. Det samme princip gælder i bund og grund, når vi bevæger os ud på lånemarkedet. Hvis du læser med videre, kan du lære mere om erhvervslån, og på den måde bliver det forhåbentlig nemmere for dig at træffe det rigtige valg, så du ender med at sige ja til et lånetilbud, der passer til dig og din virksomhed.

Overvej grundigt formålet med et erhvervslån

Det lyder muligvis banalt, men det er først og fremmest rigtigt vigtigt, at du er fuldstændig bevidst om, hvilket behov der skal opfyldes, hvad formålet med et erhvervslån er, samt hvilke forventninger du har til et givent lån. En låneproces er sjældent hurtig og simpel, for processen består ofte af mange elementer, for eksempel gennemsøgning af lånemarkedet, skemalægning over budgettet, udfyldning af låneansøgning, kreditvurdering og meget, meget andet. Hver eneste del af låneprocessen, har stor betydning for, hvordan dit endelige erhvervslån kommer til at se ud, så hvis erhvervslånet skal opfylde de drømme og planer, som du har med din virksomhed, skal du blandt andet overveje, hvor mange penge du ønsker at låne, hvor lang en løbetid du ønsker på dit erhvervslån, og hvilke rentevilkår der passer bedst til din økonomi. Der er mange fordele ved at have gjort sig disse overvejelser på forhånd. For det første får du langt nemmere ved at holde fokus på de erhvervslån, der er relevante for dig, du vil være langt bedre forberedt på dit møde med din bankrådgiver, og hele låneprocessen vil generelt forløbe mere problemfri og være mere overskuelig for dig. For at det hele skal gå op i en højere enhed, skal du altså tage stilling til, hvilken type erhvervslån der passer bedst til dig og forretning.

Hvis du skal investere stort og langsigtet

Den første type erhvervslån, vi introducerer, er realkreditlånet. Realkreditlånet er sandsynligvis det mest almindelige og mest kendte lån på det danske marked, især blandt private kunder der ønsker at købe ejerbolig. Realkreditlånet egner sig mindst lige så godt som et erhvervslån for mange erhvervsdrivende, ikke mindst fordi denne type lån er en af de mest sikre, som der findes på det danske marked, og fordi de generelle lånevilkår er attraktive og sikrer fleksibilitet for mange. Realkreditlånet egner sig godt til de erhvervsdrivende, som ønsker at investere i store aktiver, som har en lang levealder, for eksempel en fast ejendom. Det er nemlig typisk også disse investeringer, der kræver et stort lånebeløb, og derfor er det vigtigt, at du finder et erhvervslån, som stadig giver dig økonomisk luft og handlefrihed i hverdagen – og her er realkreditlånet det sikre valg. Realkreditlånet er nemlig attraktivt for mange – både erhvervskunder og private kunder – fordi lånet sikrer kunden fleksibilitet, og der er ligeledes rigtig mange lånemuligheder i forbindelse med et realkreditlån, hvilket gør det muligt for dig at skræddersy dit erhvervslån på en måde, så det passer til dig og de drømme, som du har med din virksomhed.

For det første har du mulighed for at vælge mellem både fast og variabel rente, hvilket gør realkreditlånet unikt, da du ofte er bundet til en bestemt rentetype, hvis du vælger en anden type erhvervslån. En fast rente betyder, at du kender dine renteudgifter igennem hele lånets løbetid, fordi renten er fastlåst på det niveau, som markedsrenten ligger på, når du optager lånet. Det lyder næsten for godt til at være sandt, men hvis markedsrenten falder tilstrækkeligt i løbet af lånets løbetid, har du faktisk mulighed for at nedkonvertere dit lån. Det vil sige, at du omlægger dit lån til et nyt lån med en lavere rente, så du for eksempel indfrier dit nuværende 4 procents realkreditlån til et andet lån, hvor renten ligger på 2 procent. På den måde vil en lånomlægning altså skære en stor del af din månedlige ydelse. De modsatte rentevilkår gælder, hvis du vælger den variable rente, for et variabelt forrentet realkreditlån er en type erhvervslån, hvor din rente løbende bliver tilpasset til markedsrenten. Det vil sige, at renten højst sandsynligt vil ændre sig hver gang, din rente skal tilpasses, og da det ikke er muligt at forudsige, om markedsrenten stiger eller falder, kender du derfor kun dine renteudgifter i forholdsvis korte perioder ad gangen. Hvis renten falder, kan du naturligvis nyde godt af lave renteudgifter og en lav månedlig ydelse, men omvendt skal din økonomi også kunne dække en eventuel rentestigning.

En anden grund til, at realkreditlån er særdeles velegnet til store og langsigtede investeringer er, fordi du har mulighed for at vælge en lang løbetid på dit lån. Hos samtlige udbydere kan du vælge en løbetid på op til 30 år, men hvis økonomien tillader det, kan du naturligvis også vælge en kortere afbetalingsperiode, for eksempel på 15 eller 20 år.

En anden type erhvervslån, der egner sig godt til de større investeringer, er banklånet. Rentevilkårene er knap så attraktive som ved realkreditlånet, både fordi renten typisk er højere, og fordi du er bundet til én bestemt rentetype hos langt de fleste udbydere af banklån, nemlig den variable rente. Det vil altså sige, at du skal kigge din virksomheds økonomi grundigt efter i sømmene, så du er sikker på, at dit økonomiske råderum kan klare eventuelle renteudsving og stigende renteudgifter. Ellers kan dit banklån i stedet udgøre en risiko i forhold til din forretnings overlevelse, hvilket står i stor kontrast til det oprindelige formål med erhvervslån, nemlig at bidrage til din virksomheds succes. Afbetalingsperioden på et banklån kan for eksempel forløbe, ligesom ved realkreditlånet, over en 20- eller 30-årig periode, men da banklånet typisk er et dyrere lån, egner banklånet sig bedst til mellemstore investeringer og finansieringer, for eksempel produktudvikling eller ny teknologi.

Hvis du skal bygge eller renovere

En voksende forretning er ofte ensbetydende med en stigende efterspørgsel, hvilket derfor også må være ensbetydende med en succesfuld forretning. Derfor kan det også blive nødvendigt at udvide forretningen, for eksempel med nye kontorer til dine medarbejdere eller nye produktionslokaler, så du har ressourcerne til at imødekomme den stigende efterspørgsel. Hvis virksomhedens fysiske rammer skal udvides, kan det være en god løsning med en byggekredit. En byggekredit forløber typisk, mens byggeriet står på, hvilket betyder, at du altid har kreditten til rådighed, så du kan dække både ventede og uventede udgifter i forbindelse med dit byggeprojekt. De fleste, der har prøvet at udleve deres byggedrømme, har sandsynligvis også erfaret, at byggeriet sjældent forløber som planlagt, for eksempel fordi tidsrammen forlænges, eller fordi der opstår uventede forhindringer, hvilket som regel også betyder, at budgettet overskrides. Dette skal du til gengæld ikke bekymre dig om, hvis du har en byggekredit, da denne type erhvervslån giver dig et økonomisk sikkerhedsnet.

Hvis du skal sikre den daglige drift

Det er naturligvis positivt, hvis forretningen og omsætningen vokser, men det stiller af gode grunde også krav til dig og din virksomhed, hvis det skal være muligt at kunne blive ved med at følge med udviklingen. Det kan for eksempel betyde, at du er nødt til at ansætte flere medarbejdere, leje flere lokaler eller foretage større indkøb af nye varer. Derfor kan det også blive nødvendigt at låne lidt ekstra penge, som skal hjælpe med at holde hjulene i gang i en periode, hvor virksomheden har brug for lidt ekstra økonomisk støtte, som skal dække udgifterne til lønninger, husleje med videre. Her er driftskreditten en god valgmulighed, da du ved denne type erhvervslån får stillet en kredit til rådighed, som hjælper dig med at sikre den daglige drift. På den måde er du og din virksomhed sikret maksimal fleksibilitet, fordi driftskreditten sikrer dig økonomisk handlefrihed i hverdagen.